内地保险降息到2.0%后,和香港保险收益差距到底有多大?

我放心你带套猛

大家好，我是直立猿。
最近大家都在说内地保险又降息了这回事：

8 月 31 号之后，固收类产品的保证复利从之前的 2.5% 降到了 2.0%，分红类产品的保底利率也从 2.0% 往下调，现在是 1.75%，算上分红也就 3.3% 左右。

我跟内地保险团队的朋友聊的时候，他们说好多客户特别懊悔。

之前没赶上 2.5% 的产品，总觉得像错过了大机会，还来问我现在有没有高保底的产品能 “捡漏”。

其实还真有，就是太保香港的 “世代鑫享” 增额终身寿险，保底利率能到 2.0%，预期收益能到 5%。

正好借着这个机会，咱们好好对比下，看看内地保险降息后，香港这款产品和内地同类产品的收益差距到底有多大。

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跟内地固收增额寿比：

保证收益打平，长期还有分红托底
世代鑫享最亮眼的一点，就是它 2.0% 的保底利率，这跟现在内地顶尖的固收增额寿利率是一样的。

为了比得实在，我特意找了内地大保司里很火的一款产品当对照，就是太保寿险的福有余（2025），它算是当前 2.0% 预定利率固收产品里的热门款，不是那种收益偏低的小众产品，比下来有参考性。

咱们统一按 “年交 20 万人民币、交 5 年、总共投 100 万” 来算，而且只看世代鑫享的保证收益（不含分红），这样对比才公平。



先说说回本速度，

内地的福有余（2025）确实快，6 年就能回本，而世代鑫享得等 10 年，比内地这款慢了 4 年。

但收益走势就有意思了，

保单前 60 年，福有余（2025）的收益稍微高一点；

可一旦过了 60 年，世代鑫享的保证收益就会反超，而且差距会越来越大。

拿保单第 30 年举个例子：

投 100 万的话，福有余（2025）能涨到 164.4 万，复利回报率 1.79%；

世代鑫享的保证部分能到 161 万，复利 1.72%，两者差了 3.4 万，其实不算多。

但别忘了，世代鑫享还有分红啊，哪怕分红实现率只到 5%，整体收益也能轻松超过内地这款固收产品。

如果拿世代鑫享的预期收益和福有余对比，差距是这样的：

保单20年，世代鑫享增值到209万，收益率4.18%；福有余增值到134万，收益率1.68%。

20年的收益差距就拉到了75万...

其实世代鑫享在香港已经卖了两年了，之前我没特意推荐，是因为那时候内地固收产品的预定利率比 2.0% 高，它的优势不明显。

可现在不一样了，两地固收产品的保证利率拉平了，

再加上香港保险有很多内地没有的实用功能，世代鑫享的性价比就上来了，甚至能超过现在 9 成以上的内地固收产品。

另外，它还能选人民币、美元、港元三种货币投保，而且美元保单的收益比人民币的还高，想做多元配置的朋友也多了个选择。

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跟内地分红增额寿比：

保证和预期收益，差距一下就出来了

聊完固收，咱们再看看分红类产品。

现在内地 9 月刚调完预定利率，我找了个内地分红险里的 “标杆” 来比，就是中意人寿的一生中意（鑫享版）。

内地分红增额寿能被更多人接受，这款产品功不可没，收益和口碑都在线。



回本时间上，两款的 “保证回本” 速度一样，都是 10 年；

要是看 “预期回本”，“一生中意（鑫享版）” 快一点，7 年就能回本，比世代鑫享少等 1 年。

但说到收益，世代鑫享的优势就很明显了。

先看保证收益。

世代鑫享的复利回报率上限能到 2.0%，而一生中意（鑫享版）只有 1.62%，根本不是一个水平。

再看预期收益，差距更大。

就说保单第 20 年，投 100 万的话，世代鑫享预期能涨到 209 万，复利 4.18%；

而一生中意（鑫享版）只能到 150 万，差了 59 万，复利也才 2.45%。

.而且时间越久，差距越大：世代鑫享的预期收益上限是 5%，内地这款只有 3%，中间差了 2 个百分点。

其实世代鑫享在香港保险圈里挺 “特别” 的。

要是跟香港其他分红储蓄险比，它不算最突出的；

但要是放在 “高保证收益” 这个小圈子里，它就是独一份。

如果咱们投资风格偏保守，不想承担太高的分红波动，那世代鑫享这种 “高保底 + 稳健预期” 的产品，其实特别有吸引力。

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香港保险的功能：

这些是内地产品目前做不到的

除了收益，香港保险的功能其实更让人眼前一亮，这些功能是内地产品目前做不到的，也是大家选港险的重要原因。

比如能换被保人。

要是以后想把保单传给下一代，直接变更被保人就行，财富传承特别方便；

还有多货币投保，能选人民币、美元、港元，后续还能转货币，比如以后觉得美元更合适，就能把保单货币换成美元，不用再重新买一份；

另外还能拆分保单，比如有两个孩子，以后把一份保单拆成两份，分别给孩子，分配起来更灵活。

还有定期提取现金价值的功能，以后不管是孩子上学要花钱，还是自己养老要用，都能灵活取出来；

身故金的赔偿方式也多，不想让家人一次性拿到一大笔钱，也能选分期领，避免资金管理的压力。

这些功能，现在内地的增额寿基本都没有，从长期规划来看，香港保险的灵活性确实更胜一筹。

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最后想说：

现在可能是关注世代鑫享的好时候

说实话，内地保险降到现在这个利率，早就没了以前的吸引力。

以前世代鑫享因为内地产品利率高，优势不明显；

但现在不一样了，两地的保底利率拉平了，再加上功能优势，世代鑫享很可能会变成 “上个高利率时代的替代品”，以后说不定会被整个行业推起来。

不过也要注意，2% 的高保底对保险公司来说压力不小，要是以后大量资金涌进来，保险公司说不定就会停售这款产品。

所以如果之前错过内地 2.5% 的产品，现在又想找高保底的稳健配置，其实可以多看看世代鑫享。

这种高保底的产品，以后可能就不好找了。


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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～



作者：微信文章