医疗三部曲之百万医疗

永远爱你冰塘

什么是“百万医疗”。这是一个在中国非常普及的商业医疗险种。

一、核心定义

百万医疗，顾名思义，就是保额高达一百万元甚至数百万元的医疗保险。它是一种报销型的商业健康保险，主要用于解决被保险人因疾病或意外住院而产生的大额医疗费用问题。

它的核心特点是：保费低、保额高。通常每年只需支付几百元保费，就能获得上百万元的医疗保障。

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二、主要特点

1. 高保额，高免赔额
   · 保额高： 通常为100万、200万，甚至600万。这为重大疾病提供了强有力的财务支持。

   · 免赔额高： 这是理解百万医疗的关键。通常有每年1万元的免赔额（具体看条款）。意思是，社保报销后，自己支付的医疗费用超过1万元的部分，百万医疗才开始按比例报销。

   · 举个例子： 住院花了10万元，社保先报销了5万，自己掏了5万。百万医疗的报销金额是：(5万 - 1万免赔额) * 100% = 4万元。所以你这次住院的总自付费用是1万元。

2. 报销范围广
   · 通常覆盖住院医疗费、住院前后门急诊（通常是前7后30天）、门诊手术、特殊门诊治疗（如肾透析、癌症放化疗） 等。

   · 对于住院期间发生的、必需且合理的自费药、进口药、靶向药、ICU费用等，一般都能报销，这是它相比普通医保的巨大优势。

3. 保费低廉
   · 正是因为设置了1万元的免赔额，过滤掉了绝大部分的小额理赔，保险公司赔付成本大大降低，因此才能提供如此便宜的保费。
   · 一个30岁的成年人，每年保费通常只在300元左右；50岁左右的中老年人，保费大约在1000元左右。

4. 通常不保证续保
   · 绝大多数百万医疗险是一年期产品。虽然很多产品承诺“连续续保”或“不会因被保险人健康状况变化而单独拒保”，但如果产品整体停售，你可能就无法再续保了。
   · 注意： 近年来出现了一些“保证续保”的长期医疗险（如保证续保6年、20年），但它们在市场上仍是少数。购买时一定要仔细阅读条款中的“续保”条件。

百万医疗与医保关系：互补而非替代。 医保是先报销的第一层，报销后剩余的自付费用，如果超过了百万医疗的免赔额，就由百万医疗来接手报销。两者结合，能构建一个非常坚实的医疗费用防火墙。

三、适合谁买？

· 几乎所有人！ 尤其是：
  · 年轻人/健康人群： 用极低的成本转移大病风险。
  · 家庭经济支柱： 防止因一场大病导致家庭经济崩溃。
  · 没有商业医疗险的父母： 中老年人是疾病高发群体，非常需要一份高额保障。但要注意，给父母买健康告知更严格，保费也更贵。

五、选购注意事项

1. 健康告知： 这是投保最关键的一步。必须如实告知自己的健康状况，问什么答什么，否则未来可能无法理赔。
2. 续保条件： 优先选择保证续保的产品，或者至少是“不会因健康状况变化或理赔而拒绝续保”的产品。
3. 保障内容： 仔细看条款，关注是否覆盖住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，以及外购药（尤其是癌症特药）的报销比例和方式。
4. 增值服务： 很多产品会提供实用的增值服务，如就医绿通、费用垫付、术后家庭护理、第二诊疗意见等，这些在关键时刻非常有用。
5. 免赔额细节： 了解免赔额是绝对免赔还是相对免赔，以及是否有其他抵扣方式（如某些产品规定重疾0免赔）。

总结

百万医疗险是一款利用高免赔额来实现“低保费、高保障”的普惠型商业医疗保险。它是国家医保最有力的补充，能有效防范因重大疾病带来的巨额医疗费用风险，是个人和家庭保障规划中不可或缺的“打底”产品。

作者：微信文章