带病投保,众民保百万医疗2025和中高端医疗,到底怎么选?

刘冠华

很多人买医疗险都卡在 “健康核保” 上 —— 尤其是给爸妈买，年纪大了体检难免有小异常（比如结节、高血压），普通医疗险根本过不了审。

直到 “免健告、能带病投保” 的医疗险出现，这个问题才解决。

其中众安的众民保算是这类产品的 “鼻祖”，今年升级的百万医疗2025 版和中高端医疗险，保障更好了，但选起来也难了：到底哪款适合自己和家人？

今天用大白话讲清楚，看完不踩坑。

01.先搞懂基础区别



划重点，

18岁以下，80岁以上，只能选百万医疗 2025；

给自己 / 爸妈买（18-80 岁）：可以继续对比一下百万医疗和中高端医疗险。

02.免健告 ≠ 啥都赔

两款产品都 “免健康告知”—— 不管你之前有啥病，都能买。

但要注意，

投保前就有的 “6 类严重既往症”，不赔；

其他普通既往症（责任内），能赔。

以下是严重既往症具体类别。

今年7月2日众安更新了既往症清单，像阿尔茨海默症、类风湿关节炎等都明确除外。



如果有把握不准的可以找我咨询哈。

那一般既往症是什么呢？

比如良性肿瘤、良性结节、胆囊息肉、胃溃疡、慢性直肠炎、子宫肌瘤、肾囊肿、糖尿病及高血压未有并发症等。

举个例子更清楚：

小A被诊断为“甲状腺癌”，同时有高血压二级（无并发症）。如果他投保后，

1）因“甲状腺癌”住院，不赔（属于严重既往症）。

2） 因“高血压二级” 住院：能赔（不属于严重既往症）。

总结一下就是，

一般既往症，可投可保；

严重既往症，可投，但不可保该责任。

虽然是免健告，但有一种情况是不能投保的——被众安的大数据系统风控。

保司会通过大数据捕抓被保人日常方方面面的信息，如果系统判定承保风险高，就会直接投不了。

这里不得不提一下众安的三大股东：腾讯、蚂蚁和平安，那么你理解为什么他们风控系统这么强大了吧。

03.保障差异在哪里

这是大家最关心的问题，我逐字研究完条款整理出来对比表供大家参考。



看完大家应该都很清楚二者的保障区别了，我认为最核心的4点区别再跟大家唠叨下。

1.报销门槛：最高差2万免赔额，用上的概率差很多

1）众民保百万医疗2025：社保内外各1万免赔额

看似1万不多，但实际对报销门槛却提升了不少。

医保内的费用要自付满 1 万，医保外的费用也要自付满 1 万，才能开始报销（最高可能要自付 2 万才够起赔线）。

现在医保改革，DIP和DRG控费下，普通小病的自费部分很难到这个门槛。换言之，众民保百万医疗，就是防大病风险，日常用不到。

2）中高端医疗险：0免赔，小病也能报

一般疾病2万以下赔50%，2万以上100%。

这个0免赔的好处就是，即使是肺炎小病住院，也能报销50%，没有理赔门槛。

对于重疾，是直接0免赔100%。

那这个保险用上的概率就大大提升了。尤其是家中长辈，日常难免有些小病痛，那这个保险就都能直接派上用场，【用户体验】也会好很多，更不会觉得“保险买了没用”。

2.就医待遇不同

众民保百万医疗，限定公立医院普通部。

众民保中高端，突破了公立医院的限制。

一般疾病，去公立医院和指定102家民营医院普通部，重大疾病可以直接去特需国际部，并且即使特需国际部不支持医保身份就医，也是0免赔100%赔付。这点就相当nice！

日常就医去普通部排排队、住院两三个人一间挤一挤，忍耐一下也就过去了。

但万一大病，能优先约到专家号、对病情更准确的判断，有更好的治疗方式、更舒适的住院环境，真的太重要了。

上面提到的102家民营医院中高端医疗险都是可以报销的，里面有不少是各专科领域内全国知名的医院，比如：

北京陆道培医院（血液病）、首都医科大学三博脑科医院（神经）、武汉亚洲心脏病医院（心脏病）、上海远大心胸医院（心胸）。

3.外购药真·全开放？特药清单差多少？

“外购药” 就是医院没有，需要去外面药房买的药，两款医疗险都能报。百万医疗今年升级了2025版后，院外药责任和中高端版本的基本已经一样的。

我截取了百万医疗2025的条款。



太复杂不想看也没关系，我总结一下就是：

1）医院没有的药，需要出去药房买，可以报销；

2）而针对恶性肿瘤特药清单内的药品，可以通过众安合作药房申请直付购买，占特药责任额度，不占院外药责任的额度。不在清单内的特药可以用院外药责任报销；

3）院外药品报销，要符合规定，比如医生开处方、已在中国上市、符合药品说明书适应症的合理且必须的药品；

4）责任除外的不能报销，比如补品、免疫调节药品、美容减肥药品等。

百万医疗2025和中高端在院外药责任基本一样，看似没有差异。

其实不然。

第一，产品自身的免赔额和赔付比例。

会导致两款产品在实际理赔金额上，会有不小的差异。

第二，特药清单外的恶性肿瘤特定药品。

百万医疗的特药清单是52/124种药品（经典版和臻选版），而中高端则是156种药品。

针对清单中的特药，两款产品都做到0免赔100%，且都可以通过众安平台直付，而清单外的特药，就要通过产品对应的院外药责任进行报销，需要自己先垫付药品费再走事后报销。

虽说清单外特药也能报销，但是这些恶性肿瘤特药价格通常会比较贵，比如治疗癌症的car-t，一针120万。如果要自己先垫付，对于普通家庭来说也会是不小的经济负担。

通过院外药责任报销特药，还得受医疗险院外药的免赔额及报销比例限制。这意味着可能存在自费的部分。

所以，清单越丰富，客户掏钱买药的概率就越小。

4.医疗费用覆盖全面吗？

中高端医疗险明确包含一些百万医疗2025没说清或不赔的费用。

1)重大疾病康复医疗费用

2)重建手术费

3)手术机器人

4)耐用医疗设备费

5)西式理疗费

这些都是中高端医疗险里明确包含的。

而百万医疗险，

1)重大疾病康复医疗费用、西式理疗费：明确不赔；

2)重建手术费、手术机器人、耐用医疗设备费：条款没有明确的， 能不能赔要看理赔时的审核，不确定。

所以，中高端显然在医疗费用报销上覆盖得更全面。

新升级的2025版增加了2个可选责任。

1)有慢病的朋友—慢病原研药购药责任

如果有高血压、糖尿病等慢病，需要长期买药，加钱选上慢病原研药购药责任。

线上就能买，清单内的药直接直付，报销 60%；投保后立马能用，每月买 1 次，年保额有 1000/2000/5000 三档可选。

举个例子：

张三给爸爸投保了 2000 元保额的慢病原研药责任（年保费 199 元），每月购买 300 元降压药，可报销 180 元。

一年实际节省 180×12-199=1961 元。

2）家庭投保—可选共享免赔额

这个适合家庭投保的客户。

比如家中几位长辈一起投保，那1年内如果多为长辈住院，那免赔额就可以一起累计，也就降低了的理赔门槛。

04.保费差距

中高端医疗险的保费会比百万医疗2025贵，尤其是年龄大了之后。



建议看预算选择~

1）预算够：优先选中高端，享受更好的就医体验和更全的保障；

2）预算有限：先选百万医疗 2025，防大病风险。

如果中高端目前的保费能接受，也可以先买中高端，后面觉得贵再降为百万医疗版本。

再提一下家庭折扣优惠。

2 人享 95 折、3 人享 9 折、4 人享 85 折、5 人及以上享 8 折。

哪怕一家人买的是不同的众安产品，比如父母买众民保中高端，自己买尊享e生中高端，都可以一起参与家庭单折扣，只要同一个投保人即可。

折扣单投被保人关系除了可以是直系亲属外，配偶父母也支持投保。

05.产品稳定性？

可以带病投保的众民保，备受市场追捧。同时也引出了一个问题——产品稳定性。

带病都能投？理赔率是不是会比较高？

这款产品不保证续保，后期产品稳定性如何？

不少客户关心。

我们可以从几个方面来看：

1）众民保百万医疗上市几年，赔付率大概在20%-30%，也就是距离赔穿还有很远的距离，中高端今年2月上市，理赔率期待明年数据公布；

2）众民保累计保费超10亿，对于一款医疗险来说尤其是同类型产品，这个规模已经不小；

3）众安是财险公司，所以医疗险不能做保证续保的产品，但并不意味着理赔了就不续保。官方有明确回复过，理赔不影响续保，只要产品在售就可以续；

4）如果身体情况有更好的选择，当然可以不考虑这款产品。但在没有其他选择的情况下，众民保算是最优解。

06.最后总结，哪款更适合你？

没有最好的产品，只有最适合的保障。以下是我总结的要点。

选百万医疗 2025：抓大放小

① 给 30 天 - 17 岁的宝宝买（尤其是有小体况）；

② 预算有限，想转移大病风险；

③ 家人有慢病，需要长期买慢病药。

2.选中高端医疗险：都想要

① 18-80 岁，想0免赔、小病也能报；

② 看重就医体验，想去特需部、去民营专科强院；

③ 想覆盖更全的医疗费用、特药清单。

最后提醒：虽然两款都免健告，但严重既往症不赔。

如果不确定自己的情况算不算 “严重既往症”，最好先找保险经纪人确认，避免后续理赔纠纷～

谢谢你看到这里

我是赖静雯

明亚保险合伙人/IMA青年保险企业家

前上市地产区域品牌经理/广外葡萄牙语专业

累计服务客户600+，全五星好评

提供保险咨询，方案定制，投保保全理赔，保单托管等一条龙服务

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