众民保百万医疗2025 | 没有健康问卷,外购药械不限清单,一般既往症能保能赔

我爱霍启刚掖 · 发表于昨天 02:22

▲图片来源图络
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去年，我的一位客户姐姐投保了免健告的众民保百万医疗险，一方面庆幸自己还能买上医疗险，未来大病有个保障；一方面又对保障责任有部分缺失感到遗憾。

今年，续保时惊喜发现，众安升级了众民保百万医疗险的保障责任，去年缺失的住院前后门急诊责任、门诊手术责任，在2025版本已经全部包含，同时还新增了外购药械、慢病原研药线上购等责任，客户姐姐这下满意了。

那么，就来盘一盘「众民保百万医疗险2025」，一款免健康告知、人人可投、一般既往症能保也能赔、费率很优惠的百万医疗险到底怎么样吧。

目录

众民保百万医疗险2025

（一）保障责任

众民保百万医疗险2025，有两个保障计划，经典版和臻选版，区别在于臻选版的赔付比例是100%，特药清单124种，经典版的赔付比例是80%，特药清单52种。

本来就有免赔额的门槛，如果赔付比例再砍一刀，用起来实在难受。所以建议选择「臻选版」，下面的介绍也是围绕臻选版来讲。

从整体责任来看，百万医疗险该有的保障责任都有，住院医疗保险金、住院前后30天门急诊保险金、门诊手术保险金、质子重离子保险金、外购药械、院外特药一个不少，很规矩的一款百万医疗险。

01. 住院医疗及外购药械保险金

医保内：300万 | 1万免赔 | 100%

医保外：300万 | 1万免赔 | 100%

这一项是最重要的保障责任，多说几句。

❶ 医保罚责

注意，报销比例是有医保罚责的。购买时如果以有基本医疗保险身份参保，但未以基本医疗保险身份就诊并结算，赔付比例降为60%。

为了追求高性价比，大部分有医保的人会选择有医保身份参保，那么就医时就要注意，一定先使用医保卡挂号并结算，赔付比例才会是100%。

❷ 免赔额

再注意，免赔额的设计，是医保内和医保外各有1万免赔额。对比常规医疗险，免赔额门槛提高了不少。

免赔额门槛提高了，理赔的体验感会差一些，但对于一款免健康告知、可带病投保、且保费不贵的医疗险来说，是长期稳定运营的基石。

常规医疗险除外的体况，符合条件众民保2025能保，常规医疗险不赔的疾病，符合条件众民保2025能赔。比如乳腺结节3级，常规医疗险会除外承保乳腺疾病，未来发生任何乳腺疾病，乳腺炎、乳腺纤维瘤、乳腺癌，都是不保不赔的。而众民保对乳腺结节3级，是可保可赔的。

还有许许多多的异常体况可以被众民保2025保障进来，这样一定会增加产品理赔率，最终的结局将不堪重负、轰然倒塌。这是保险公司辛苦开发一款医疗险想要的结果么？这是你欣喜高兴投保一款医疗险想要的结果么？肯定不是。

那么就要将理赔率控制在合理的范围内，一方面通过大数据风控拦截一部分体况非常差的人群来投保，另一方面就是通过提高免赔额门槛，使“小病风险自担、大病风险转移”来平衡理赔率，这样也能有效降低保费。

对于体况较差，已经买不上常规医疗险的人群，还能有一款产品可保可赔，医保内外各有1万免赔额的设计就显得没那么不可接受了，对么。

❸ 医疗费如何区分医保内和医保外

在医院住院，最终会拿到一份《住院医疗费用结算单》，里面会列明每一项花费，医疗总额、医保统筹基金支付、全自费、乙类自付等等。保险公司就是根据这份结算单来分别统计医保内和医保外金额的。门诊也是如此。

众民保2025的理赔逻辑是这样：

医保外：自费+分类自负-免赔额

医保内：账单金额-自费-分类自负-医保支付-免赔额

如果不想这么麻烦，希望降低免赔额，可以看看众民保中高端医疗险|免健告，小额住院也能赔，给爸妈兜底尤其好

❹ 住院医疗保障责任

实际上，住院医疗这部分，包括了五项保障责任：

其中，门诊手术+住院前后30天门急诊+外购药械，都是升级为2025版后新增加的保障责任。注意，这五项保障责任，都要符合住院医疗免赔额和赔付比例的规定。

住院医疗：包括床位费、手术费、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、膳食费。床位费不高于双人病房床位费。治疗费不含物理治疗\中医治疗\其它特殊疗法。药品费不含滋补类中草药。

特殊门诊：包含门诊肾透析费、门诊激光治疗费；门诊恶性肿瘤重度治疗费（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法）；器官移植后门诊抗排异治疗费。

门诊手术：是外科医生用手术刀、手术剪、针线等医疗器具在病人身体进行切除、缝合等治疗的方法；但不包括活检\穿刺\造影等创伤性检查，腔镜检查，康复性手术，射频消融治疗，激光\冷冻\光动力\电灼疗法等物理治疗。

外购药械：不限清单，与国家药监局批准的药品和医疗器械目录一致（不含合同明确除外的事项）。在住院医疗\特殊门诊\门诊手术\住院前后门急诊责任中，都可以产生外购药械费用。

外购药械使用中的小提示：

02. 质子重离子保险金

300万 | 0免赔 | 100%

03. 院外特药保险金

300万 | 0免赔 | 100%

使用中的小提示：

04. 重疾异地转诊交通及住宿

2万 | 0免赔 | 100%

很好的一项责任，不仅涵盖了交通费，也涵盖了到达就医目的地后的住宿费。尤其为居住在三四线小城市，不幸罹患重大疾病转诊去一二线大城市治疗的患者家属解决了一大部分后勤保障费用，也能让家属安心陪伴治疗。注意一点，需要有医院开具的转院证明，自己去外省市就医的情况不在赔付范围。

05. 救护车费用

1000元 | 0免赔 | 100%

06. 在线问诊药品费

使用中的小提示：

自带“反悔”功能，犹豫期内（15天内）在线查看药品药价，未产生实际赔付金额情况下，购药体验不满意，可单独退保该项附加责任，并退还全部保费。

（二）责任亮点

无健康告知问卷

一般既往症可保可赔

市场上易核版医疗险，一种是无健康问卷的，一种是简易健康问卷的，众民保属于前一种，完全放开前端，让更多人能有机会获得保障。

对于被常规医疗险除外的一般既往症，符合条件下众民保也做到了可保可赔。既让非标体人群保进来，又让非标体人群保的好，众安在这个赛道打响的每一枪，都值得拍手称赞。哪些是一般既往症，我们在下一段具体分析。

投保年龄宽泛

30天-105周岁

除了年轻的朋友可以投保这款产品，还为两类人打开了投保大门。

一类是新生儿，比如出生时有早产、体重不足、卵圆孔未闭、房间隔缺损等情况，常规的医疗险往往是延期到恢复正常才能投保，一般要2岁或3岁以后。这时候家长会担心，2-3年的时间孩子没有医疗险保障，万一有个万一，那些来势汹汹的儿童高发重疾，拿什么去抵抗。此时，众民保2025就可以当成一个过渡产品来配置，在这段时间给孩子一个保障，等孩子慢慢长大，各项指标恢复正常，再去配置更适合儿童的常规医疗险。

一类是老年人，60岁以上的老年人，要么不能通过常规医疗险的健康问卷问询，要么常规医疗险不支持高龄投保，要么常规医疗险保费太贵。总之，常规医疗险买不上。此时，就可以考虑用众民保2025为自己的父母增加一道保障。

新增重建手术费

新增耐用医疗设备费

重建手术费：每次手术限额10万

耐用医疗设备费：累计限额10万

这两项保障责任，常规百万医疗险是不涵盖的，中端医疗险才会有。

比如，因乳腺癌切除乳房后，乳腺重建术或配置义乳胸衣，就属于重建手术费或耐用医疗设备费的范畴。众民保2025能加进来，满好的。

外购药械不限清单

外购药械不限清单，已经是越来越多的医疗险放开的责任，非常喜欢医疗险市场自己卷自己的场面，受益的最终是用户。

外购药械责任，仅除外了恶性肿瘤特药清单中的药品，并没有除外所有的靶向药免疫药。也就是说，在中国大陆已获批上市但未进入特药清单中的靶向药免疫药，符合条件下有机会通过外购药械责任来申请理赔。

质子重离子医院扩展至9家

上一版众民保百万医疗中，质子重离子医院仅上海一家，赔付后不再接受重新投保。升级的2025版中，质子重离子医院直接升级为9家，取消了赔付后不再接受重新投保的限制。

家庭单优惠并共享免赔额

家庭单可以涵盖配偶父母，可以涵盖既往已投保的尊享e生系列和众民保系列，并不要求同时投保，最大限度让家庭成员享受到家庭单的优惠折扣。注意，在线问诊药品费责任不参与家庭单折扣计划。

家庭共享免赔额，是一个可选责任，家庭单成员共享医保内1万免赔额和医保外1万免赔额，相当于变相降低了免赔额门槛。

健康管理服务五选一

众民保2025臻选版提供健康管理服务，用户可以五选一，在保单生效10日后保险期间内即可使用，限被保人本人使用。

最受欢迎的是四季小药箱服务，每个季度初会给用户寄送一份当季药品，预防当季可能发生的疾病。

除健康管理服务外，百万医疗险原有的增值服务，众民保2025也全包含：重疾绿通服务、医疗垫付服务、肿瘤特药服务、肿瘤特药直付、用药前基因检测、住院护工服务、就医陪诊服务。

（三）重大既往症

投保前没有健康告知，并不意味着所有疾病都能保能赔。投保前患有以下五类重大既往症及并发症的，不可赔付。并且不承担投保前已发生意外事故导致的相关医疗费用。

需要注意：

❶ 高血压伴并发症，投保前伴有一项或多项并发症，投保后高血压及所有并发症都不赔付。

❷ 糖尿病伴并发症，投保前伴有一项或多项并发症，投保后糖尿病及所有并发症都不赔付。

❸ 投保前患有乳腺癌，投保后乳腺癌的持续、复发、转移均不可赔付，但明确为投保后新发的其它恶性肿瘤，可正常赔付。

❹ 投保前有一种脊髓\脊椎\脊柱\胸廓疾病，如脊柱侧弯，投保后脊柱侧弯及并发症不赔付，但初次确诊的其它脊髓\脊椎\脊柱\胸廓疾病仍然可赔。

❺ 投保前有一种自身免疫性疾病，如类风湿关节炎，投保后类风湿关节炎及并发症不赔付，但初次确诊的其它自身免疫性疾病仍然可赔。

❻ 结节类

以上，未提示“考虑\可能\疑似\倾向恶性\恶性？\Ca？\恶性待排\高危\极高危\建议穿刺活检”等类似描述时，不属于严重既往症，具体以理赔时完整病历审核为准。

❼ 除了五类重大既往症之外，每一个保险合同都会有「责任免除」条款，发生这些情形保险也不赔。如等待期内发生保险事故、精神和行为障碍，遗传性疾病，先天性畸形、从事或参与高风险运动、故事犯罪\斗殴\酗酒、胃减容术\整形美容治疗\不孕不育治疗\牙科疾病及治疗，等等。具体看合同条款约定。

（四）保费水平

首次投保，以有社保身份投保：

臻选版

与常规的百万医疗险对比，保费差异不大，且做到了一般既往症能保能赔，算是非常亲民的保费水平。

（五）适合谁买

之前写过两款易核版医疗险，众民保中高端医疗险和平安e生安心易保2.0，从保障责任上看，众民保2025的保障力度不如以上两款，想要保障责任更好，可以考虑上述两款。但众民保2025也有自己的优势。

❶ 预算非常有限

有些异常体况，且预算不多，想拥有一份医疗险的保障，可以考虑众民保2025，30-40岁598元，41-60岁1098元，拥有全年600万的保障，在能力范围内让自己获得一份安心。

❷ 新生儿和老年人

为什么适合这两类人群，在上面责任亮点那部分已经讲过了。新生儿早产、低体重、卵圆孔未闭、房间隔缺损等，买不上常规医疗险，众民保2025可以作为2-3年的过渡产品来配置。

想给自己的父母投保医疗险，但长年不在父母身边，父母去了哪些医院、看了哪些病、吃了哪些药，对父母的既往病史完全不了解，父母也不太能一五一十说的很清楚。常规医疗险买不上，那么众民保2025可以弥补这个遗憾。没有健康问卷，可以踏实购买，至少不会因为健康告知未做对而拒保拒赔，保费水平对老年人也很友好。

❸ 已拥有医疗险，被除外重要器官

已经拥有了一份保障责任优秀、自己也很满意的医疗险，但核保严格，除外了某个重要器官或某种重大疾病，或多或少有些不踏实。

替换成易核版的医疗险，觉得没必要，尤其年龄大了以后，易核版的保费比常规医疗险还是高一些。但又想把被除外的重要器官或被除外的重大疾病保障上，至少在退休之前保障上，毕竟中年人伤不起，都是家庭的经济支柱。

如何能堵上这个漏洞？众民保2025可以考虑。用最少的成本，在退休之前阶段性加保一份医疗险，保障最能挣钱的那些年，保障最年富力强的那些年，不会因为发生了被常规医疗险除外的重大疾病而影响生活的轨迹。

❹ 体况复杂或小毛病一堆

身体有些麻烦点的异常体况或疾病，买不上常规医疗险。或者身体没什么大毛病，但小毛病七七八八一堆，购买常规医疗险被除外的项目有点多。或者体质较弱经常跑医院，病历积攒了几十页，整理起来太麻烦，但又担心健康告知有遗漏。

这些，是购买易核版医疗险的标准用户，可以在众民保2025和之前介绍过的两款产品众民保中高端医疗险、平安e生安心易保2.0 中选择适合自己的。

众民保系列的两个产品，众民保百万医疗2025 和众民保中高端医疗险，用两篇文章就分析完了，各有所长，也各有适用的人群。

8月20日，众安在线发布了2025年中期业绩报告，数据显示，2025上半年众安在线实现总保费166.61亿元，同比增长9.3%。在报告中披露了旗舰产品的保费数据，“尊享e生”系列实现总保费约42.5亿元。此外，“众民保”系列产品总保费约10.3亿元，同比增长638.8%。

可以看到，众民保系列产品是受到市场检验和市场喜爱的。参保人数够多，保费规模够大，盘子才够稳，才能支撑产品长久稳定运营。这也是我推荐众民保系列产品的重要理由之一。

关于众民保百万医疗2025，还有什么疑问或想直接投保，来找我吧。

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