小额医疗 vs 百万医疗

慧眼识英雄1

我是代琴（daiqin76），金融保险从业9年，今天我们聊的主题是：医疗险。

一、认识两位主角

我们先来简单认识一下今天的主角：

1. 小额医疗险：

咱们叫它“贴心小秘书”，主要处理感冒发烧、肺炎住院、摔伤扭伤等日常小病花费。

特点是保额低（通常1-5万）、免赔额低（0-几百元）、使用频率高。

2. 百万医疗险：

它专门应对癌症、器官移植、重大手术等可能“倾家荡产”的重大疾病。

特点是保额高（通常200-600万）、免赔额高（通常1万）、使用频率低。

它们不是“二选一”，是黄金搭档，一个管小事，一个管大事。

二、剖析：小额医疗险

覆盖日常高频风险：孩子每年跑医院、年轻人急性肠胃炎、老人慢性病开药，这些小事都能管。

体验感好点：使用概率大，每年理赔一两次，能明显感受到“保险没白买”，获得感强。

它也有缺点：

保额低：遇上大病，几万块保额杯水车薪。
续保不稳定：绝大多数是一年期且不保证续保，今年理赔多，明年可能不让续或单独涨价。
价格不固定：随年龄增长保费有些调整，尤其是5岁前孩子和50岁后老人。

3. 举个例子

一位宝妈的宝宝因肺炎住院，总花费8000元：

- 第一步：社保报销4500元，剩余3500元自费。
- 第二步：若买了1万保额、100元免赔额、报销比例90%的小额住院医疗险，保险公司会计算：（3500元-100元）×90%=3060元。
- 最终结果：宝妈实际只花3500元-3060元+100元=540元（具体以条款为准，此为例性说明）。

三、剖析：百万医疗险

高杠杆，抵御重大风险：每年几百到一千多保费，能换来几百万保额，防止“一病回到解放前”。

突破社保，覆盖自费：癌症靶向药、ICU费用、进口手术材料、特殊诊疗技术等社保不报的巨额开销，它能报。

续保：市面上有一部分产品提供“20年续保”，20年内，生病、理赔过，第二年还可以续保。

它也有一定的缺点

通常有1万元绝对免赔额，需社保报销后，自付部分超1万才报销，与小额医疗形成完美衔接（小额管1万以下，百万管1万以上）。

通常限定二级及以上公立医院普通部，需面对排队久、床位紧张等问题，主要解决“钱”的问题，不解决“体验”问题。

- 健康要求严格：健康告知是所有险种里最严格的之一，投保时必须如实告知，否则未来理赔易产生纠纷。

3. 举个例子

小张确诊胃癌，需手术、化疗和靶向治疗，总花费50万元：

第一步：社保报销15万元，剩余35万元自费。
第二步：若买了300万保额、1万免赔额的百万医疗险，保险公司会计算：35万元-1万元=34万元，且34万元在保障范围内，可全额报销。
最终结果：家庭仅承担1万元免赔额，避免了经济崩溃。

平时用不上，用上就是雪中送炭，拯救家庭于水火。

四、总结



配置建议

预算有限，先配百万医疗：先守住不发生家庭经济危机的底线，1万免赔额风险自行承担。

预算充足，组合搭配：小额医疗+百万医疗，小病靠小额，大病靠百万，实现住院费用“无缝衔接”报销。

优先给谁买：先大人，后小孩老人！家庭经济支柱是最重要的保障对象，别只给孩子买，大人却“裸奔”。

好了，今天的干货分享就到这里，最后留个小作业：“如果一个人同时买了小额医疗和百万医疗，住院花了3万5，社保报了1万5，他自己最后大概要花多少钱？”

我是清清代琴，清空再学习，感谢各位朋友的鼓励和支持。

作者：微信文章