养老选择年金还是增额寿

永远爱你冰塘

34岁给自个儿存够终身养老金：我见过最通透的养老观，藏在奶奶和外婆的晚年里

清晨给88岁的奶奶削苹果时，她突然抓着我的手问：“下个月社保钱啥时候到啊？昨天买菜花了80，剩下的钱够不够请钟点工来擦玻璃？” 我心里一酸——奶奶每月3200块社保金，除去药费和日常开销，攥在手里的钱总像沙漏，越用越少。

而十年前去世的外婆，96岁时还能潇洒地跟老姐妹去旅游，每月2万块退休金雷打不动到账，她常说“花完下月还有，怕啥？” 同样是晚年，一个在算计中焦虑，一个在从容中自在。这两种截然不同的养老状态，成了我29岁就砸150万买养老年金的初衷。

从事养老规划咨询五年，见过太多50岁后急着补养老金的姐姐，也听过不少“我还年轻，养老早得很”的声音。但今天想跟你掏心窝子说：养老从来不是退休后的事，而是从你赚钱的第一天就该盘算的人生兜底工程。它藏着你老了能不能有尊严、有底气，甚至能不能安心花钱的全部答案。

一、养老的真相：不是“存钱”，是“兜底”

刚做咨询时，有位42岁的姐姐跟我说：“我存了50万银行定期，还有份增额寿，养老肯定够了。” 可细聊才知道，她儿子准备买房，婆婆常年需要吃药，这50万随时可能被“挪用”。更关键的是，她没算过：50万按每月5000花，撑不到10年，可她大概率要活过80岁。

这正是很多人对养老的误解：把“存钱”当成了“规划”，却忘了养老的核心是“兜底”——无论发生什么，老了都有一笔确定的、只属于你的钱，按月到账，活多久领多久。

社保就是我们最基础的“底”。但你知道吗？中国社保替代率只有30%多，也就是说，你现在月入1万，退休后每月大概只能拿3000多。更扎心的是，私企大多按最低档（60%基数）交社保，哪怕你月入5万，社保退休金可能也只有4000块左右。

那增额寿、银行存款这些“理财型”工具呢？它们确实能锁利、能增值，但缺了养老最需要的“确定性”。增额寿5年回本后，孩子要创业你会不会取？亲戚借钱你好意思拒绝吗？银行存款利率一降再降，老了敢随便花吗？这些钱最终能不能花在养老上，谁也说不准。

真正的养老规划，是给未来的自己建一道“安全网”：不管子女需不需要帮衬、利率降多少、自己活多久，这道网都不会破。就像外婆的退休金，哪怕她当月花光，下月依旧准时到账，这种“终身现金流”才是养老的底气。

二、算清这笔账：你的养老到底要花多少钱？

“我到底要存多少钱才够养老？” 这是我被问得最多的问题。其实答案很简单，照着国际通用的“70%社保替代率”算，再加上护理成本，你就有数了。

1. 基础线：维持现有生活，需要多少养老金？

国际标准说，想退休后生活质量不下降，养老金要达到退休前收入的70%。比如你现在月入1万，退休后每月至少需要7000块；月入2万，就得有1万4的月养老金。

这70%里，社保能占多少？按最低档缴纳的话，大概率只有2000-4000块。剩下的缺口，就得靠商业养老年金或其他规划补。我29岁时月入1万5，70%就是1万，社保预估4000，所以第一份养老年金就补了6000，后来收入涨了再叠加，现在每月能领1万5商业养老金，加上社保就够维持现有生活了。

2. 实际开销：别漏了“隐形的大头”——护理成本

很多人算养老钱时，只想到吃穿用度，却忘了“真正的养老从失能开始”。我走访过成都高中低端养老院，护理费用分得特别细：一级护理每月可能只要3000，到五级护理就得6000以上，全失能的话甚至要上万。

咱们按“每月5000”的中等标准算笔账：

- 50岁退休，活到85岁（比人均多5年，求个踏实），共35年；
- 每月5000，一年6万，35年就是210万；
- 这还没算通胀、突发医疗费用，要是想住好点的养老院、请住家阿姨，至少得300万。

要是想每月花1万，涵盖旅行、兴趣爱好和优质护理，35年就得420万。你没看错，养老不是几十万能搞定的事，是需要200万起步的“长期工程”。

3. 扎心现实：80后90后，养老压力比想象中更大

我们这代人养老，要面对三个绕不开的难题：

- 活得更久：新中国成立时人均寿命60岁，现在80岁，按每十年增2.8岁算，00后、10后大概率能活过100岁。养老周期从20年变成40年，钱得够花更久；
- 领得更少：现在2.5个年轻人养1个老人，30年后可能1个年轻人养2.5个老人。社保是“现收现付制”，未来退休金能领多少真不好说；
- 靠不了别人：50岁的姐姐们爱给00后孩子规划养老金，但60后父母很少给90后补养老。我们这代人，大概率得靠自己。

三、选对工具：90%的人都用错了养老储蓄方式

“钱要放安全的地方”这句话谁都懂，但很少有人知道，真正安全的养老储蓄地只有三个：50万以内的银行存款、国债，以及保险（尤其是养老年金险）。

这三者里，银行存款和国债胜在灵活，但增值慢、不专属，很容易被挪用；而养老年金险，才是为养老“量身定做”的工具。

1. 为什么增额寿、快返年金不适合养老？

很多人爱买增额寿，觉得“想用就取，很灵活”。但恰恰是“灵活”害了养老——增额寿5年回本后，遇到急事就想取，根本存不住；而且它是“一笔钱”，用一点少一点，活到90岁钱花完了怎么办？

快返年金更像“银行升级版”，取息存本看似省心，但没有规划属性。你40岁买200万快返年金，每月领5000，可本金一直是200万，几十年不增值，老了购买力缩水，根本不够花。

我常说，增额寿是“万金油”，啥都能做但啥都不精；养老年金是“手术刀”，专门解决“活多久领多久”的核心问题。

2. 养老年金险的核心优势：解决养老的3大痛点

养老年金险的好，藏在三个“专属”里：

（1）安全专属：钱只属于养老

养老年金险有“强制储蓄”属性，交进去的钱不能随便取，能帮你扛过中途的挪用冲动。而且一旦开始领钱，每月到账的钱就是你的“养老工资”，别人借不走、骗不走，只能花在你身上。

（2）终身现金流：活多久领多久

这是它最核心的价值。不管你活到80岁还是100岁，只要活着，每月就有钱拿。我外婆能当“月光族”，就是因为她知道“钱永远够花”；而奶奶总焦虑，根源就是“钱越用越少”。

（3）灵活叠加：跟着收入涨，养老金也能涨

社保有缴费上限，哪怕你再有钱，也不能多交多领。但养老年金可以无限叠加：你月入1万时补5000，月入5万时补2万，收入涨了就加保，退休后每月领的钱就能跟着生活质量涨。

3. 买养老年金险，别踩这3个坑

- 别等老了再买：50岁买要交很高的保费，30岁买每月交1000就能积少成多；
- 别贪现金价值：有些人为了“能退保取现金”选高现金价值产品，却忘了退保后就没终身现金流了，万一病好了钱花完了，养老怎么办？
- 别只看收益：养老年金险的核心是“确定性”，不是“高收益”。2.5%的终身复利看似不高，但在无风险领域里，已经是很难得的了。

四、早规划的底气：时间是最好的“养老金”

“我现在30多岁，房贷车贷压得喘不过气，哪有钱规划养老？” 这是很多年轻人的心声。但恰恰是年轻，才拥有最宝贵的“时间杠杆”。

给大家算笔账：假设你想55岁攒够200万养老金：

- 35岁开始：每年存10万，存10年就够了；
- 45岁开始：每年要存20万，存5年才够；
- 50岁开始：每年得存40万，存5年，压力直接翻4倍。

我29岁买第一份养老年金时，每月交8000，当时也觉得紧巴，但咬咬牙就过来了。现在34岁，每月能领1万5商业养老金，反而觉得当时的决定太明智。

哪怕你现在每月只能存500，也要开始。养老年金可以慢慢叠加，先补1000，再补2000，就像攒房子首付一样，积少成多。我见过最年轻的客户是22岁的小姑娘，每月存300，说“不想老了靠爸妈，也不想靠孩子”。这份清醒，比多存10万更珍贵。

反观那些52、53岁的姐姐，退休后发现社保不够花，银行利率又低，急着买养老年金却发现“又贵又不划算”。她们常说“要是早10年知道就好了”，可时间不可逆，养老没有后悔药。

五、不止为自己：给孩子的养老兜底，是最长远的爱

去年我给两岁的儿子买了养老年金，身边有人说“太早了，通胀都把钱贬没了”。但我算过一笔账：

- 现在每月给他存2000，他60岁开始每月能领1万多；
- 按人均寿命100岁算，他能领40年，总共能领500多万。

巴菲特说，能对抗通胀的只有两个东西：赚钱能力和优质公司股票。养老年金解决不了通胀，但能给孩子一个“兜底”——不管他未来赚多赚少，老了都有一笔确定的钱，不用为生计发愁。

而且孩子年轻，能享受到“时间+利率”的双重红利。25岁买2.5%的产品，比35岁买3.0%的产品收益还高，因为年龄对养老年金的影响，比利率还大。

现在50岁的姐姐们爱给00后孩子规划养老金，就是因为她们见过养老的难，想让孩子少走自己的弯路。我给儿子买养老年金，不是想让他“躺平”，而是想让他未来能选自己喜欢的工作，不用为了“稳定”挤破头考公，不用因为“钱”委屈自己。这才是父母能给的，最长远的爱。

六、最后想说：能照顾年老的你，只有年轻的自己

跟奶奶相处越久，越懂老年的“无助”：她会对着手机APP里的减保按钮发呆，会因为菜价涨了5毛纠结半天，会偷偷把止痛药换成便宜的牌子。而外婆当年，会大方地给孙辈发红包，会报老年大学学国画，会说“趁走得动，多去看看世界”。

这两种晚年的差距，不是钱多钱少，而是有没有“确定的未来”。

养老规划从来不是“要不要做”，而是“什么时候做”。30岁做，是“规划”；40岁做，是“补救”；50岁做，可能就“来不及”了。

你不用一次存够几百万，不用追求“一步到位”，哪怕每月存500，哪怕先买一份基础的养老年金，都是在给未来的自己铺路。毕竟，等你老了，父母可能不在了，孩子有自己的生活，配偶也可能先你一步离开，真正能靠得住的，只有年轻时做好规划的自己。

昨天奶奶又问我社保钱的事，我握着她的手说：“别担心，我的养老金每月都到账，够咱们请钟点工，还能带你去公园晒太阳。” 她笑了，眼里的焦虑少了很多。

我知道，我现在做的每一分规划，都是在给未来的自己攒“底气”——等我80岁时，也能像外婆那样，潇洒地说“花完下月还有”，也能给我的孩子少添一点负担。

希望你也能早点想明白这件事。毕竟，年老时的从容，都是年轻时的远见给的。

作者：微信文章