年金险值得买吗?心橙君告诉你答案!

普通人物怨

近几年，年金保险开始受到很多人的青睐。 年金险同时兼顾了收益和养老两种功能，心橙君想它的“全”可能是大部分人选择它的原因。 收益体现的是强制储蓄，可以理解为，我们把一笔钱交给保险公司打理，保险公司替我们赚取收益。到了一定年限后，保险公司会定期返钱，这笔钱可以拿来养老。 可能是今年大的经济环境不太好吧，很多人都开始在后台问起了心橙君有关年金险的问题，今天，我就给大家好好科普一波： 本文主要内容如下：
• 什么是年金险？• 年金险，值得买吗？• 如何挑选一款好的年金险？
• 心橙君总结


一、什么是年金险？
年金险的官方定义如下： 是以被保人生存为给付保险金条件，按照用户与保险公司约定的时间与方式，定期地、规则地给付保险金的一类保险产品。 说得通俗易懂点呢，就是我们按时向保险公司缴纳保费，到了一定年限后，就可以如期从保险公司那里领钱。 从以上解释的功能来看，年金险是一种强制储蓄的理财产品。 投保人按期交钱，保险公司按期付钱。双方交多少钱、领多少钱，白纸黑字写进合同里，这样做最大的优点就是能够保证资金安全、收益稳定，股票、债券都不可与其比拟。 但话说回来，不管什么投资手段都有一定的缺点，高稳定的年金险也有：流动性不强，资金锁定时间长。 根据保监会相关规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付，应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 这就意味着，一旦投保了年金险，五年之内你是无法动这笔钱的。 至于收益性，19年8月保监会发182号文，将年金预定收益上限由4.025%下调至3.5%。也就是说，年金险的最高IRR（内部收益率）也不过3.5%左右。 以上讲的这个收益，跟股票相比，自然是低了一些，但跟同样稳健的银行存款相比，它还是有明显优势的。 综上所述，在心橙君来看，年金险是一种低风险的、偏向于资金管理的险种，而不是以短期发大财为目标的投资工具。



二、年金险，值得买吗？
心橙君接触到最多的问题就是：我到底要不要买年金险？ 如果满足以下两个条件，买它就对了！ 1、保障型产品已配置齐全 心橙君一直强调，买保险要“先保障、后理财”。把医疗险、重疾险、寿险这些基础的保障先买齐，再来考虑理财。 2、资金充裕、手有闲钱 年金险有个特性，IRR（内部收益率）随时间升高，也就是说钱在保险公司放得越久越划算，如果因为资金不足，中途退保的损失很大。 因此，购买年金的钱应该是长期不需要的闲钱。
三、如何挑选一款好的年金险？
1、传统不分红型VS分红型 分红型年金险，可以每年享受保险公司的经营利润分红，这类产品的年金部分收益普遍偏低，需要借助分红来抬高收益率。 传统不分红型年金险，一般是按照固定金额来领取。 而固定金额又分为两种形势，一种是一次性领取，约定到xx周岁或者第x年，返还一定的金额；另一种是持续性领取，到xx周岁或者第x年时，每年领取x%的基本保额或已交保费。 心橙君小贴士：如果要求稳，还是建议大家选购传统不分红的年金，固定部分的收益要更高一些。 2、短期VS长期 短期年金险具有快返的特点，保障期间在5、10、15年左右，保障期内年金可以全返。 长期年金险基金是保终身，或者到70、80岁的，年金可以长期领取。 心橙君小贴士：如果你是为自己以后养老打算，建议买长期年金险；如果是为小孩后期教育做准备，短期年金险更具有优势。 3、现金价值高低 现金价值在年金产品中，是一个非常重要的概念 ，它是总收益的重要组成部分。前期的现金价值高，有利于客户的灵活处理，万一需要用钱，可以减保，甚至是退保。 通俗的说，现金价值就是退保时能拿出来的钱。 当然，现金价值越高越好。



4、看万能账户利率 万能账户是年金险吸引人的地方，有锁定收益的功能。主险每年返还的钱，如果不领取，就可以直接转入这个万能账户。 一般来说，万能账户有两个收益率： 结束利率：每个月在保险公司官网公布，是实际的利率。保底利率：是实际结算利率的下限，会写进保险合同。 实际结算利率是“虚”的，是随保险公司经营状况变化的，重要的是保底利率，关系到万能账户的最低收益。 心橙君小贴士：万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。
四、心橙君总结
总而言之，购买年金险，其实是一种资金收益管理，不是投资，我们需要综合考虑自己的配置目的、年龄、经济状况、债务状况等多种因素，才能进行最优选择。 如果你还在纠结要不要买年金险，那心橙君的建议你：给家庭做好保障规划的前提下，再来考虑年金险这种锦上添花的险种，才是可取。
如果您目前有投保打算，但不知道该怎么选，可以直接在后台输入您想咨询的任何问题，心橙君可随时答疑解惑，让您买到适合自己的保障~
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作者：心橙小助手