百万医疗,可能没有看起来那么香!

啤酒瓶空了缓

百万医疗已经成了名副其实的网红产品，是各大公司，各大平台几乎都有的标配，抖音，快手，小红书上也是遍地的科普，为它站台，经常呈现的模式如下：


一年几百到几千的费用，就有高达600万的保障，听起来很诱人是不是，有没有一种感觉自己要赚600万的感觉？（醒醒吧）

为什么能这么便宜呢？

不可否认百万医疗的出现对于普通家庭来说，在抵御重大风险的时候确实起到了很大的作用，起码遇到大病不用发圈水滴筹了，而这样的呈现方式容易给人造成一种错觉，感觉买了它什么都不用愁了，结果耽误了一堆追求更好医疗体验的小伙伴们，那么它的弱点在哪儿呢？

01.一般情况下都用不到

百万医疗为什么这么便宜？是因为它有1万元的免赔额（部分为5千），导致一般情况下你都用不到它，如下图所示：





免赔额，顾名思义就不赔的额度，有1万是不赔的，而且是社保统筹支付不能抵扣的，也就是社保报销完之后，保险公司不赔的额度。
举个例子，看病花了3万，社保报了2万，剩下1万，这1万百万医疗是不赔的，剩下超1万以上的部分才赔！
我国人均住院费用如下，大概就是1万多，社保报完之后，剩下的一般不会超过1万，因此用不到百万医疗。
所以客户会觉得白买了，平时都用不到，其实不是的，一分价钱一分货，百万医疗本来就是抵御大风险的，所以平时你感觉不到它的存在是应该的！



02.短期险，稳定性不能保证
由于监管的规定，目前医疗险这类短期险是不能承诺保证续保的，销售人员口头再保证也没用，一切以合同为准！
可以说续保条件是百万医疗的命门，大的责任上差别不大，无非就是一般医疗怎么报，重大疾病怎么报，含不含质子重离子，有没有院外购药等等，但是续保条件不好，一切等于空谈！
1.好的续保条件如下：保证续保6年（目前市场上最长），有赔付记录还可以继续买，停售也能买指定产品，不需要健康告知，无等待期！



2.中规中矩的续保条件如下：

没有写保证续保，但是明确表明不会因为有理赔记录而拒绝投保人继续投保



3. 不友好的续保条件如下：

续保要审核，也就是说保险公司有权利审核不通过，在理赔之后万一不给续保也是有可能的！



当然，除了看条款写的续保条件，也要看历史的数据，百万医疗是这几年才出来的一种商业保险，所以还没有充足的数据支撑，但是一些历史悠久的中高端医疗虽然条款里没有写保证续保，但是历史上还没有出现客户理赔之后不续保的情况！

03.一般只能去公立医院普通病房，医疗资源相对缺乏
说实话，很多人都讨厌去医院，尤其是部分公立医院，经常是排队两小时，问诊3分钟，感受极差，住院的病房也是，而且越知名的公立医院住院环境越差，因为患者太多，医疗资源匮乏，好几个人挤在一个病房，楼也来不及翻修！

而大多数百万医疗的就医范围只能是二级及二级以上公立医院（部分可附加特需），那么在治疗较重的疾病的时候经常需要排队等床位，或者找熟人塞钱，或者找黄牛，虽然现在很多百万医疗都有绿通的增值服务，但是，人人都买得起的百万医疗，人人都能拥有的免费绿色通道，还可能绿吗？

04.跨地域治疗，异地社保无法使用
百万医疗一般分为有社保和无社保版本，价格差别还是很大的，如果买了有社保版本的客户，必须用社保报销完之后剩下的才可以报，不然只能报销费用的60%左右。
比如，你不在北京，买了有社保的百万医疗，想去北京协和医院找某个专家看病，那么不好意思，在现在社保还没联网的时候，我只能给你报60%，买无社保吧，又贵了很多！



05.核保严格
百万医疗的杠杆比较高，所以对于客户的身体健康要求很高，但是现在互联网盛行的年代，很多客户在支付宝，微信上买百万医疗的时候根本不看健康告知，结果理赔的时候各种纠纷。
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比如，如下的健康告知，有的问到1年内，或2年内，有的问到过往曾经的疾病和症状，一个女性常见的小小的乳腺增生可能就会引起除外乳腺疾病的承保结果。但是，有几个普通消费者能有耐心把这些内容看完，读懂？



总结：
综上，百万医疗确实可以解决一部分大病医疗费用的问题，但是不要神话它，夸大它的作用，它只是医疗险体系中最基础的一个险种，它解决不了医疗资源，就医体验，续保稳定性等的问题，而这些都需要更成熟的中高端医疗险来解决。

中高端医疗到底好在哪里？下次再聊！

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作者：JIE大欢喜