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重疾险系列5:
重疾险是否带身故,按需选择
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往期推送:
重疾险系列1:第一次买重疾要关注什么?
重疾险系列2:重疾必保28种和赔付标准
重疾险系列3:重疾分类和购买攻略
重疾险系列4: 尽量选无三同条款和不分组的重疾产品
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对于重疾险带不带身故责任,讨论热度很高,甚至两个极端化,一边倒的支持或反对。
今天我来做个深度分析,用数据说话,从不同维度来看看重疾险有身故和无身故责任的差别。
身故责任的定义
顾名思义,身故责任,不管有没有发生重疾,被保人不管因何种发生的身故,保险公司都会赔付保额。
带身故VS不带身故
01
赔付范围
重疾赔付标准有3类:
确诊即赔:恶性肿瘤-重度、严重3度烧伤、多个肢体缺失;
做了某种手术即赔:重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、冠状动脉搭桥术、严重非恶性颅内肿瘤、严重溃疡性结肠炎;
达到疾病某种状态即赔:较重急性心梗、严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森症、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肾衰竭、严重克罗恩病、严重慢性肝衰竭、深度昏迷、瘫痪、双目失明等;
但有的大病,来不及诊断,就出现死亡,如急性心梗、脑中风等,黄金抢救时间只有几小时,甚至几分钟,在这个过程中死亡。
不带身故责任的重疾无赔付;
带身故责任的重疾可赔付,保费不会打水漂;
这里要注意的是:
为了防止道德风险,保险法对未成年人身故保险金做了限制,防止投保人对被保人故意杀害。
对于被保险人不满10周岁的,身故保险金不能超过20万元;
对于被保险人已满10周岁,但未满18周岁的,身故保险金不得超过50万元。
所以很多带有身故责任重疾险的理赔规则是18周岁前只赔付已交保费或赔付累计已交保费和现金价值取大。
02
现金价值
现金价值,用大白话说,退保后能拿回的钱。
带身故:
投保初期(通常为前5-10年),现金价值会逐步累积,但此时保单的现金价值往往低于累计保费。
随着缴费年限增加,现金价值逐渐接近保额,尤其在缴费期结束时可能达到或超过保额水平。
不带身故:
投保后现金价值会随缴费年限增加,但增速逐渐放缓。现金价值在后期会快速下降至0,此时身故无法获得赔付,仅能退还现金价值。
03
保费
带身故比不带身故,保费会上浮一半。
重疾不一定会有,但身故一定会发生,保险公司需要承担更大风险,保费自然也会高。
带身故重疾,重疾和身故只能赔付一种。
以30岁女生为例:
不带身故:30万保额,30年缴费,每年3258元,共计9.77万元保费;
带身故:30万保额,30年缴费,每年5523元,共计16.5万元保费
小结
总体评测下来,带身故和不带身故各有优缺点,具体要看你的需求和预算有多少。
如果不在乎身故后能否理赔,或者已经买了定期寿险或终身寿险保障身故,可以优先选择不含身故的重疾。
如果担心钱打水漂,或者这笔钱可以留给孩子的想法,带身故是要选的。
如需要保险规划,请点击下方二维码,或+V:Rachel7933。
END
作者:微信文章 |
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