40+女性想存养老钱|到底该买年金还是增额寿

今早我梦醒了坎

点击☝️小蓝字关注我小柒作为宝妈身边更多的也都是宝妈朋友，如何给孩子挑选合适的保险产品也是大家最常问到我的，今天就来写一篇关于儿童保险，买之前一定要搞懂的五个问题因为保险行业预定利率要下调，身边很多姐姐们趁着利率下调之前想给自己再补充点养老金，那么问题来了，如果想补充养老金，究竟该买增额寿还是年金呢？首先，如果你只有一笔钱，那么养老金重度爱好者小柒我推荐你一定要买养老年金，具体原因我之前也都有写过《我为什么最爱养老年金，十大理由揭秘》《养老为什么一定要选择养老年金》当然如果你有多笔闲置资金，成年人的世界不做选择，两者我都要具体原因，我们来具体分析一下：
#01

增额寿和养老年金的区别

增额寿可以理解为一张用不到期的大额存单，账户里的钱超过缴费期后随时可以取出，就像一个蓄水池，需要用钱了就从池子里取

而养老金是现金流就像一个水龙头，定时定点的发放固定金额的养老金，养老金的精髓在于与生命等长的现金流，活多久领多久。不操心不烦心，不受市场环境，不受外界影响，每年都有一笔固定的钱到账。

#02

为什么增额寿不能完全替代养老年金？

因为人生有两个难题，人活着钱没了，人没了钱没花完，养老金就是能完美解决这两个问题的最佳产品

因为毕竟没人知道自己究竟能活多久

如果短命，

用增额寿：省吃俭用，钱没花完就挂了，巨亏。

用养老年金：起码能把本金领回，不亏。

如果长寿，

用增额寿：可能钱会花光，晚年凄凉，很惨。

用养老年金：活一天领一天，终身有保障，稳赢。

养老年金的优势是，

无论活多久，每年/每月都有钱到账，彻底解决“人活着，钱没了”的焦虑。

把“寿命盲盒”变成“终身保底”，让资金利用率最大化。

这种安全感，很重要，直接影响生活质量。

也只有养老年金这个金融工具，才能做到「只要活着，就有钱花」的安全感。

为啥公务员幸福指数高，因为下月工资稳到账，花起钱来心里有底，生活从容。

为啥老板们一夜白了头，因为这月赚了，下月未知，花钱时总担心未来，活得紧巴巴。

有底气的日子，才能过得潇洒；没保障的生活，总是提心吊胆。

最后再总结一下。

养老年金：终身保障，适合养老刚需，这是生存资产，构建底层安全感。

增额寿：灵活增值，适合长期储备，这是用来提升生活品质的。

#03

养老年金和增额寿对比情况

那作为养老用途，增额终身寿和养老年金是否都可以满足养老需求？

先明确，增额寿和养老年金是一样的安全、稳健、收益也都写进合同，还能对冲利率下行的风险，本质上没有绝对的好和坏，只不过是谁更适合的问题。

养老年金是怎么养老的？

目前市面上的养老年金都是活到老领取到老，领取时间从55/60/65/70岁开始，产品的主要区别在于

是否有保证领取？

比如有的是可以保证12年、20年或者25年的，保证领取设置的最大好处是万一在领取期间不幸离世，被保人在保证期间剩余未领取的钱会给到受益人。

身故是否有现金价值？

身故有现金价值代表中我们是否可以留钱给受益人（家人）

不保证领取的养老金？

这种是跟1相反的，是没有固定保证领取年限，产品优势是每年领取的养老金较高。

另外，还有定期领取到80岁，85岁的，或者保证返还保费这种类型的，但我个人推荐比较少。

毕竟养老金嘛，活到老领到老才更踏实！且有孩子的家庭我们会通常推荐选择1和2这两种类型的，丁克家庭或者不考虑结婚的小姐姐我们会建议选择3这种领取高的。

而增额寿在80岁之前领取的和养老金差不多，但是超过80岁之后可能就已经被领取完了，养老金这个终身现金流的作用增额寿是无法代替的

综上所述：

其实增额终身寿是无法代替养老金的，我们要去赌寿命，赌我们可以活多久，比如活不到80岁，增额终身寿确实可以作为养老金的替代。

但万一我们的寿命够长呢? 比如超过了80岁，活到90，95甚至100岁，如果选择增额终身寿的话，在生命中最后十几年（最需要钱请人来照顾我们的时候）是账户里是没有钱的。

对于未来的养老安排，我个人是不纠结，不做选择题，养老金和增额终身寿都有配置，主要原因如下：

增额终身寿的领取方式更为灵活，通常从过了5年时间或者现金价值＞已交保费时就可以领钱了，且领取的金额也更灵活，而养老金是固定时间固定金额领取，且必须等到退休的时候才能领取。

两者相结合，满足了既要（想要灵活性，早点领取）又要（也想要确定性时间领取）的想法。

如果说增额终身寿是一缸水的话，那么养老年金就是一个水龙头，只要打开水龙头就可以提供源源不断的水源。哪怕水缸里的水（增额终身寿里的钱）有一天被我们喝完了（取完了），但我还可以打开水龙头（养老年金）来保证自己永远有水喝（提供源源不断的现金流）。

两者相结合，可以解决万一“管不住”自己（可能没到退休年龄就把增额终身寿的钱取完了）但无论如何有个兜底的（养老年金只能在退休年龄领取）想法。

当然每个人的实际情况是不一样，大家的出发点和需求都不同，所以不能一概而论，必须要根据具体情况具体分析，量身定制才是最合适的。

而不同的增额终身寿和养老金，拿到手的收益差别都很大，如果你想做养老金规划，或者说正在选养老金产品，都可以加小柒微信咨询：wanghongbobo123
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