重疾险,要保「死」吗?

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图片来自插画家Taku Banni

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Dora老师的第 355 期分享

作者 l Dora老师

来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）

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时代不同了，顺势而为。——题记。



大家好，我是Dora老师。

上一篇推文给大家看了弘康人寿的半年度理赔报告，很多同学提到一个问题： 消费型重疾，赔猝死吗？
1、消费型重疾不赔猝死，但是……
消费型重疾又被称为“纯重疾”“裸重疾”，不披马甲的那种。 以提过的弘康人寿的健康一生A款，这是一款经典的消费型重疾。 看保险责任这里，没有身故责任：
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▲这份保险我也买了，上面是我的保单截图

所以，消费型重疾不赔身故。 那为什么弘康的半年度理赔报告里，男性重疾理赔TOP1是猝死呢？ 人家公司除了有消费型重疾之外，还有带身故的产品。比如我们2017年推荐过的哆啦A保，还有保额可以递增的臻爱520，这些都带身故。  另外，这里写的是猝死而不是身故。
所以还有一种猜测：
猝死很可能是心梗导致的，而重疾定义中的“急性心梗”，并不是发生了心梗就会赔付，对各项指征有要求：
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▲目前行业重疾规范对心梗的定义
所以我猜测，可能是保险公司出于人道主义精神，虽然没有达到标准，但也按照重疾赔了一部分。 当然也只是猜测。 这个问题我问了客服，客服说会有专业人员跟我沟通，我到现在反正是还没收到回复……读者里有没有弘康的同学，来解答一下。 不过，理赔数据确实震惊到我了。 所以上一篇推文也强烈建议大家，
不要趁着年轻就作，该运动运动，该放老板鸽子就放老板鸽子，该买寿险买寿险。 还有读者疑问，
猝死比例这么大，买重疾需要特别带身故吗？  2、重疾保身故，有没有必要  关于重疾要有没必要带身故，特别是像我们推荐过的：达尔文3号，超级玛丽3号MAX，身故是可选的——又纠结了，要不要选呢？ 很难说有没有必要，这是一个风险偏好问题。不过，可以给你们提供一个决策建议：边际收益。 简单来说就是，哪个缺点你更不能接受，就选剩下哪个。 举个例子，
从去年开始，很多保险公司的内勤朋友咨询我，要不要全职转做保险销售。
放不下现在的五斗米，又想要未来的诗和远方，纠结到爆炸。 这里就可以用边际收益的原则： 现在工作的缺点：职业发展天花板低，薪资天花板低。 全职保险销售的缺点：五险一金自己交，薪资不稳定很可能颗粒无收，这段经历对再次转行帮助不大。 这么对比一下，应该就有结论了。 做选择很容易“既要又要”，但实际情况可能是“既没有也没有”，甘蔗没有两头甜

回过头来说重疾的选择，我们也可以列一下两种重疾的缺点： 消费型重疾： 不保身故，细致看下来可能是两种结果。 第一，一辈子没得大病，寿终正寝，钱白花了。 第二，没熬到得重疾，人走了，按照条款约定不赔，钱白花了。比如上面说的急性心梗的例子。 相应的，保身故的重疾则是： 第一，贵。 以推荐过的超级玛丽3号MAX来计算，含身故比不含身故大概要贵40%左右。



第二，发生过重疾，身故就不能再赔。 所以你们就要选一下，
更受不了一直很健康白花钱的损失，还是心疼现在多花的钱？ 关于多花钱这部分，我们可以做一个简单的计算。  3、保身故≠浪费钱
在很久很久以前，大概2015年左右，互联网保险混沌初开，漂浮着很多舶来理论。 比如，重疾就是要买纯重疾啊，带身故是浪费钱啊等等。 在当时的环境下，这种想法是很有道理的。 那个时候我也坚信这种理论，弘康重疾就是那时候买的。
为什么呢？因为当时理财收益率太高了…… 仍然以这种图举例：
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30岁男性，同样保终身，如果不加身故，每年大概省下来接近3000元。 30年大概就省下来9万左右。 但是2015年正在经历牛市，各类理财还没有爆炸，市场环境好到每天像在捡钱。 2015年的余额宝收益在4.5%左右：



一轮牛市之后还有3.5%左右：

这说明，省下的钱拿去做理财收益，非常可行。
但是，现在环境不一样了。 P2P也爆炸了，自建资金池信托也被清理了，余额宝也跌到1.5%以下了。 普通人最透明的投资渠道，只剩下一个证券投资，也就是买股票或者买基金。 股票就不用说了，来看看最近创业板的走势：


图片截取自同花顺

前天从早忙到晚，睡前才有时间打开大盘看一下，差点没心梗…… 这么一看，多花点钱在重疾上面，多保个身故赔付，也没什么大不了的。 实际上，如果我们纯粹从理财角度来考虑， 还是刚才那个人，假设他买的是超级玛丽3号MAX带身故的版本，交30年，一直很健康。 不同时间身故的收益率，是这样的。
[img=302,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/r9TKn8V2Ob1ZaYwo6R7aW2l0L7geWT6B9Vvof6ofUQtkZ2I0QpGYUXUzzxJ4N1zAicdUohKiaTGM5SRHOic5LwohQ/640?wx_fmt=png[/img]

不会算的同学，后台回复IRR，有视频教你算。
放在现在的环境下，即便当做理财也还可以啊。强调一下，只是做等效计算，不是真的让你把重疾当理财来买。 更何况，还多了一部分保障。
毕竟，如果想买终身寿就有点贵了，在负担不起终身寿之前，有个这种产品就算半个终身寿吧。 以上，就是我买带身故的终身重疾的思路。
时代不同了，要顺势而为。  4、选购重疾的思路
现在产品选择太丰富了，带身故的、消费型的，应有尽有。 给你们一个终极思路做参考： 预算有限，先算一算，买不带身故的终身30万保额够不够。 如果还差点，就集中预算去买保到70岁的重疾，尽量买高保额。
留一点点预算，买一个极短期的寿险，保5年、保10年，都可以。 暂时考虑不到诗和远方，就先照顾眼下。毕竟买重疾是为了保健康。 预算足，有资本任性，爱买什么就买什么，带身故也有一大批好货可以挑。 不用纠结带了身故是不是浪费钱，刚才我们算过了，不浪费。 这就像买电脑一样：
90年代想买整机，大概率被宰。那个年代买电脑，正确方式是找懂行靠谱的朋友，帮你组装。 但是现在，PC市场非常饱和，各大品牌性价比也都很高，除非你对性能有极端追求，买整机的风险很低了。 时代不一样了，市场也在变。
这样反而很好，不用担心是不是上当受骗，只考虑自己喜不喜欢就好了。
最后提醒，
目前我最推荐的保定期的产品，达尔文3号和超级玛丽3号MAX，25号下架保到70岁的版本。
这两个产品，仅仅60岁前送80%的保额就足够惊艳，补充保额很赞。
还有不到两周，尽快决策。

需要协助找壮壮老师（Dora助理，微信zhuangplus）。重疾理念▶重疾险买什么、买多少、怎么买▶一个健康告知小技巧▶下面4种人，不要浪费钱买重疾险▶相互宝VS一年期重疾▶我们为什么需要多次赔付重疾▶重疾险所谓的额“坑”产品分享
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作者：无趣的Dora