年金险收益下滑?香港年金4%-5%稳定收益成养老新选择

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在日常生活中，很多人谈及养老时，总会抱着“还早”“有社保”“有房子就够”的心态。然而，现实真的如此轻松吗？实际上，提前规划养老十分必要，它能帮助我们避免年老时面临钱不够花的焦虑。

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为何要额外准备养老钱？1、社保养老金缺口大养老金替代率，即退休后工资与退休前工资的比率，是衡量养老生活质量的一个重要指标。目前，我国基本养老金平均替代率约为40%，并且预测到2050年将降至20%。

举个例子，如果退休前月薪为1万，退休后可能仅能领取4000元，生活水平的落差显而易见。随着人口老龄化的加剧和社保体系的压力增大，仅依靠社保养老金可能无法满足我们退休后的生活需求。2、房产养老不靠谱过去，很多人认为房子是养老的可靠保障，但如今房产养老存在诸多问题。一方面，房产流动性差，想要快速变现并不容易；另一方面，未来房价走势不明朗，投资房产存在一定风险。而且，租金回报率高的城市并不多，依靠出租房产获得稳定现金流并不现实。相比之下，确定的现金流能给我们的养老生活带来更多的安心。3、长寿时代需长期现金流随着医疗技术的进步，人均寿命不断延长。这意味着退休后，我们可能需要生活三四十年甚至更久。在如此长的时间里，如果没有持续稳定的现金流，生活将缺乏安全感。年金险作为一种能够提供长期稳定现金流的保险产品，可以成为我们养老规划的重要组成部分。

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香港年金险为何值得选？1、内地年金险收益下滑内地年金险受到利率下调的影响，收益逐渐下滑。而香港年金险在收益方面优势凸显。储蓄险受限高令影响仍有6.5%左右的预期收益，年金险基本不受此影响，收益稳定在4% - 4.5%，部分产品甚至能达到5%。2、保证部分高香港年金险的保证收益一般能达到2.5%以上，能够稳定派息，活到老领到老。投资者无需担心市场波动的影响，就像拥有一份专款专用的“养老工资”，为养老生活提供了坚实的保障。

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香港年金险怎么选？香港年金险主要分为两类：即期年金和延期年金。即期年金适合快退休人群，短期缴费后立即可以领钱；延期年金则适合提前规划者，通过分期缴费，约定在60岁等特定年龄后开始领钱。以40岁男性、年缴5万美金（5年缴）、61岁领至100岁为例，我们筛选出了8款优质延期年金产品，并对其核心指标进行分析，同时为大家推荐优选产品。1、核心指标对比

保证领取（打底收入）：万通多元终身年金（17492美金/年，派息率7%）、永明丰硕（17352美金/年，6.95%）、安达安心退休（16222美金/年，6.5%）、太保颐养天年（16152美金/年，6.5%）居前，其余产品派息率也超5%。保证领取部分为投资者提供了基本的养老收入保障，确保在退休后有一定的稳定现金流。预期领取（保证 + 分红）：万通多元终身年金（39313美金/年，稳定性最强）、周大福盛享（前43年30340美金/年，性价比高）、安达安心退休（44年后反超）表现突出。预期领取金额综合考虑了保证收益和分红，反映了产品在长期内的收益潜力。

现金价值（退保灵活性）：永明丰硕全阶段优势明显；前20年中银、太保表现佳，20年后安达、万通延期年金3更优；长期预期现金价值周大福、安达、国寿稳定。现金价值体现了保单在退保时能够获得的金额，较高的现金价值意味着投资者在需要资金时具有更高的灵活性。

2、3款均衡优选产品

1）安达安心退休年金计划：核心优势在于高保证（派息率3.6% - 7.6%）、低分红，确定性强。该产品不分性别，女性也能领同等金额；而且年纪越大或领钱越晚，保证派息率越高。

例如，60岁投保、65岁领，保证派息率为4.47%，100岁保证领取占总派息70%以上。

35岁投保、50岁领，保证派息率为4.9%；放至60岁领，可达7.6%，叠加分红能支撑优质退休生活。

2）万通延期年金3：均衡性强，保证领取不低，预期领取稳定（略低于万通多元），且领年金时仍可退保取现，灵活性更高。



适合那些既想要稳定现金流，又担心中途急用钱的人群。3）太保颐养天年延期年金计划（终身）：保证派息率为6.5%，保险公司背景稳定，预期领取与现金价值均衡无短板。总保费达标可对接内地太保家园养老社区，养老金能覆盖社区开销，适合看重保险公司稳定性、需要养老服务的人群。此外，永明新推出的享悦即享年金计划（即期年金，一次性缴费后下月领钱）也值得快退休人群关注。年金新王炸！永明2025享悦系列：活到老领到老的“终身工资”，还能锁息抗通胀养老规划需趁早，选择年金险不能只看收益，还要兼顾现金流稳定性、灵活性与功能性。提前布局，才能让我们的退休生活更有底气，享受一个安稳、舒适的晚年。
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