学平险/意外险/医疗险,选哪个?

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保险其实是一个很复杂的体系，一个学生可以买的保险有居民医保、学平险、意外险、医疗险、重疾险、教育金，是不是买了其中一个其他就不用买了呢，那当然不是，不然其他险种也没有存在的必要了。

01  学平险是什么

学平险，全称是“中小学生平安保险”，是专门为在校学生设计的一种保险，是入学时自愿投保的商业保险，目的是减轻家长和学校抵御相关风险带来的经济负担。之前多由学校统一组织购买，现在部分地区由家长自行购买。
学平险一般是一个综合险种，涵盖意外险、医疗险、重疾险，这么多险种加起来保费才一百多元，看起来非常划算。之所以保费低，是因为保额低、或者免赔额高、或者赔付比例低、或者只报销医保目录内。听起来很复杂，我们逐一拆解。

02 学平险VS意外险

学平险和意外险是我经常被问到的对比，因为意外险的使用频率是最高的，小朋友摔伤扭伤撞伤烫伤被猫狗抓伤，这些都很常见。

以下这款学生险是客户发给我的，我们就以此为例进行拆解。



最低保费150元，涵盖了8项保障，其中的意外伤残25万、意外身故10万、意外伤害医疗1万都是意外险的保障内容。

再来看看我最常给客户推荐的意外险，这两者有什么区别。

我给客户推荐的意外险，基础计划保费68元，保障内容是意外伤残40万、意外身故20万、意外伤害医疗4万。

大多数消费者只会看保费，再细心点的看保额，但很多人会忽略免赔额和赔付比例。

这款150元的学生险意外医疗部分的赔偿规则是：有医保100元免赔，赔付比例80%；无医保100元免赔，赔付比例75%。

而68元的意外险，0免赔，赔付比例100%。

举个例子，小朋友烫伤了，看门诊花费了150元，医保没有报销，学生险能赔多少呢？（150-100）×75%＝37.5元。意外险能赔多少呢？150元。

这个只是小额花费，如果是严重一点的骨折需要住院呢？如果是住院花费了5万，医保报销了2万，自费了3万，学生险能赔多少呢？（30000-100）×80%＝23920，但是意外医疗保额只有1万，所以只能赔1万。意外险能赔多少呢？3万。

03 学平险VS医疗险

我们再看学生险的住院医疗部分，这个就是医疗险的保障范围，需要注意的是一般医疗险都只覆盖住院医疗，不保障疾病门诊的。也就是感冒发烧这些疾病门诊，学生险和医疗险都是无法报销的。而意外门诊是可以报销的，什么是意外？简单理解就是各种外伤，摔伤、猫抓狗咬、鱼刺卡喉、烧烫伤、意外骨折、交通意外受伤等等。

这份学生险的住院医疗有25万的保额，海报写着有医保100元免赔，无医保150元免赔，余外部分按分段比例给付。这个比例没有写得很详细，这样其实很多消费者就不知道具体能赔多少钱。

我把合同里关于分段比例的内容找出来：

1000元（含）以内部分，给付比例50%；

1000元至5000元（含）部分，给付比例60%；

5000元至10000元（含）部分，给付比例70%；

10000元至30000元（含）部分，给付比例80%；

30000元以上部分，给付比例90%。

又举个例子，肺炎住院花了5000元，医保报销了3000，自费了2000，学生险可以报多少？首先减掉免赔额100元，剩下1900元，其中1000元以内部分给付50%（500元）；1000元至5000元（含）部分，给付比例60%（900×60%＝540元），合计赔付1040元。

在住院医疗部分，学平险在保费方面的确有优势，因为市面上找不到这么便宜的医疗险。医疗险又比意外险复杂很多，有非常多的选择。推荐大家读下我们之前的文章医保和百万医疗，真的够用吗？



04 学平险VS重疾险

上面这份学生险还有3万保额的重疾险。给小朋友买过重疾险的家长应该都是花了几千元的，保费为什么差这么远呢？因为我们一般给小朋友买的重疾险都是交20年保障终身的，而学生险是一年期的重疾险，保费是非常低的。而且保额也很低，500元的方案重疾保额也才10万，这个额度肯定是不够的。

05 总结

如果让我推荐给小朋友一个完善的保障计划，肯定是保障终身的50万保额以上的重疾险+覆盖外购药覆盖特需部的中高端医疗+意外险，这也是我家宝贝买的保险组合。
全都还没有配置的，至少先配置一份意外险，校内校外全覆盖，医保内外全覆盖，理赔丝滑，0免赔100%赔付基础版计划一年保费才68元。

或者一份一百多的学平险也是可以的，善用保险这个工具转移风险。

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