“猝死”算意外吗?意外险的这些免责条款你一定要看

伊索谗言

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今天我们来聊一个非常沉重的风险场景——猝死。

很多人下意识觉得这肯定是“意外”

但很遗憾地告诉大家：

在保险条款里，猝死不属于意外伤害，绝大多数普通意外险都是不赔的！

这不是保险公司耍赖，而是由“意外”的严格定义决定的。

今天婷姐就带大家拆解一下意外险的条款，看看除了猝死，还有哪些“你以为会赔但实际不赔”的情况。
一、为什么猝死不算“意外”？




保险条款中对“意外伤害”的定义必须同时满足四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

猝死（Sudden Death），虽然满足“突发的、非本意的”，但它的本质是由于被保险人自身潜在的疾病造成的，不符合“非疾病的”和“外来的”这两个核心要件。

婷姐寄语

你可以把它理解成：猝死是“因病突然死亡”，而不是“因意外突然死亡”。

所以，除非你买的意外险特意附加了“猝死保障责任”，否则标准版的意外险对此是免责的。


二、除了猝死，意外险还有这些“不赔”的坑




意外险的“免责条款”才是藏雷的重灾区，一定要睁大眼睛看清楚（每个产品它的免责条款不一样，仅供参考）：

个体食物中毒不赔：除非是3人及以上集体食物中毒，否则保险公司通常会认定为个人体质或疾病问题。

中暑、高原反应不赔：这被视为身体对环境的反应，而非意外。

妊娠、流产、分娩不赔：这些属于生育风险，需要专门的母婴险。

手术意外不赔：手术本身是有计划的行为，过程中的意外属于医疗责任范畴。

投保人故意杀害被保人不赔（这是法律和道德的底线）。

从事高风险运动不赔：如攀岩、跳伞、潜水等，除非购买专门的高风险运动意外险。

酒后驾驶、无证驾驶不赔：这属于违法免责条款。

婷姐寄语

买意外险，第一看保额，第二就看免责条款

不要光被“百万保额”、“一天一块钱”的广告语吸引，忽略了最重要的保障范围。
三、婷姐建议：如何买对意外险？

1. 关注“猝死”责任：如果是加班多、压力大的群体，在挑选意外险产品时往往会更关注是否包含猝死的理赔额度。

2. 看清免责条款：投保前花5分钟，快速浏览一下“责任免除”部分，避免踩雷。

3. 综合配置才是王道：不要指望意外险能保障所有风险。

应对疾病风险，可以借助重疾险和医疗险转移经济损失；应对猝死风险，本质是疾病风险，除了带猝死责任的意外险能够给予保障之外，定期寿险和终身寿险更能转移身故风险

（因为寿险不会区分是疾病还是意外导致的身故）

没有任何一个险种是万能的。

搞清楚每个险种保什么、不保什么，

才是对自己负责。

我是婷姐，一个愿意用大实话帮你守住钱袋子的保险人。



作者：微信文章