不黑不捧,中立客观,还你一个真实的香港保险

什么大师特

只要人民币兑美元一贬值，香港保险就会再度火起来，

一时间身边也会有很多人都在讨论香港保险，其关注度也越来越高。

目前在网上有个怪圈，只要怼国内某大型保险公司某安，或者怼香港保险，

都会获得较高的关注度，也非常容易引起群殴。



所以呢，就出现了这么一个现象，

大陆的代理人疯狂的放大香港保险不好的一面，

而有渠道可以销售香港保险的一波代理人又拼命神话它的好处。

今天，我们不黑不捧，浅谈下真实的香港保险。各位客官尽量往前排坐，那里还有很大空间呢。



>>为什么香港保险会火

香港保险在香港本土其实已经发展了相当长的时间，市场也已经趋于稳定。

但是突然在2015-2016年，保费得到了井喷式增长，人民群众拖家带口去香港旅游扫货，顺带买保险，可谓是迎来了黄金时代。

这里面到底发生了什么呢？

其实主要原因就是大陆的高净值乃至超高净值客户，也就是传说中的“壕”，在利用香港保险这个“通道”向海外转移资产。

当时的大背景就是美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。

在这样复杂的货币环境下，人民币一轮接一轮的贬值。

另外，我国股市也在15年走向疯牛后，开启了暴跌模式，走向慢慢熊途。

人民币资产的不断缩水和投资市场的弱化，让内地的“有产阶级”开始坐立不安，壕们逐渐意识到是时候配置一些海外资产了。



那时候买香港保险刚刚开始流行，所以没有那么多的限制，拿着银联卡就可以很轻易的把人民币变成境外资产。

很多人都是在这样的宏观背景下，赴港买险的。

所以大家要清楚，香港保险会火其实并不是因为产品本身的好坏，而是在特定的经济背景下产生的现象。

那时候香港保险还只是高客们配置海外资产的一种手段，并没有关注到保障本身。



>>香港保险市场及主流产品概况

香港保险市场主流的产品就两个大类，

一种是带分红的终身储蓄型重疾险，

另一种是分红型的储蓄年金险。

所以说买香港的产品基本都是分红型的，不管你是想要买保障、还是做理财，这就决定了香港的保险产品会有更强的理财属性。

关于香港保险有更强的理财属性，是因为香港保险公司的投资范围是在全球做资产配置投资，理财收益上确实比内地的理财型保险收益更高。

而内地保险公司因为国内保险监管很严格，只能在固定的几个比较稳定的渠道做投资，所以收益相比香港保险会弱一些。

这就好比你只能在水库里捞鱼，而别的小伙伴却在海里捞鱼，市场广度不同，投资的灵活性不同，带来的收益自然也不同。

香港重疾险的基本形态就是轻症+重疾+身故+分红，因为带有分红，所以保额是会逐渐递增的，这就可以有效应对通货膨胀。

其实内地也有这种形态的重疾险，但是和香港的产品比价格会贵很多，分红却没有那么多。所以呀，同样是九年义务教育，别人家的孩子怎么就这么优秀！

很多人说香港的重疾产品便宜，但是又有很多买了的人觉得好像也不便宜。

主要原因就在于大家对比的时候没有拿同类型的产品来比，如果你拿香港的这种轻症+重疾+身故+分红的产品去和内地互联网上的消费型重疾保险比，那香港保险肯定是要贵很多的，但是从同类型的产品来看确实还是香港的便宜。

香港的年金险基本形态其实可以看做一个账户，这个账户初始金额为0，每年有分红进入，这些分红再进行复利滚存，所以随着时间增长，这个账户里面的金额就会越滚越大。

这种产品不会设定固定返还，如果说想要领钱出来的话，可以和保险公司申请领取，但是领的越早，越容易影响到后期的分红。

内地的分红险一般喜欢设计成返还的形式，即每年都可以领出一笔钱，这也是为了迎合内地消费者的喜好，但是从分红的角度来说，固定返还会影响到未来的分红利益。

所以总体来说，香港保险还是定位在中高净值的客户，

而且是对海外资产配置、对于保险或者理财有一定认知的人。



>>香港保险和内地保险的不同

香港保险和内地保险的不同之处实在太多太多，但是产品设计上的不同我觉得并不是最重要的，因为产品是会很快迭代的，尤其是在竞争激烈的市场。

比如内地的重疾险在前两年还只保三四十种重疾，而现在普遍都在80种甚至100多种了。所以在未来，两地的产品设计应该会相互借鉴、逐步趋同。



这里给大家讲讲产品之外，

在一定时期内几个会持续存在的差异：

1、币种

香港保单基本分为美元单和港币单，而内地的保险都是以人民币计价的。所以对于挣人民币的大陆人民来说，香港的保单就属于一种海外资产。

很多大陆的高净值客户就是看中了香港保单这种美元资产，为孩子未来出国留学、自己出国养老提前做准备。

2、费率

因为香港人的平均寿命比内地要长，香港女性平均寿命86.7岁，男性平均寿命则为80.5岁，而内地女性平均寿命79.43岁，男性73.64岁。莫名想起一首歌叫“凉凉”。

而且，香港因为医疗条件更好，所以重疾的发病率较内地更低。

这些底层的数据就决定了香港保障型产品的价格一定比内地低。

目前内地的保障型产品在搭建精算模型的时候用的都是第三套生命周期表，除非在未来中国人的寿命能够大幅度增长，否则费率这一块是内地产品没办法克服的一个劣势。

3、投保流程

买香港保险投保人本人是一定要亲自到港完成验证的，这也是监管的要求。如果某人说看你颜值高，不用你过去就可以买香港保险，那他卖的可能是地下保单，就是假的香港保险，那是不受法律保护的。

必须投保人本人到场导致了购买香港保险的门槛大大提高，尤其是离香港比较远的人，想要拥有一份香港保单，来回香港的路费、住宿费、时间精力都是成本，而且还不低。

而内地的保险购买起来就非常方便，网上就可以直接买了。

4、缴费方式

香港保险交续期保费不一定要本人到港，可以通过开通香港账户的方式。先在内地的账户上购汇，然后将外汇电汇到香港账户上，然后再通过香港账户打到保险公司的账户。

每年都会需要一些手续费和账户维护的费用。内地的保险可以申请保险公司直接从账户上扣保费，快要续保的时候保证账户里有足够的钱就行。



>>香港保险的近况

从去年开始香港保险的热度就开始慢慢消退下去了，尤其是自从银联通道被关闭之后，大额的资金没有办法通过香港保险这个通道出去，理财型产品的保费显著下降。



而且随着大家了解的不断深入，购买行为也逐渐趋于理性。

从上面的分析就可以看出来，香港保险的优势主要就在产品本身，同类型的分红险其价格更优，且分红更多，而劣势就在于投保、缴费等实际操作，以及比较缺少纯保障型的产品。

这就决定了香港保险是有一定的购买门槛的，不是所有人都适合买，至少很多还在搬砖的普通工薪族就不适合。

目前，香港保险和内地保险其实形成了一种错位竞争的关系。

他们各有优劣，

关键是看消费者的偏好，更看重哪一方面。



>>关于香港保险的一些建议：

买保险最重要的是适合自己，

所以如果大家有考虑过要购买香港保险，我想给大家一些建议：

1、一定要做好如实告知



目前，因发展水平的不同，内地的保险法是存在明显保护投保人倾向的，对于可赔可不赔的，很多时候都是会赔付的，而两年不可抗辩条款，更是消费者的定心丸。

意味着即便客户在投保时因为疏忽大意没有履行如实告知义务（注意是疏忽大意，而不是故意隐瞒重大事实），保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

而且国内互联网上的保险是遵循列明式问卷的健康告知，只需回答“是或否”。所以呢，只要病，不在它列举的范围之内，就可以选否。

但如果抱着上面的心态，在香港买保险，可能会存在极大的风险。

因为香港重疾险非常遵循最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，健康告知条款非常多，而且很细，核保非常严格，有一些小毛病可能都会导致拒保。

不做好如实告知，则会存在拒赔的情况，

所以一定、绝对、务必要如实告知。

2. 保险也可以搭配着买，做成组合的形式

无论是否购买香港保险，建议大家都在国内购买一份保险，作为打底的保障。因为国内的重疾险性价比越来越高了，随着市场竞争激烈，越来越多让利消费者的产品出现。

普通消费型重疾险可以很方便的在网上直接购买，很多消费型重疾险也基本都是市场底价了，30多岁的成年人也可以只花几千块就买到一份50万保额的终身保障重疾险。

3.哪些人不适合购买香港保险？

香港保险适合深度思考的朋友购买，真正衡量了香港产品和国内产品的差异之后，知道自己需要的是什么，抵御风险有个保障，还是多交钱顺带理财。

另外，家庭年收入有限（20万以内），预算比较紧张的小伙伴，个人觉得也没必要购买香港保险。不仅投保需要到香港本地，往返的各种费用不说，后续续费也有一定的成本。

如果预算不多，

国内的消费型定期重疾，可能是比较合适的选择。

最后，建议大家选择保险之前，先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求等。

对于香港保险，别盲从，也无需诋毁，选择合适自己的才是最重要的。



我们希望通过这篇文章给大家

“传递客观、正确的保险基本理念，

明明白白买保险，买对赔好”



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作者：保師捷716