香港保险发展史:从一个港口小城到全球第一

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一、萌芽阶段（1841-1941）

1842年，香港成为英国殖民地后，中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）迁至香港，标志着香港保险业的起步。

1898年，香港保险公司出售了第一张寿险保单，标志着人寿保险业务的开始。

1910年，香港政府制定了《保险法》，为保险行业提供了法律框架，促进了市场的规范化。

这个时期有三大特点

1）险种单一：九成业务是海运保险，保商船的比保人的多

2）服务对象：90%客户是欧美商人，本地人根本买不起

3）监管真空：连最基本的偿付能力要求都没有

二、战火淬炼后的涅槃重生（1941-1960）

1941年12月，太平洋战争爆发后，日本军队占领香港，保险业受到严重冲击，业务几乎陷入停滞。直到1945年8月香港重获解放后，保险业才逐渐恢复活力。

二战后，随着香港经济的快速复苏和国际贸易的增加，保险需求大幅上升，保险公司数量迅速增长，保险产品开始多样化。

1950年代，以水险（航运）、火险等为代表的财产险业务获得了一个蓬勃发展的阶段。

1960年代，香港引入了保险代理制度，这推动了保险销售的专业化和市场竞争力的提升。

关键转折点：

1950年：劳工保险强制立法，催生首个百万级保单市场

1964年：首家中资背景的民安保险成立，打破英资垄断

1967年：汽车第三者责任险强制实施，车险开始爆发

三、黄金年代的狂飙与乱象（1970-1983）

随着香港经济的蓬勃发展，并且确定为亚洲四小龙地位，香港也成为了亚太地区的国际金融中心，保险业也开始吸引更多的外资保险公司进入。

在这一时期，香港保险市场出现了多种创新产品，如投资连结保险和万能寿险，这些产品满足了消费者多样化的需求，并推动了保险业的发展。

70年代香港转型制造业中心，保险业开始玩起"金融魔术"。当时最火的储蓄分红险，预期收溢率动不动就标8%-10%，但实际很多公司根本达不到。有组数据很能说明问题：

1）1975年全港保险公司达241家
2）偿付能力达标的不超过50家3）平均每3天就有1家新保司注册
这种野蛮生长倒逼出香港保险业最核心的竞争力——市场化淘汰机制。适者生存的丛林法则，反而锤炼出一批世界级选手。
四、规范化阶段（1983-1997）

1983年《保险公司条例》颁布，堪称香港保险的"成人礼"。这个阶段有三大里程碑：

1）偿付能力监管：首次要求1500万港元最低资本金

2）分业经营：将寿险与非寿险业务彻底分离

3）投资松绑：允许保险资金投资谷票、房地产等

特别是1997年回归后，内地客户开始涌入。有个经典案例：1999年某央企高管一单投保5000万港元，直接刷新亚洲个人寿险纪录。


五、全球化阶段（1997年至今）

亚洲金融风暴后，银行大举进军香港保险市场，香港人寿保险业获得强劲增长。2025年3月英国智库Z/Yen集团与中国（深圳）综合开发研究院联合发布“第37期全球金融中心指数报告（GFCI 37）。

香港综合排名全球第三位，在亚太区第一，其中保险业排名全球第一。



保险市场呈现三大特征：

1）产品迭代快：从传统分红险到可换保单货币的万能账户

2）服务精细化：部分公司提供全球紧急救援、海外就医等

3）监管智能化：2024年启用的"保险通"系统实现实时监控

最让人震撼的是这个数据：2024年香港保险渗透率超过18%，相当于每个家庭每年要花15万港元买保险！
六、香港储蓄险适合哪些人群

1）现在或未来有跨境需求

可以自由转换货币，最多有9种:人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元.澳门币。非常适合手里有大量境一外资产。或者有留学、移民、海外工作需求的朋友。

2）有海外资产多元化配置的高净值人士

香港保单大部分是港元或美金，不仅可以将资一产分散成不同的比币种投一资，更加稳妥，还能抵御人民币贬↘值的风险，获得财富保值、增值以及安全传承。

3）高效实现财富传承，追求长期收溢

香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这也是财富传承最为简便且无成本的方式。

还可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。
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