买不到重疾险、医疗险了,还能怎么提前规划?

飘渺九月

之所以想写这个话题，是因为最近碰到一位客户，可能买不上#重疾险 了，链接在此。
首先，这三种保险并不冲突。它们各是什么，看这里。重疾险的优势是，能一次性获赔一大笔钱，既能用来治病，又能作为生病后收入锐减的生活储备，维持家庭生活品质，而且还能保障终身，获得多重理赔。初期杠杆会比储蓄险更高。医疗险的优势是，能获取更好的医疗资源，杠杆倍数也更高，尤其是对于那些需要长期治疗的慢性疾病，比如这个案例。缺陷是，年长之后保费会很贵。储蓄险，是长期稳定增值，初期杠杆比较低，随着保单增值，在中后期可能会超过重疾险的赔付。如果考虑到财产安全的风险，几乎是唯一的选择，详情看这个合集。
前两个（重疾险、医疗险），可以称为保障型。年纪轻的时候优先考虑重疾险，保终身；稍微年长后医疗险可能更划算，杠杆更高。一般建议，优先配置保障型，保住下限，避免因病返贫；其次再考虑储蓄，增加上限，赚取更多的家庭资产。当然，如果预算充足的话，通通配齐是最好的。


可是，保障型并不是想买就能买到的。如果真的买不到了，就只能考虑用储蓄险做替代了。也就是，提前存一笔钱，专款专用，到真的生病的时候，取出来用。接下来，算算账（比较复杂，不保证每个人都能看懂????）。直接贴结论：相比内地同类储蓄险，在保诚只需要存入一半的钱，就能实现同等的保障。
在香港保诚，5%收益已经是很保守的预估了（其他公司未必），内地只有2%不到，天差地别。如果再考虑到医疗通胀的话，差距就更大了。5%的医疗通胀，可是极其恐怖的，复利增长5%！况且，最近几年的实际数据，可能远远不止5%。因各种原因买不到保障型保险产品的朋友，更需要高收益的储蓄险方案。
以下第一张图是替代重疾险（50岁时赔付100万），第二张是替代高端医疗险（50岁以后直至终身的高端医疗险保费）。下表中数字表示需要提前存入储蓄保单的钱。





为什么是对标50岁、100万保额？按中国精算师协会在2020年12月《国民防范重大疾病健康教育读本》中的统计，癌症治疗费用在22-80万之间，再考虑到社会整体通胀及医疗通胀，肯定会更多。另外，重大疾病有发病年轻化、癌症普及化的趋势。保诚最新的2024年理赔报告显示，重大疾病高发年纪，集中在40-60岁。




再考虑多重赔付，随着医疗科技的不断进步，带癌生存也许会成为常态，所以获得两次癌症赔付还是有不少机会的。取个中位数，一次癌症治疗需要50万，两次共100万，50岁发病。
如果是跟高端医疗险对比呢（从目前医疗改革的趋势来推测，只有高端医疗险才值得考虑，详情看这里），要考虑覆盖50岁以后直至终身的医疗险保费，同样按每年5%的医疗通胀水平来算…计算有点复杂，只能找AI帮忙计算了，也要调教好几次才算对。先贴个内地某款产品的费率表，你们自己感受一下吧！


这还是最低档的保障，没有考虑医疗通胀的情况。几经调教，终于得到比较靠谱的结果（根据以上费率表选项一），已经贴在上边了。
可以看到，医疗通胀是一个影响巨大的因素！医疗、生命，本来就是很昂贵的东西。幸好有#保险，保险的金融属性，给了普通人一个提前规划、并能在未来享受到更好医疗质量的机会。
我是自己思考的老王，你的风险管家中科大校友，理工直男喜欢读历史，自学经济学，擅长风险管理相关推荐阅读，加在正文链接里了谢谢你的点赞、关注、转发????

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