2019年终盘点,哪款定期寿险最值得买?

永远爱你冰塘

定期寿险是一款完全为家人着想的险种，是纯粹的爱与责任。

很多人不喜欢这种不保生、只保死的保险。

有鉴于此，学姐才更钦佩能及早规划定期寿险的朋友。

今天就来讲讲定期寿险到底怎么选。


为什么买定期寿险？

寿险是很简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残。

按保障期限分，寿险有2类：定期寿险、终身寿险。

定期寿险：只保障固定期限内的身故/全残，如果满期没有出险，保费也不会返还，所以价格比较便宜。

终身寿险：兼顾保险与储蓄功能，因为人终有一死，所以一定能得到赔付，有财富传承和合理避税的功能，价格较贵。

定期寿险最重要的作用就是覆盖身故后的家庭财务责任：

房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、父母赡养费。

对于大部分人来说，60岁以后也没什么财务压力了，该养养花草虫鱼，过上儿孙绕膝的晚年生活了。

终身寿险最主要的作用是财富传承，价格比较贵。

所以相对来说，定期寿险是更适合普通人的选择。


如何计算定寿保额？

定期寿险需要投保人考虑2个问题：

是否担负着家庭债务？比如房贷、车贷？

是否需要负担小孩、父母、伴侣的生活费？

一般而言，家庭经济责任越大的成员，越需要配置寿险。因为ta是维系整个家庭运转的核心，一旦倒下，对家庭会造成巨大的冲击。

虽然老人或小孩也是家庭中重要的一员，但是身上并没有太多经济责任，所以不需要配置寿险。

那定寿如何计算保额和期限呢？

（1）粗略估算方式：

保额为家庭年收入的5-10倍，保障至60岁。

（2）精确计算方式：

定寿保额=负债+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年固定生活支出；

保障年限=（85-父母年龄）、负债还款年限、（25-孩子年龄），三者取最大值。

一般保障到60岁，家庭主要责任也传递到下一辈身上了。

定寿最核心诉求是维持家庭原先的运转，尤其是房贷、车贷在身，生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭，更要考虑定期寿险。

极端一些说，疾病保险是挽救一个人，定寿是挽救一个家庭。


5款高性价比产品测评

下面拿市面上性价比较高的6款定期寿险进行比较：

同方全球·臻爱优选国富人寿·定海柱1号华贵人寿·大麦正青春阳光人寿·i保麦满分瑞泰人寿·瑞和定寿（升级版）

由于定期寿险的保障责任基本都一样。

身故/全残即可赔付保额。

挑选定寿的关键就是价格，其次是能不能买。

通常而言，价格越低的定寿，投保门槛、健康告知越严格，所以我们从下面两个方面进行对比：

保费测算

投保要求

  保费测算

仅仅从首年缴费来看，大麦正青春是最低的。

但大麦正青春是非均衡费率，续期价格每年会上涨3%。

这样做的好处是降低前期的缴费压力。

可是，2019年下半年定期寿险竞争惨烈，均衡费率的产品都快赶上大麦正青春的首年价格了。





男性定寿里，整体价格最有优势的是定海柱1号和臻爱优选。

大麦正青春的价格，在缴费前5年都很有竞争力。

后面因为涨费，逐渐超过了其他产品。

但从总缴费来看，仍然具备竞争力。





女性定寿里，最有优势的也是定海柱1号，但需要提醒一下的是，这款产品家庭主妇的最高投保金额只有100万。

无论你是全职妈妈，还是家庭、工作两不误的女强人，都需要考虑定期寿险的重要性。

学姐写过：家庭主妇才更应该买保险。

原因是女性在家庭里承担着极为重要的纽带作用，尤其是家庭主妇对社会稳定性的贡献，丝毫不亚于在外赚钱的丈夫。

从上图我们可以看出，定期寿险对女性的购买价格都非常友好：大多集中在700-900元的区间内。


  投保要求



整体上最宽松的是瑞泰人寿·瑞和升级版，没有职业限制，健康告知宽松，没有结节、肿块、息肉的问询，投保门槛低，男性费率竞争力不强，女性费率比较不错。

拿价格最低的定海柱1号与臻爱优选来看，后者更宽松。

臻爱优选的健康告知只有3条，只有肺结节问询。可惜，上述5款产品里，只有臻爱优选没有智能核保。

定海柱1号健康告知有6条，数量最多，包括有过去6个月的身体不适情况，连近视超过800度也会问询，很严格。

如果你有甲状腺/乳腺结节/高血压2级以下，可以选择臻爱优选、大麦正青春、瑞和升级版。

如果你有肝炎，可以选择瑞和升级版。


  测评小结

投保条件最宽松：瑞和定寿无论什么职业、什么体重、什么收入都能投保，身体有小毛病（肝炎、乳腺结节、甲状腺结节）、抽烟都可以买。

性价比最高：臻爱优选兼顾了低价与投保门槛，健康告知宽松，职业限制宽松。

价格最低：定海柱1号是目前定寿市场免体检的价格底线，便宜就是最大的竞争力。

  为什么不提免责条款？

学姐不认为某款产品免责条款少是优点。

比如没把吸毒、酒驾、无证驾驶列入免责，算优点吗？

寿险不是牟利的工具，而是用来抵御风险的。

既然买寿险是为了后代着想，就更不应该做这些事情。

一般定期寿险都是在以下3个基础免责条款上进行增加的：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

有些会加吸毒、酒驾、无证驾驶等个人恶性行为，有些会加战争、恐怖活动、核爆炸等大规模的破坏事件。

多一些少一些，影响不大。



每款产品具体点评


  臻爱优选



这款产品在低价的同时还保持了宽松的投保条件：

不问是否有社保

不问是否吸烟

不问体重BMI

1-6类职业可投

只有3条健康告知

在这个条件下，臻爱优选的价格是碾压级的：

30岁，100万保额，20年缴费。

男性：1572元

女性：849元

要知道每一次价格的让步，都意味着需要收缩可保人群，让尽量健康的人进行投保，才不至于亏损。

能做到性价比这么高的平衡不容易。


  定海柱1号



在定寿领域，便宜就是真理。

定海柱1号是目前毋庸置疑的第一…便宜。

这款产品还能附加被保人豁免，只要发生重疾/中症/轻症就能豁免剩余的定寿保费。

而且豁免责任也很便宜。

按上面的计算条件，男性附加只需55元；女性附加只需29.45元。

另外，定海柱1号还提供三个权益：



比较实用的是保额增加权和转保。

当遇到一些人生重大节点，比如结婚、成家、创业、生子。

需要加保就很方便。

夸了这么多，还这么便宜，投保门槛当然比较高。

且不支持5、6类职业购买，血压、肿块、结节要求都比较严格。

所以如果身体比较好，非高危职业，定海柱1号是不二之选。


  大麦正青春



这款产品的前期缴费最低。

但随着保费每年上涨3%，后期是年缴费最高的产品。

从总缴费来看，大麦正青春与阳关i保麦满分差不多。

考虑到更细的现金流的时间价值的话，大麦正青春的价格是优于阳光i保麦满分的。

这么设计让年轻人都能以较低的价格先上车。

随着收入增加，也能慢慢应付续保费用。


  i保麦满分



从性价比来看，这款产品是不如前面三款的。

但它是阳光保险的产品，有偏好大公司的，选这款也不会错。

几个月前它也坐过定寿市场的王座。

只可惜凳子都没坐热就被赶下去了。


  瑞和升级版



瑞和升级版的定寿是目前投保门槛最宽松的产品。

高危职业、身体异常、女性都非常适合投保。


  全文总结

最后总结一下：

如果你身体很好，选择国富人寿·定海柱1号不会错，便宜就是硬道理；

如果身体有小异常，同方全球·臻爱优选性价比很高，价格有十足竞争力；

如果预算有限，选择华贵保险·大麦正青春，可以降低前期缴费压力；

如果是特殊职业、身体异常，瑞泰人寿·瑞和是目前健告最宽松、门槛最低的定期寿险。

花 最 少 的 钱  /  买 对 的 保 险




学姐有话说

定寿是一个很矛盾的险种。

喜欢的人爱极了，什么「活着是印钞机，倒下是人民币」…

但也有不喜欢的人，觉得活着就为了自己，「保死不保生的保险买来干嘛」？

你怎么看？留言区聊聊。

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作者：学霸说保