年金保险有什么不好的地方吗?

我的苦恼冉

作者：邓杰，坐标济南，毕业于青岛理工大学建筑学专业，十年上市甲级设计院工作经历，中级工程师，专注研究规范，2025年年初转入保险行业，研究保险条款。现在为大童保险服务经纪人，专业保险顾问，DRM风险管理咨询师，联系方式见文末。服务特点：以建筑设计师认真严谨的态度，认真解读保险产品条款，在合作的140+保险公司2000+产品中根据不同的家庭情况、身体健康状况、经济收入状况，为您设计更合理的风险管理方案，为您的家庭安定、从容的美好生活保驾护航。   

小丽:听你这么说，年金保险确实不错。不过，俗话说“甘蔗没有两头甜”，要是只有好没有坏，谁还把钱存银行，不是都去买年金保险了吗？年金保险有什么不好的地方吗？

小博:物无全美，确实没有一款保险产品能适应所有情况、满足所有需求。我们不仅要了解年金保险的优点，还要了解它的缺点，才能做出最适合自己的保险配置方案。

◇专业解析

一般而言，一种金融产品不可能同时具备高安全性、高收益性和高流动性。也就是说，在理财市场中，我们不可能找到这样一种金融产品--不但安全，而且收益高，还能随时取出。

比如，活期存款非常安全，还能随时取出，但收益肯定不会太高；同样是安全性很高的定期存款，一年期比三年期的流动性更高，但收益自然会低一些；货币基金、余额宝等理财产品的流动性很高，也比较安全，但收益不会很高。那些宣传“不但安全，而且收益高，还能随时取出”的产品，必定是有问题的。

下面我们就从这三个角度来看看年金保的优缺点。

年金保险的优点在于安全性高、收益稳定、长期收益好。在安全性高的金融产品中，年金保险的长期收益率很稳定。通常，年金保险合同会约定最低保证收益，分红型年金保险还可以获得分红。另外，年金保险的稳定收益是有长期保证的。
年金保险的缺点则主要表现在以下三个方面。
1.投保前期的资产流动性较差
年金保险只有被长期持有，才能实现投保人在投保时的长期规划，获得较好的理财收益。相应地，年金保险的资产必须持有一定的周期，不可以随意取用。一般来说，年金保险的资产只能通过合同约定的几种方式使用，没有那么灵活。不过对于年金保险的这点不足，我们在一定程度上可以通过保单贷款的方式进行弥补。关于年金保险的保单贷款的内容，本书第17节会有专门论述。
2.提前退有可能损失本金
配置年金保险是一项长期资产规划，要做好长期持有的准备。 不过，要是实在没有办法，必须动用年金保单内的资金，我们可以通过退保将这份保单变现。退保时，保险公司退给投保人的是保单的现金价值，但是大部分年金保险在首次交费后的一定时间内，其保单现金价值都会低于所交保费。年金保险中所谓“回本”的说法，指的是在退保时，投保人拿回的保单现金价值与所交保费持平。不同年金保险“回本”的时间不同，但就目前市面上的年金保险来说，最快的也要4~5年。
3.短期收益率不高
受限于保险产品必须按合同约定保证给付的特性以及法律法规、监管政策的要求，我国的年金保险在资金的投资运用方面以“稳”为主。因此，就短期收益率来说，年金保险相较于照票基金等，其数据并不惊艳。当然，如果把投资周期拉长来看就另当别论了。

总之，年金保险和其他金融产品一样，有着自身的特性及优缺点，我们应该根据自身需求合理配置。

你好，我是邓杰DRM风险管理师，一直在做保险研究和理赔，为个人、家庭提供专业化的综合风险管理服务。【保险咨询】1.保险百科，有问必答，中立客观的解答关于你想了解的一切保险问题。2.帮你了解已有保障，详细解读条款责任，先了解已经有什么，能起到哪些作用？3.全面的保单托管，实时的关注风险变化，查缺补漏，给出专业建议，还你知情权选择权。【让理赔变好赔】保险只有在真正理赔的那一刻，才能体现它的价值，通过专业的前置化指导，条款的适配性解读，站在你的立场，为你争取应得的保障和权利。创造美好，守护幸福！



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