有了惠民保,还需要买百万医疗吗?

素色流年783

朋友前几天跟我吐槽：

“现在惠民保这么多，

几十块保百万，

我每年花大几百买的百万医疗险，

是不是该退掉了？”

我听完差点一口茶喷出来。

亲爱的，你这就像在问：

“小区门口有了免费巴士，

那我是不是该把家里的专车给卖了？”

等等——

先别急。

今天咱们就掰开揉碎聊一聊，

惠民保和百万医疗险，

到底该怎么选？

一、惠民保是“小区巴士”，百万医疗是“专车”

你肯定坐过那种免费巴士：

路线固定、班次有限、人人能上。

但你要是赶时间、要去特定地方、

或者不想挤成沙丁鱼——

你还是会掏出手机，喊辆专车。

惠民保就像那辆免费巴士。

政府牵头、保险公司承保、

一年几十块、还不限年龄职业。

但它也有“固定路线”：

• 免赔额通常较高（1.5万-2万常见）

• 报销比例可能只有70%-80%

• 只报社保内费用，特效药、进口药可能不包

而百万医疗险，是你的“专车”：

• 免赔额一般1万（不少产品家庭单可共享）

• 报销比例100%（社保结算后）

• 社保外费用、进口药、ICU费用……基本都能覆盖

举个例子：

隔壁老王生病住院花了10万，

社保报了5万，自费5万。

惠民保（免赔2万，报80%）：

(5万-2万)×80%=2.4万。

百万医疗（免赔1万，100%报）：

5万-1万=4万。

你看，

同样是“百万保额”，

实际报销金额可能差了一倍。

二、惠民保是“基础社保”，百万医疗是“升级补丁”

很多人以为：

“我有社保+惠民保，就够了。”

但现实往往是——

真正烧钱的，恰恰是社保不报的部分：

• 癌症靶向药

• 医保目录外器械

• 特殊治疗项目（如质子重离子）

这些“大招”，

惠民保可能报不全、甚至不报。

而百万医疗险却能扛住。

就像你玩游戏：

社保是“初级装备”，

惠民保是“限时道具”，

百万医疗才是“黄金铠甲”。

三、谁适合惠民保？谁更需要百万医疗？

这三类人，惠民保是真爱：

1. 爷爷奶奶辈（年龄超限买不了商业医疗险）

2. 身体有异常（结节、三高、住过院）

3. 从事高危职业（消防员、高空作业）

但如果你：

• 年纪轻轻身体健康

• 想获得更全面的保障

• 不希望生病时还要为钱操心——

那我劝你：

老老实实保留百万医疗险。

它就像你家的灭火器，

平时用不上，

但真着火了，

你恨不得它越靠谱越好。

四、最后一个扎心真相

惠民保再好，

也有“致命伤”：

• 可能停售（政策调整说没就没）

• 保障可能变动（明年报什么？不确定）

• 续保不稳定（今年买了，明年还能买吗？）

而百万医疗险，

只要挑到靠谱产品，

就能长期续保、保障稳定。

说白了——

惠民保是“年度限定甜品”，

百万医疗才是“每日主食”。



最后说两句

我不是劝你盲目买保险。

而是希望你看清：

保障没有“平替”，只有“适合”。

惠民保是伟大的创新，

但它和百万医疗险，

从来不是二选一的关系。

而是——

惠民保打底，百万医疗加高

（预算够的话，重疾险也别落下）

就像穿衣服：

惠民保是内衣，

百万医疗是外套，

雨天出门缺一不可。

如果你还在纠结：

“我到底需不需要百万医疗？”

欢迎加我微信聊聊：

（微信号：cqsbx1987）

我不推销产品，

只帮你理清需求。

毕竟——

保险不该是焦虑生意，

而是对未来温柔的未雨绸缪。



作者：微信文章