年金险的2个真相,颠覆你的认知,保险小白入门必读!

丁侦球

写在前面：
发现很多和我咨询保险的朋友连基础的东西都没搞清楚，就稀里糊涂的买了几份保险，多花钱不说，有的还赔不了，气的不行。甚至我爸妈也是，买了很多，能说清楚的很少。所以，万丈高楼平地起，既然我做这行，干脆顺势从基础的写起。这将是一个系列合集，每天更新一些。希望看到本文的朋友能抽出看几集短剧、划十几个短视频的时间耐心看完，你很可能因此避免浪费数万元的保费。

前2篇讲了WHAT（什么是年金险），WHY（年金险的功能、优点、意义），今天继续讲，年金险的分类、定价、退休养老、教育规划。
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年金险的分类

按照是否分红1、不分红年金——收益确定型就是我们通常所说的固定领取型（固收）。交多少钱、未来领多少钱，合同里面都是确定写明的金额，没有任何浮动收益。2、英式分红年金——收益保底型又称保额分红型，是指将红利变成保额，把保险公司的分红以增加保额的形式体现，不能随意领取。包括分红型、万能型。除了确定保底的部分之外，还有一份不太确定的分红、或不太确定的结算利率的万能账户。3、美式分红型——收益浮动型又称现金分红型，包括现金领取、累计生息、抵交保费及购买增额等方式，比较灵活。包括投资连结产品、变额年金。风险是最高的，因为收益是浮动的，甚至可能本金也有波动的风险。按照年金开始给付时间中期年金，保单生效满5年就开始领取。如：快返年金、教育金、投资年金。远期年金，一段时间之后才开始领取。如：养老金。按照合同期限定期年金，保障期限是固定的，比如到保单的第15年就终止了。更像一种债券，保障期内以年金的形式返还，本金+利息。终身年金，期限为终身，活多久领多久。按照保险费给付方式趸缴年金，利用现有资金，一次性缴费。期缴年金，用未来收入，定期、分期缴费。
02

年金险的定价
影响年金险定价的3大因素分别是：利率变化投保人购买年金险的保费是要去市场上进行投资的，保险公司投资组合的收益如果走高，产品的预定利率会设定的较高。反之，收益低，预定利率就会设计的较低。寿命提高养老险的定价要考虑寿命变化，如果平均寿命提高了，意味着会有更多的人活更久，会需要领更多的钱，养老年金险的定价就会提高，卖的更贵。从全球老龄化危机到来这个角度看，现在购买养老保险就是价格最便宜的时候。市场变化有些产品预定利率一样，但是产品竞争力完全不同，这和公司有关，公司的市场竞争地位决定了对应的定价策略。在同一个寿命表的前提下，寿命因素对产品定价影响相对较小。投资收益和竞争格局的影响很大。
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养老规划

你是否考虑过几个问题：你是否需要准备养老金？钱存到哪里？固定长期储蓄还是自由储蓄？家庭资产如何配置？不同的需求决定了，你是否要购买年金险，需要选购哪种年金险。

退休前，收入＞支出。退休后收入＜支出。收入与支出的曲线出现了错配。假如老年所需的资金缺口是未来债务，如何分摊应对？如果你有长寿的信心，希望养老金越领越多，可以选择递增型的英式分红养老金。如果你希望退休前期手头充裕点，去做年轻时没做过的事，可以选择前期高领取的美式分红养老金。如果你想拥有持续稳定的退休收入补充，可以选择固收类养老金。你还可以挑选养老社区保证高品质老年生活，前期像候鸟一样，去不同城市体验人文风情，后期择一而居，享受长期护理服务、康养项目、甚至居家养老。
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教育金规划

举个例子一个四口之家，先生42岁，中小企业主，年收入100万，妻子全职太太，大宝12岁，二宝刚出生。看起来很不错吧？15年后会怎么样？先生57岁，即将退休，收入将下降。妻子57岁，无业、无社保，怎么养老？大儿子22岁，刚毕业，工作、创业、结婚、买房，哪一项都需要一笔不小的钱。小女儿15岁，正在上高中，是公立还是私立，国内还是国际学校？大学是在国内还是出国留学？又是一笔大额支出。同一年，4口人的需求集中爆发，都要用钱，可是进项却即将枯竭，现金流从哪来？为了避免刚需冲突，必须提前做好现金流规划！
教育金具有3大特点：
1、确定的时间，不能等，不能拖。2、确定的额度，不能少，不能无。3、确定的现金：必须是现金，股票、房产都不能代替。方案1：定期教育金教育阶段的学费准备。用孩子每年的压岁钱做储蓄，等到高中、大学、甚至创业，都有一段时间的年金领取，作为他的专属资金。

方案2：长期年金产品托举子女一生的爱与力量。比如，每年存10万，连续10年，第5年开始，宝宝就拥有了一个“终身年金聚宝盆”，每年可以从中拿到3万多，直到80岁。

详细案例解析见下篇。

斯万万保险经纪人，中山大学硕士，2岁男孩的妈妈。用保险，帮自己和客户，把保障做的厚厚的，把未来规划的稳稳的。


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作者：微信文章