一文看懂重疾险:别等生病才后悔没买.

十二音阶囤

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一、重疾险到底保什么

简单来说，重疾险是“确诊特定大病就赔钱”的保险。它不像医疗险“花多少报多少”，而是只要符合合同约定的疾病（比如癌症、心梗），保险公司会直接打一笔钱给你，这笔钱随便你怎么用——治病、还房贷、请护工，甚至补贴家用都行！

核心作用：弥补收入损失+覆盖康复费用（治病要钱，养病更要钱！）。



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二、为什么要买重疾险？



1. 治病贵，但更怕“赚不到钱”！

一场大病（如癌症、急性心梗）的治疗费通常要30万-50万，医保只能报一部分（比如报销60%），剩下的自费部分可能压垮家庭。但比治疗费更可怕的是——生病后无法工作，收入直接归零！房贷、孩子学费、老人赡养费……这些刚性支出不会因为生病暂停。

重疾险的赔付金，就是用来兜住这些“隐形损失”的！

2. 谁最需要？

家庭经济支柱（赚钱最多的人倒下了，全家压力最大）；

有娃的父母（孩子未来教育不能断档）；

中年人（40岁后重疾发病率飙升，但买保险可能更贵/被拒保）；

健康人群（趁没生病赶紧买，身体异常后可能买不了或加费）。

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三、重疾险怎么挑？记住这6点！

1. 保额要够：至少覆盖3-5年收入！

建议保额=3-5年的家庭必要开支+治疗康复费（比如你年收入20万，建议保额至少60万以上）。别只买10万-20万，真到生病时你会发现根本不够用！

2. 病种不是越多越好，重点看“核心高发”！

银保监会规定的28种高发重疾（占所有重疾理赔的95%以上），所有产品都必须包含，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等。不用纠结100种还是120种，优先保高发的！

3. 赔付方式：单次or多次？

单次赔付：得一次重疾赔一次，适合预算有限的人；

多次赔付：得了一次重疾后，再得其他重疾还能赔（比如先得癌症，几年后又得心梗），适合预算充足、想更全面保障的人。

4. 缴费期限：越长越好！

拉长缴费时间（比如30年交），每年保费更低，且万一缴费期间出险（比如第3年得病），后续保费全免，保障继续有效！

5. 身故保障：覆盖身故风险的赔付！

若未患重疾却因疾病（如心梗猝死）、意外（如车祸身故）或全残（如瘫痪）导致收入中断甚至家庭经济崩塌，仅重疾保障可能无法覆盖风险。此时，身故全残责任相当于为家庭加了一层「兜底网」—— 无论因何原因离世或全残，至少能留一笔钱保障家人生活。

6.保费豁免：是否需要轻中症豁免！

轻中症豁免是重疾险的一项人性化责任，指被保险人在缴费期内确诊合同约定的轻症或中症疾病（如原位癌、中度脑中风、冠状动脉介入术等），保险公司将免去剩余未交的保费，但保险合同继续有效（保障责任如重疾、身故等仍保留）。这一设计旨在解决“患病后收入下降+保费压力”的双重困境，避免因轻中症导致保障中断。

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四、常见误区，千万别踩！



❌ 误区1：有医疗险就够了？

医疗险只报销治疗费（比如住院手术费），但重疾险赔的钱可以覆盖收入损失、康复营养费、家人请假照顾的收入减少……两者互补，缺一不可！

❌ 误区2：年轻身体好，不用急？

重疾发病率随年龄飙升！30岁后风险明显增加，且越年轻买保费越低（比如25岁买30万保额可能每年5000元，40岁买可能要2万+）。健康时买，选择多、价格低！

❌误区3：等身体检查完再买？

体检异常（比如结节、高血压）可能导致加费、除外（某些病不保）甚至拒保！趁健康时尽快投保，避免“想买买不了”！

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五、行动建议：现在就去了解！



如果你符合以下情况，建议尽快配置重疾险：

家庭有负债（房贷/车贷）；

有孩子或老人需要抚养；

没有50万以上的存款应对大病；

目前身体健康（这是买保险的黄金期！）。

下一步怎么做？

1️⃣ 先明确自己的需求（保额、预算、是否要多次赔付，是否需要保费豁免）；

2️⃣ 注意看产品的条款（重点看病种、赔付规则、免责条款）；

3️⃣ 找专业顾问咨询（避免被误导，比如隐瞒健康告知导致拒赔）。

留言区聊聊：

“你对重疾险最关心的问题是什么？”

“你家的保障配置好了吗？”

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