重疾险全知!重疾险的根本作用和购买关注点

风吹吹蛋蛋疼风w

拍摄于母校 中南财经政法大学（南湖校区）南湖绿道

湖北省武汉市东湖新技术开发区南湖大道182号

Beaver藏宝屋的第8篇

（原创，手敲不易）

前言

没有前言。

尝试用Q&A模式进行撰写，希望通过方式的创新多进行一些调整

重疾险购买关注点：

产品种类、赔付规则、间隔期、保费、附加服务

关于重疾险

Q：重疾险解决什么问题

A：你可以从别人听到这样的回答：保险公司的赔偿可以弥补对疾病治疗费的损失

但是我的回答：别人说的没错，只是它还有另一层含义。重疾险本质上是收入损失险，可以弥补因患大病导致无法继续工作造成的收入损失。这类险种可以保障患者即使不用工作，也可以维持体面的生活，安心进行治疗修养

Q：重疾险有哪些产品类型

A：①消费性重疾险，条款中只保障疾病，大多数产品在身故后可以退回现金价值；②储蓄型重疾险，合同条款中保障疾病+身故责任，由于疾病和死亡总会发生一个，所以保险公司一定会赔付保额；③返还型重疾险，合同条款保障疾病+身故责任+到期保费返还。被保人出现疾病或者身故都可以进行赔付，但是，一旦出现赔付，合同到期后，保费无法返还；如果合同期内没有出现赔付，那么到期后，保险公司返还全额保费



Q：推荐哪种类型

A：三种各有优劣。从极致性价比来说，选择消费性重疾险是最划算的，同时这一类型也是本险种保障的初心。储蓄型带有一定的身故杠杆，可以当做寿险的补充。返还型，很少购买

Q：重疾险保障责任有哪些

A：一般情况下，可以分为身故、全残、疾病终末期、条款保障病种

Q：具体谈谈这些责任如何保障

A：①身故责任，被保人身故，则进行赔付；②全残责任，主要包括双目永久失明、肢体严重缺失、机能永久丧失、神经感官严重受损等情况，出现这些情形，则进行赔付；③疾病终末期，指现阶段医疗技术不够，并且将导致患者在未来六个月内死亡的情形



Q：那么条款保障的内容怎么解释呢

A：所有重疾险都会有轻症、中症、重症的赔付标准，具体见下图。



常见的中症、轻症疾病包括原位癌、心脏支架、不典型心梗、轻微脑中风等等

中症、轻症的理赔不影响身故、全残、疾病终末期、重疾责任的赔付。也就是说，在赔付完轻症、中症后，可以继续赔付其他类型，但是一旦其他四种类型赔付后，很有可能不能再赔付轻症、中症疾病（具体见条款）。

此外，所有重疾险都必须包括中国保险协会与中国医学协会共同定义的28种重大疾病，这28种已经涵盖了生活中重疾发生率的95%-98%以上，被保人患重疾的情况基本都能够实现赔付。



常见25种重疾占国人的重疾发生率的95%-98%（包括脑炎、严重帕金森病、慢性肝功能衰竭等等）

常见6种重疾占80%（包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、脑中风后遗症、终末期肾病等等）

癌症占60%以上（男性常见的肝癌、肺癌，女性常见的乳腺癌、宫颈癌）



想念母校，中南财的南湖边日落

Q：重疾险的赔付规则是什么意思

A：特指重疾病种的赔付规则，分成四种。

①单次赔付。指一份合同只能赔付单次重疾，出险、赔付一次意味着合同结束，保障责任结束；

②分组多次赔付。把合同中的保障疾病进行分组，每组只能赔付一次，不同组的赔付不受影响；

③重疾分组多次赔付，癌症单独一组。如表述，和②相差不大，但是癌症被单列成一组，只能赔付一次；

④不分组多次赔付。意思是一次赔付后还可以继续赔付，且不会被分组限制，任意重疾情况都可以。



Q：那么哪种赔付方式最好呢

A：不存在好不好，主要取决于多少保费预算、以及客户意愿。单次赔付的险种，价格最低，不分组多次赔付的险种，价格最高。

且一般来说，有间隔期的概念。间隔期是指两次赔付之间的时间，比方说间隔期为180天，那么在首次赔付的180天内，再次出现重疾，是不会理赔的，但是180天后出现，就可以理赔。

常见的情况是，不分组多次赔付的间隔期为365天，分组多次赔付的间隔期为180天。

间隔期越短越好

Q：如果我想投保重疾险，我应该买多少保额呢

A：文章开篇已经说过，重疾险的本质是收入损失险，所以

保额的构成有两部分，医疗费损失+3年左右的家庭开支

医疗费的损失包括癌症靶向药的治疗（因为医疗险是无法报销院外购药的费用），或者患者出现终身服药的情况，以及休养护工费等等。3年的家庭支出需要计算个人生活费、孩子教育费、车贷房贷、父母赡养费等等



Q：理论上应该配置多少保额

A：根据人群，选择保额。综合计算后，单身人群购买80-100w额度，孩子购买50-80w额度，夫妻在购买时还要考虑收入能力损失，一般购买60-100w额度不等

Q：还有其他注意事项吗

A：可以关注重疾险的附加责任，有时候能起到意想不到的效果，比如第二次“恶性肿瘤-重度”保障、投保人豁免规则等等，在这里不详细介绍了

那就再来看看那南湖边绝美的景色吧，都是原图



写在最后

填坑的一天，之前承诺会每个险种出单篇介绍，原来想重疾与医疗一起做，没想到重疾就写了这么多很感谢你能看到这里，希望你也可以有所收获

日后会一一出更多单篇，有机会的话，帮助你了解更多，解开对这个行业的误解

保险行业本身没有错，错的是过往销售人员在介绍保险时的误导，抹黑了这个行业

商业保险是自我能做的风险保障的最后一关

你好，可以叫我Beaver，毕业于中南财经政法大学~原在央企工作，目前所在养老行业，兼职保险经纪人。

在这里和你分享生活、旅行、保险和见闻，打造有温度、有想法的生活圈~期待与你沟通探讨

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作者：微信文章