意外险的友好时代已经过去了!

王俊杰2017

意外险，现在是越来越不好买了。

文末附解决办法。

大数据风控直接买不到

今天卖意外险，又又又又客户被大数据风控了。

就是买不到的意思。



大数据风控的原因太多了：
①健康状况：不止看你说的，更看“数据记录”除了我们主动填写的病史，保险公司还能拿到线上线下的问诊记录、就医档案，甚至是医保卡的使用情况。比如2024年11月7日起，医保平台数据开始赋能商业健康险公司，你用医保买过什么药、去医院看过什么科室，保险公司都能查到。要是你频繁用医保买降压药、降糖药，哪怕没在健康告知里提，也可能被判定为有慢性病风险。②行为习惯：你的“小习惯”，都是风险信号你以为自己的日常行为没人关注？其实运动数据、手机APP使用记录都在“说话”。比如经常不运动，每天步数不到1000；或者总是深夜刷抖音、玩游戏，凌晨两三点还在用手机——这些习惯会被认为是“不健康的生活方式”，增加未来患病的风险，保险公司可能会因此提高你的投保门槛。③消费情况：你买的东西，藏着你的健康密码外卖平台的订单记录、网购的商品清单，都是大数据的“线索”。要是你经常在平台订高油高糖的外卖，频繁买电子烟、解酒药、助眠保健品，很可能会被判定为“吸烟、酗酒或有睡眠障碍”的人群；反之，要是消费习惯里多是健身房年卡、有机蔬菜，就更容易被保险公司“青睐”。④财务与征信：大额投保，信用很重要投保时，保险公司可能会和银联合作，查你的银行卡流水，了解你的投保记录——比如有没有同时在多家公司买高额医疗险、寿险；还会看你的征信情况，信用卡是否按时还款、有没有网贷逾期。尤其是大额保单，要是征信有问题，会被怀疑“投保动机不纯”，直接拒保。
⑤关联数据：身边人的情况，也可能影响你 这一点很多人都想不到——家庭成员的病史（比如通过基因检测发现家人有遗传病）、你居住地的癌症发病率，都会被纳入风控范围。比如你住在癌症高发区，哪怕自己身体没问题，也可能被判定为“区域健康风险较高”。更让人无奈的是：大数据风控是“黑箱”，还可能“误伤”最让我和客户头疼的，不是大数据风控的严格，而是它的“不透明”。

至于到底是什么原因被大数据风控了？我们真不见得能知道。

大量的意外险，现在有健康告知。

意外险很多年前，没有健康告知。

因为意外赔付的是：外来的、非疾病、突发的、非本意的伤害。

但是，很多情况下保险公司很难分辨：意外和疾病到底哪个先来的。

比如有脑中风的人，很容易摔伤，那摔伤了保险公司赔还是不赔？

所以现在好过80%以上的意外险，有健康告知。



真有上述问题的，买这种一年期的高性价比的意外险，真不好买了！

意外医疗收紧赔付

虽然我最近的理赔案例里还写了意外医疗全额赔付的案例。

但是我买的那款美亚乐享百万意外险，2025版意外医疗部分的赔付，变“抠门”了！



还记得我上个月的理赔么？门诊没用医保报销，剩下的费用全额赔付了。

但是2025版开始，必须先用医保报销后才能100%赔付。

像我买的祛疤膏，纯自费，医保不让刷卡，未来只能赔80%。

隔壁安盛的意外险也没好哪里去：对狂犬疫苗进行限额赔付。



社区医院的狂犬疫苗，限额赔付。

但是二级以上医院的狂犬疫苗，不限额赔付。

作为理赔狂犬疫苗的大户，这么说：只要打纯自费的狂犬疫苗，绝对超过1500元。

不管是成人还是小朋友。

所以这点也算安盛的调整。

不过安盛天平守护百万意外险的优势是：其他意外医疗可以不用社保报销，也能全额赔。

理赔后拒保

小额意外医疗的理赔不会拒保，但是大额理赔，第二年可能买不到了。

尤其是进行了伤残鉴定后。

解决办法

1，买长期意外险。

解决一年期意外险，第二年买不到的问题。

2，买多份意外险。

第一份不能全额赔付的意外医疗险费用，第二份来赔。

多份意外险还能叠加意外身故、意外残疾费用来赔。

3，买高保额意外险。

高保额意外险，意味着意外身故、意外残疾赔付的保额足够高。

比如杨过的5级伤残，按照保额的60%赔付。

如果保额是100万，赔60万。

如果保额是1000万，赔600万。

如果保额是10万，赔6万。

所以保额足够高，那伤残的赔付的金额才足够高。

哪怕是以后不给续保了，一次性赔的钱够，那也OK。

4，医疗险也要买！

不要完全指望意外险的意外险的赔付，因为保额不够高。

真出现大的意外了，意外医疗的保额，有点不够用。

这个时候，我们还是要用医疗险的保额来“抵挡”。

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