不懂意外险,少赔几十万

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「正念」第10篇 原创  
摔伤骨折，意外险报销完几千的住院费就结束了？虽然是小险种确蕴含意外伤残身故赔付的大作用。

我的客户曾经买了一份100万保额的终身意外险，2020年骨折伤残评级9级。因为治疗费全部免费没有发票，所以上报了又给撤销了。单纯以为意外险只报销医疗费用，压根不知道伤残九级，会按保额100万的20%赔付，也就是20万。就这样错失了20万的理赔金。

我帮他咨询了明亚的理赔部门，一般理赔时效是2年，现在早已过了理赔时效，只能试试了，着实替他惋惜。

我们明亚保险经纪公司针对孤儿保单都会找2年以上职级的经纪人来接管，有效杜绝因为没人服务而错失的理赔。

这个客户之前就投保了9份保险，保单太多，时间一长可能就忘记了自己到底买了个什么。所以做好保单整理，定期检视自己的保单，可以参考我之前的文章，买完保险没做这几件事，小心白买了！如果你的保单也很多，需要做保单整理可以来链接我，WX:WP18285099693。

意外险保障的意外需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件。




一  意外险保障两大风险




01

意外身故伤残的风险



意外是保障意外伤残唯一一个最全面的险种，其他险种覆盖不了。

赔付标准是由国家司法机关和法律专家制定的《人身伤残评级标准》，不管是友邦，平安所有的保险公司都会严格遵循这个标准，而且要原文引用。这个标准包括八大类281项伤残，分为十个等级。

比如买的意外伤残保额100万，鉴定为1级伤残，那就赔付100万（保额*100%）；鉴定为2级伤残，就赔付90万（保额*90%）；鉴定为3级伤残，就赔付80万（保额*80%）；……以此类推。

围观武林豪杰如果买了意外险该赔多少？




02

保障意外医疗的风险



意外导致的门诊或住院的治疗费用，可以报销医药费。

举例：客户买了100万保额意外险，花了三百多，打篮球伤到脚。去看病花了五百多都报销了。给孩子花68元买的意外险，孩子被狗咬了，花三千缝美容针，或者进口的狂犬疫苗都能报销。

二  注意职业类别

意外险对健康要求不高，但是主要挑的是职业。大多数意外险，都有职业限制。

如果我们是1-3类低风险职业，基本就是通畅无阻；如果是4-6类中高风险职业，选择空间就比较有限了。要是7类以上职业，那真的是很难选产品了，只能多关注下高危职业意外险了。




三  如何挑选意外险





1.意外伤害的主险保额：意外挂了能赔多少钱？意外伤残能赔多少钱？(直接赔付现金) 。

2.意外医疗的保额:意外去医院治疗能报销多少钱？(事后报销) 。

3.意外医疗是否有免赔额？是否涵盖社保外用药？是否全额赔付？

尽量选0免赔、100%报销、不分社保内外、涵盖社保外用药。伤残保额尽量高，包含猝死的意外险，尤其是家庭顶梁柱保额要覆盖8-10年的收入。

比如我的客户摔跤骨折，治疗手术花了2万，社保只报销了1万。因为很多手术用的钢钉支架等耗料是不能走医保的。他买的团体意外只报销社保内的费用，最后只报销了4千多。剩下的5千多要自费了。他的团体意外险保额只有70万。后面他又果断加保了100万保额社保内外都报销的意外险，虽然单位给买了团体险，自己该加保还是要加保的。

180天以后伤残评级10级，赔付了7万。他在家修养了3个月。基本可以覆盖未报销的医疗费用以及家庭日常开销。








四  意外险产品推荐




目前成人最推荐的意外险是人保的大护甲7号，符合以上选购意外险的全部要求。性价比也最高。





目前儿童推荐的意外险是平安小顽童7号，曾经也为客户理赔过，理赔过程非常的丝滑，分分钟到账。挑选儿童的意外险主要看意外医疗的保障，伤残保额10岁前20万保额足矣。






五  意外险就医范围

意外来临选择医院的时候一定避开所选保险公司限制的这些医院就医。因为这些医院之前存在骗保行为，上了保险公司的黑名单。比如大护甲意外险限制的医院如图：






最后




意外险是每个人保障规划的“第一块砖”，看似简单，却至关重要！市场上的产品更新很快，如果对意外险还有任何疑问，欢迎扫描下方二维码1对1免费咨询~



作者：微信文章