聊聊百万医疗和重疾险的区别

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    现在年轻人生病的概率越来越高，重病发生的年龄也越来越低龄化，这让大家不得不重视起身体健康。很多人为了给自己添一份保障，在网上买了很多的保险，有的买的是重疾险，有的买的是百万医疗。

   总之，买了什么东西，自己不是很清楚，但是心却实实在在地安下来了。因为有保障了，不管这个保障弄得对不对。

   说实话，笔者之前也不清楚百万医疗和重疾险之间的区别。可是最近涉足保险业工作后，算是摸清楚了两者的区别。今天就用问答的形式，来回答大家的疑惑，算是给大家进行一下科普吧！问答如下：

   1.百万医疗分为哪几种类型，主要针对什么问题？！又有哪些优点和缺点呢？！

   百万医疗根据给客户保险金的方式不同，可以分为两种：一种是报销型，也就是客户生病住院后，可以在医保报销的自费部分，按照保险额度内实际消费，来进行报销，是实报实销的。

   第二种是津贴型，也就是不管你在医院花多少钱，我都给你一定的钱，多了算你的，少了你自己补。一般情况下，津贴型给付的金额，要少于实际消费额。

   百万医疗险，针对的是我们的医保基金报销上限不高的问题。之前我们讲过医保报销，是一个倒漏斗状的图形，上有封顶，下有起付。普通医保报销的封顶线，大概在20万左右，超出二十万的部分，就只能自费看病了。

   百万医疗，就是将医疗报销的封顶线，从二十万提升到200万，或者是400万。这样就极大限度地提升了保险报销疾病消费的额度，使老百姓“得病冗余度”大大提升！

   不过百万医疗险大多是消费型的，也就是花了没得病，钱就打水漂了。而且百万医疗是一年一年的续期，不能一下子签十年二十年。

   因为百万医疗的杠杆很高，一个三十岁左右的人，只需要四五百块钱的保费，就可以撬动200万的保额，达到了5000倍的杠杆！所以保险公司为了降低自己的风险，他们只会做短期的百万医疗险。

   高杠杆是百万医疗的优点所在，也是缺点所在。因为是一年一续，所以百万医疗险一旦在某一年出险了，那么第二年就会被拉入黑名单，不能够继续续保。这样就没有保障了，如果病症在出院后一年后复发，将会没有任何的保障，只能靠医保和储蓄来救命了！

   所以，百万医疗险，最划算的情况就是，你出险的那一年是得了重大疾病，且在当年治好，在以后的年度不复发！最不划算的情况就是，得了一个不大不小的病，报销的金额不多，又被拉入续保的黑名单。在出院后的一年，又因为小病引发重疾，完全失去保障，全靠自己存款扛大病！

   2.重疾险有哪些类型，针对的是哪些问题？！又有哪些优点和缺点呢？！

   重疾险，顾名思义，是用来针对重大疾病的。根据返不返还本金，又可以将其分为两种：第一种是返还型，就是你现在每年交一定的保费。如果在保险期间，你罹患重疾，那么保险公司会在你确诊重疾，并上报相关材料后，一下把你的保险金全部给你。

   这和百万医疗不一样，它不是报销型，不能让你看到钱，而是直接确诊即理赔，不管你花多少钱，都给你确定的保险金。如果在保险期内（一般是终身，这样最划算）没有出险，重疾险的保险金会在你身故后，一笔全部给到你的受益人。

   第二种是消费型，也就是你给了保险公司的钱，不会返还给你，如果不出险，就全部打水漂了，类似于车险。

   重疾险的两种保险模式，有什么区别呢？！其实也很简单。返还型重疾险因为要返还本金，所以其杠杆要低一点，一般是一倍左右的杠杆。

   即你一次性交齐的保费，大概是你保险金的一半，能用10万块的本金，撬动20万的保险金，类似于定期储蓄的效果。

   如果你要是把缴费期限拉长到十年，甚至是二十年，或者是三十年，那么你的保费将无限接近于保险金数额，几乎没有什么杠杆效果！

   消费型重疾险，因为不需要返还本金，那么有很多人会因为一辈子没有出险，而把这部分钱白白地交给保险公司。所以大数据计算下，保险公司会有很大的“赢面”——不需要赔付。

   保险公司自然会在这些人的保额上面，更加宽松一些，即保险杠杆系数更大。消费型的重疾险，一次性交清保费的情况下，杠杆可能在十倍往上！也就是说，你交10万的保险费，能够撬动100万的保险金，更有保险的效果！

   3.重疾险或百万医疗，随便买一个就可以了吗？！应该怎么样配置？！

   经济条件比较宽裕的情况下，笔者还是建议两个保险都配置上。时至今日，重疾险已经发展成为一个类似于赔偿金或者生存金的角色，而不是原本想承担疾病费用的角色。

   为什么呢？！因为现在已经有了百万医疗险，可以抵扣大部分的医疗费用，已经不需要重疾险来承担医疗费用。

   其实人在生病后，尤其是重病，会有两部分的开支。第一部分是显性费用，即在医院看病的直接治疗费用，这部分的钱是可以用百万医疗来抹平的。

   因为医保加百万医疗，可以轻松覆盖250万以内的看病花销，几乎可以说是无敌了。如果百万医疗中增加了恶性肿瘤选项，那可以覆盖450万以内的花销，更是不用愁。

   可是生病后真正大的开支，并不是第一部分的显性支出，而是在第二部分的隐形支出！人在患重病后，会需要很长时间的康复。这段时间是非常脆弱的，也是不能去工作的，而且还需要长期的药物维持。如果行动不便的话，可能还需要专门的护工来照看，大概率还会牺牲家庭里的另外一个劳动力。

   因为不能工作和长期服药的支出，导致收入的锐减和日常的开支增大。如果再有车贷、房贷，或者是小孩要养，那么这个家庭是很容易崩塌的！

   这个时候，配置的重疾险就发挥作用了！因为它是确诊即理赔，医院的开支又有百万医疗报销，客户可以拿着这笔钱，来作为大病初愈后，在康复期内的生存金，使家庭度过最艰难的几年！这就是百万医疗搭配重疾险的真实用途所在！

   如果手头没有那么宽裕，不能两个保险都配置的话，咱们又可以根据个人情况的不同，分以下两种情况配置：

   第一种是有职工医保的人，建议购买消费型的重疾险。这部分拥有职工医保的人，可以享受比较高的报销比例，在封顶线以下，花费不是很大。

    此时，只需要将封顶线以上不保障的部分，给它保障起来就行。购买消费型的重疾险，金额低，杠杆大，可以用最小的资金，撬动最大的杠杆，给大家最大幅度地保障！

   第二种是只有居民医保的人，建议购买报销型的百万医疗险。居民医保的报销比例比较低，且这部分的人大部分工资收入比较低，医保范围内的开支，都有可能掏空一个家庭。

   此时，就不得不赌一把了——在用百万医疗险填补医保报销后的窟窿后，赌百万医疗出险的那一次，是得的人生最重的一次病！没办法，穷人没有退路，只能拼概率！

   以上就是重疾险和百万医疗险的区别，大家根据个人需要，自主选配吧！

作者：微信文章