为什么团体意外险保不了企业

形腿望舞

在我们日常工作中，经常发现很多朋友对于“雇主责任险”与“团体意外险”的区别不太清楚，这次抽时间好好写一下，希望能帮助到大家梳理清楚，避免“下错单”。

雇主责任险与团体意外险从专业角度上来说，有很多不一样的地方，这里我们重点挑出来三个方面，这些方面的差异是决定性的，搞错了没有办法弥补的那种。
01
受益人不一样
虽然雇主责任险和团体意外险都是公司出钱为了保障员工意外，但是他们在受益人上差别非常大。雇主责任险的受益人是企业，而团体意外险的受益人是员工本人（福利性质）。

如果说给员工只买团体意外险而不买雇主责任险，那么当员工受到工作当中的伤害时候，即使员工通过意外险拿到了赔偿，员工依然向法院告企业拿到“企业应该给的赔偿”。这个时候一告一个准，团体意外险对于保障企业来说可以说没啥用。



而有些企业愿意选团体意外险除了便宜以外，很重要的一个点就是：老板觉得你员工都拿到钱了，那我就不用再赔你了吧。这让我想起来电视剧《天道》里面类似的剧情：法律支持的是法律事实而不是朴素的道德判断。你在赌对方是一个善良的人！

所以雇主责任险才可以实打实的规避掉企业的用工风险，意外险更多是一种福利。当员工在非工作场景下受伤，企业又于心不忍，这个时候意外险就排上用场了。比如：居家意外、集体活动之类的；

02
伤残的赔偿标准不一样
我们随便选两个保险公司的两个方案比较一下（第一张是团体意外险、第二张是雇主责任险）：





他们的共同点是都是100w+10w的方案，然后剩下的是雇主责任险比意外险可以单独多出来的保障内容：

1. 雇主责任险保职业病；

从这个案例能看出来，大致相同的情况下，雇主责任险比团体意外险价格高出来个40%左右。除了多出来的1项内容，更主要的原因是企业更容易拿到雇主责任险的伤残赔付。

雇主责任险的赔偿标准是：因为工作原因导致的受伤、职业病；

团体意外险不需要任何条件，可以说只要不是违法导致的受伤都可以赔偿（职业病不赔）。看上去似乎团体意外险更加“万能”，但是这个万能是有代价的。这个代价就是：团体意外险的赔偿标准要严苛的多的多。

雇主责任险和团体意外险都是十级伤残的赔偿标准，我们可能想当然的认为他们的保障程度是一样的。但是实际上他们的保障程度差距非常大。主要原因是他们对于受伤严重程度的评判标准不一样。



雇主责任险的标准和工伤的标准是一致的（GB/T16180-2014），这套标准是正儿八经的国家标准；而团体意外险用的标准是另一套（GB/T44893-2024），这套标准是保险协会起草，保监会点头同意的，这套标准本质上属于行业自定义的标准：既当球员又当裁判的类型。

那这个看上去差不多的保障程度，实际上到底能差多远呢？举一个我们遇到的实际案例：A公司买的雇主责任险，一名员工在工作中受伤摔断了1根肋骨，被认定为10级伤残；B公司买的是团体意外险，他们也有一名员工在回家的时候骑电动车撞到电线杆，肋骨断了6根。但是他无法被认定为十级伤残，因为按照团体意外险的标准，他得断7根肋骨才能被认定为十级伤残！



小伤小疼保险派不上用上，躺板板又概率非常低。也就是中间这个“有些严重的受伤”是最关键的，这个时候买团意险总不能祈祷受伤更严重一些吧（否则连十级都算不上），这就很尴尬。需要它，它又帮不上忙。
03
劳动关系不一样
团体意外险的触发赔偿条件几乎是不违法就行，所以它对企业与员工的实际“劳动关系”并没有什么要求，至于你们是劳动关系、雇佣关系、挂考关系等等，这个无所谓。

但是雇主责任险就不一样了，他必须要求企业和员工之间是劳动关系，有正儿八经的劳动关系证明。

两者其他的异同点，都不是特别关键，诸如：这两类保险都是为了管理企业用工风险、都是记名的、都是可以换人的、按照行业和人员计算费用、赔偿内容也多是受伤医疗费、伤残津贴、都可以附加猝死、交通意外等（其中略有不同）、误工费与住院津贴；这些地方差异不是特别明显，而且大部分内容都可以互相替代。

so，团体意外险本质上是福利，雇主责任险才是实打实的对企业的保障。



作者：微信文章