重疾险不懂这些,99%的人只是买了一张昂贵的废纸......

宇宙无限

文/空空保呗
2020年第108篇
保险干货阅读：写在买保险之前……保险买了，未如实告知怎么办？
家庭保障配置四步走，想上当都难了......不懂这些，你的百万医疗可能只是一张废纸……【干货收藏】买保险后就医，你要注意的重要事项......
重疾险，是所有的险种中保费最多，对于绝大部分销售者而言，最愿意推荐的一个种类，而空空却极少有写测评，怕写不敢写也是真的......

今天还是要出一期科普文章，希望带着大家重新认识一下重疾险种，在未来也会开一个版块，认真帮大家解说一下各公司重疾险，不对比不测评......

No.1

什么是重疾险...

重疾保险，即重大疾病保险，以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，也是几个险种里，需要费用最多的保障类型..... 重疾险有个好处，是一旦确诊了是重疾，符合赔付条件，一次性赔付保额，自己可以支配，不需要凭发票报销...... 每个人都可能患病，患上重疾，对家庭财务的冲击非常大，所以在经济情况、身体情况都允许的情况下，每个人都应当配置重疾险，包括小孩..... 重疾险，保障额度一定要覆盖治疗期间的费用，还需覆盖1-3年的年收入（作为康复期间的生活费）实在做不到，也要20-30万打底，稍稍能缓一下......
为什么要给顶梁柱买重疾险，其实就是给减轻整个家庭的负担，赚钱的顶梁柱，如果发生了风险，谁来给家里带来收入，重疾是确诊或者达到状态之后就可以赔付一笔钱，对家庭收入进行补偿的险种，也称之为收入损失险......

为什么要给孩子买重疾险，就问小朋友生大病之后，谁来照顾？年迈的父母公婆，因为受教育的程度他们可以帮忙看看孩子，前前后后的跑动，让他们来完成显然很难，夫妻二人必有一个，甚至是两个都将辞职照顾孩子......
如果孩子有一份高保额的重疾保险，可以补偿父母在照顾期间的收入，减轻的依旧是父母的负担，整个家庭的负担，主要孩子的重疾险保费确实很便宜......
50岁以上的中老年，空空极少建议去投保重疾险，不是没有产品， 这个年纪，身体大体都有异常，核保麻烦，就算身体允许，产品都非常贵了....
配置夫妻及孩子的保障，给到老人的费用就不多，老人身体好健康正常又有经济能力承担，可以考虑投保10-20万，否则以百万医疗+意外险为主......

No.2

重疾险如何选择...

关于疾病种类，各家都包含有保监会和医师学会规定的基本25种疾病，这25种疾病的发生率占比达到90%，所以这个也不是越多越好的，当然，花最少的钱得最多的种类，可以考虑....




关于确诊即赔，基本上市场上的重疾险的宣传都是这样的，这里要进行更正，并不是这样的，确诊即赔付的只有三大类，有些疾病是需要实施约定的手术或者达到约定的状态才可以拿到钱的......



关于轻症中症，这是最近几年才提出来的新概念，买市场上热门常规款产品都会把高发的列入其中，这个也不是越多越好，除非【钱少种类多】，这个我更看中的是中轻症豁免，还有就是轻中症赔付不影响主险额度....



关于是否捆绑寿险，对于经济不太好的朋友，我建议纯重疾，不带身故责任，可以把保费降下来，不愿意保费全部损失的可以考虑终身纯重疾产品，20-30年后现价越接近保费（建议搭配保障20-30年定期寿险）....
关于保险额度，建议20-30万打底，消费型重疾早些投保不会太贵的，经济条件不允许10-20万也还是可以，辅之以百万医疗，还是可以的。不要为了拉高额度超自己经济能力去投保，保费是持续缴费行为....
关于保障期限，个人偏向于80岁或者终身的保障期限，现阶段人均寿命已经达到77了，有保障比无保障好。当然，预算完全不足，又想要高一点保额的，可以考虑保障到70岁，买定就不要后悔....
关于交费期限，尽量找能30年/20年交的产品，时间拉长，年交保费大幅度降低，释放更多预算，如果出险时间早，保费其实交得更少，土豪可以随意哈....
关于多次赔付，重疾多次赔付（分组不分组）和恶性肿瘤的多次赔付是这两年最火爆的热门，搞定了基本的保障，这个就是锦上添花的东西，普通用户看上就只能选择“降低保额”了，预算不足不予考虑，土豪随意....
关于健康告知，重疾险的承保条件相对于医疗险宽松，对于有住院或者体检异常的非标，可以通过智能核保或者人工核保的形式，规避未如实告知产生的纠纷，特别注意，完整告知，告知不全等于未告知....
说一千道一万，重疾险的选择和决策，还是要综合考量自己长期缴费能力和健康的情况，尽量兼顾到一家人，让每个人都能够得到一定的保额的保障....

No.3

一张昂贵的废纸...

为什么说99%的人买了一张昂贵的废纸，主要是很多人经济上的欠考虑，超出经济能力投保，保单只能退保收场，给家庭经济带来了巨大的损失......

这种想要避坑就比较简单，规划好自己家庭的预算，一年收入的10%，根据每个人在家里面收入承担的比例去分配，每个人都要有一定保费安排......

保险支出不超前消费，量力而行，不会给家庭造成经济损失，资金分配到每个人，就可以保证每个人都得到一些基本的保障配置......
在做基本的保障的时候，要关注的是基础性保障，按重要程度排序，意外险、医疗险、寿险、重疾险。是的，重疾险是顶层配置......
经济最大打击是收入直接断层(意外或者疾病导致彻底收入彻底中断)，基本配置即使断层也可得到理赔保险金，不用担心后续无以为继的问题......

还有一部分人，别人说什么就是什么，简单、听话、照做，对于他人所说的东西没有对比思考就直接相信，带病投保，吃亏上当，还惹上保险官司.....

一身疾病急于用钱续命时，保险本是唯一的活下去的希望，却因为自己不懂被人坑害没有如实告知，导致理赔难，保险金迟迟不到，不是废纸又是什么......

No.4

重疾险告知破解...

重疾险的配置，少则几千多则上万，一交20-30年，合计下来也有十来万的保费，这样的支出还是要谨慎为之的，如实告知健康情况，减少保险纠纷......
在如实告知的时候最需要关注的不是产品怎么样，而是要关注自己的身体是怎么样的，有没有生病住院，体检异常，社保卡外借他人买药住院等等......
没有生病住院、体检异常、社保卡外借他人使用的记录，则可以认定为标准体，可以着重关注配置的产品是否能持续交保费，关注保额保障之类的.....



为什么我会要你重点关注生病住院、体检异常，社保卡外借的情况，这要从保险的健康告知条款上去说，这里要关注的是问到的时间，几年内住院体检，线下产品问5年内，异常项，可以直接过或者通过智能核保决定承保结果.....
如果涉及到结节、囊肿、息肉、肿块等等，不管你是在几年内的体检均是需要如实告知的，在看告知时，凡拿不准的建议人工核保，光看前面不看后面，害死的人是自己，在看不明白的时候尽量不要自以为是，自作主张直接投保......

社保卡外借他人使用，特别是拿去住院或者医院开药这种，基本上就当成自己的病吧，别扯什么外借他人，能买保险就买，不能买就算了，没有必要让人觉得自己是为了占小便宜才把社保卡借给他人使用，反而容易拒保......

在说到健康告知时，必有人会提到两年抗辩，不是说过了两年之后保险公司就一定赔钱的，指的是合同满了两年后，保险公司没有权益解除保险合同.......
赌的是能不能在未来两年之内不出险，不确认则不赌，再说到赔不赔则需要你找到一个好律师，去法院为你争取权益的，赔不赔，还是法官说了算......

之前就碰到乳腺结节三级了，跟她讲清楚这个会除外责任，她却跟我说某些公司业务说了，是不需要除外的。我不想解释，你想找谁买就找谁买吧.......
不如实告知当然不需要除外了，业务赚钱跑了，最后理赔结果你自己承担就行了，我不介意多一个负面案例，这些话，她永远没有机会听到......

讲真话的人不受待见，也不需要这种人来待见了，记住了，这个世界为了你的利益考虑的人真的不多，遇到了，也希望能够好好珍惜吧......
好了，今天的分享就到此为止了，如果你喜欢我的文章，可以关注我，转发空空的文章给更多的伙伴吧，谢谢！


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作者：空空保呗