保险其实很简单——意外险

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《保险其实很简单》系列专题——意外险，用简洁明了的方式，让更多人可以明明白白买到真正需要的保险。

本篇文章包括以下三方面内容：

01

意外险是什么，有什么用

02

关于意外险的认知盲区

03

如何挑选意外险

全文共计2811字，阅读需要13分钟。

#1

意外险是什么

意外险，保障的是由于意外伤害导致的损失风险，主要涵盖意外身故、意外伤残和意外医疗三种风险。

意外险，之所以比较复杂，也比较有争议的原因，第一点，就是由于对“意外”的定义，与普通人理解会有偏差。

意外伤害，指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，导致身体受到的伤害。

常见的意外，包括走路崴到脚、被狗咬、被猫抓、切菜切到手等。

但是有一些我们常识中认为是“意外”，但是在保险的认定中，不属于是意外的，比如：

中暑，食物中毒（除非群体中毒），不认定为“外来的”因素导致。

高原反应，不认定为“突发的”因素导致。

手术中身故，高风险运动受伤，不认定为“非本意”因素导致。


突发疾病导致的跌倒、摔伤，不认定为“非疾病”因素导致。

总的来说，意外险的认定，可能跟我们普通人的理解，会有一些偏差，所以如果遇到拒赔的情况，也属正常。

用讲人话的方式来解释，意外一般可以这么理解：“真倒霉的”、“不是自己作死的”、“不是生病导致的”、“跟他人的行为无关的”。



意外险，之所以比较复杂的第二点原因，就是意外的附加保障项目比较多，普通消费者可能会挑花眼。

意外险的主要保障责任其实就三部分：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故，指的是遭遇意外事故，导致被保险人身故或全残时，保险公司赔付保额。

意外伤残，指的是遭遇意外事故，导致被保险人伤残时，保险公司根据鉴定的伤残等级，来进行赔付。

比如二级伤残赔付90%，三级伤残赔付80%，以此类推。

意外医疗，指的是遭遇意外事故，导致被保险人需要就医，保险公司根据合同约定，对被保险人支出的医疗费用全部或部分报销。

所有的短期意外险都包含以上三部分责任，意外身故和意外伤残责任，基本每家都一样，而意外医疗，每一家在免赔额、报销比例、报销范围上会有所差别。

真正复杂的，是除了这三个主要责任之外的附加保障，种类繁多，上图中列出了常见的附加责任，在此不做赘述。

还是那句话，保险就是一分钱一分货，保障越齐全，保费越贵，没有无缘无故的便宜，大家根据自己重视的风险来挑选保障项目即可，或者，相信自己的保险顾问，让他来帮忙选择。

没有最好，只有取舍。

#2

意外险有什么用

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伤残的潜在财务风险

虽然意外险的身故责任与定期寿险的身故责任是重叠的，但是意外险对于伤残风险的保障功能是独一无二的。

举个例子：

某IT工程师由于意外，导致右手手掌缺失，无法从事原来的高薪工作，家庭收入骤降，但是并未身故或者全残，因此寿险无法获得赔付，如果没有配置意外险的话，家庭财务将会有较大的损失。

所以说，健康险的“四大金刚”，定期寿险、重疾险、意外险、医疗险，都有其独一无二的保障功能，从保障全面的角度考虑，缺一不可。



2►

杠杆最高的保险

短期意外险是杠杆最高的保险产品，短期意外险的保费一年三四百，保额一般可以到100万，交通意外还有数倍的额外赔付。

当然，原因是因为意外险的概率很低。

所以，意外险是一种最能看出保险本质的产品——保险的决策，并不是看风险发生概率的高低，而要考虑风险的结果能否承担。

概率再低，风险的结果是我们无法承担的，也要想办法转移风险。

3►

意外医疗的“羊毛”

意外险中的意外医疗责任，一般保额只有几万元，但是涵盖了意外医疗的门诊责任，理赔的概率比较高，特别常见的是日常运动损伤。

比如打篮球、踢足球崴到脚了，去医院拍了个片，哪怕最后没啥大问题，只是开个膏药贴一下，一般也可以报销个几十、上百块，获得感就会比较好。

#3

意外险的认知盲区

意外险的认知盲区和认知误区比较多，这边简单列个五条：

高风险运动不赔

一般来说，短期意外险不赔付任何高风险的运动造成的损失，包括但不限于潜水、冲浪、攀岩、卡丁车、跳伞、冲浪等等。

如果你有一些特别的运动爱好，记得关注此项免责。

需要注意的是，参加任何比赛基本都是免责，哪怕是篮球和足球比赛，包括小孩子的比赛，都属于容易产生争议的。

高风险运动和比赛，有专门的意外险产品可选。

职业风险

一般意外险限制职业类别为1~3类，4~6类是不保的。

比如起重机操作员、伐木工人、拖拉机驾驶员、行李搬运工、印刷工、机械设备安装工、物业维修工人、建筑工人等，相当多职业，都是拒保的。

高风险职业应选择专门的意外险，所以要关注自己的职业是否在承保范围内。

猝死

猝死是否属于意外，一直以来都有争议，主要是因为医生也很难明确，猝死是否为“非疾病的”。

为了解决这个争议，现在相当一部分意外险直接把猝死责任单独列出，并且把猝死的保额调低了（很狡猾）。

配置意外险的时候，要特别关注一下，产品中如何界定猝死责任，以及是否含猝死保障。

收入与保额匹配

部分意外险要求被保险人的实际收入与保额匹配，限制低收入群体投保过高的保额。

保险公司会在投保前的健康告知中，要求被保险人确认收入水平，并且理赔时，会要求出具被保险人的纳税证明或收入证明。

从防范道德风险以及保险的社会功能来说，这个要求是完全合理的。

包括在未成年人做为被保险人时，中国的法规要求身故保额限制为20万（10周岁以下）和50万(18周岁以下）。

因此，配置意外险时，保额超过50万时，一般要关注一下是否有收入要求。

意外医疗的限制

意外医疗责任，是大部分意外险保费差距的主要原因。

如果你发现一款意外险比另一款便宜很多，那么大概率，就是前者的意外医疗赔付门槛比较高。

要么报销比例低，要么免赔额高，要么只赔付社保内的费用。

简单总结，就是越便宜的意外险赔到手的钱越少。

买意外险，记得问清楚，意外医疗的赔付责任：免赔额、赔付比例、社保内外责任。

当然，意外险需要注意的，不止这五点，还有限制区域投保、限制生效国家/地区、限制单一投保人的总保额、就医津贴免赔天数......等等。

做为一个普通消费者，一年花三四百买个意外险，真的有必要花这么多精力，搞清楚这么多问题吗。

听劝，找个靠谱的保险中介，省下这些精力和时间，做点自己喜欢的事。



#4

意外险怎么挑

17周岁（含）以下未成年人，建议选择专门的少儿意外险，涵盖一些少儿专属的保障项目，保障比较全面，性价比较高。

未成年人比较建议的附加保障项目：第三者责任（熊孩子弄坏别人的东西）、烧烫伤责任、骨折责任、意外住院津贴。

50周岁以上的老年人，也有专门的高龄意外险，各种保额都会减少，因为老年人发生意外的概率较高，所以会区别对待。

老年人比较建议的附加保障项目：骨折责任、救护车责任。

意外医疗的赔付限制，以及附加的保障责任，根据自己的预算来调整，或者听保险顾问的建议。

特定职业、高风险运动、学生、短期出游、司机、竞赛等情况，建议下单前咨询清楚，或者选择特定的意外险产品，避免买了赔不到。

如果你有任何关于保险的疑问，欢迎私信或微信后台留言。









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