年金保险在家庭资产配置中功能与意义

冀苍鸾

一、年金产品的定义

1、从投保人的角度来说，年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金，用来提高生活保障水平的保险产品。
2、从被保险人的角度来说：年金产品是指：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式在约定的期间内，有规律地、定期地向被保险人给付保险金额的保险产品。

由定义引申出的两个思考：

思考一：
投保人为什么交钱？（我们为什么要买年金）
       因为要提供终身的生活保障。每个人都有责任，并且有意愿为自己或者亲人的将来买单。
销售金句：
       年金保险说白了，就是说投保人出钱，被保险人出命，必须被保险人活着才能领钱。试想一下，我想让孩子孝顺我，要不要给我自己买年金保险？当然要！我活得越久，孩子把我伺候得越好，年金就可以领得越多，可以从我手里分给孩子的和以后传给孩子的就越多。

思考二：
投保人的钱为什么要交给保险公司？而不是银行或者其他？（我们为什么在保险公司买年金）
销售金句：
       如果同样都有100万，放在银行账户上或者其他资产以及放在保险上，哪个安全性相对好一些？
       第一，银行。前两年出了一个存款保险制度，其实反而是为了打破银行存款的刚性兑付，弱化政府担保，这中间是允许银行破产的；
       第二，其他资产：比如房产。现在中国政府正在做的正式财产登记制度，将来整个财产联网，由此产生的税费（房产税、遗产税以及交易产生的税费）一分也少不了，更不用说在交易或者继承的过程中所产生的各种纠纷；
       第三，保险。根据《保险法》约定，保险产品是拿国家在做背书，保险公司不可能轻易破产，即使破产了，客户的保单拿到国家指定的其他保险公司一定会得到给付。
       以上法律约定间的差异性，表示把钱放在保险公司是相对安全的。

二、年金保险特征与功能

特征
定期缴费、定期领取
       所有的年金保险每张单子背后都有目的和目标，一定是为了让钱为人而服务而做的核心规划。一般来说，如果投被保险人是同一个人，养老年金是优先选择，养老问题解决了才有传承要求。如果投被保险人不是一个人，最明显的就是教育年金，供小孩教育使用。

2.功能
       第一是规划功能。年金是中长期的财务规划。定期缴费的时候，正好处于人生的财富积累期，定期领取的时候正好处于是财富的享受期。年轻的时候做财富的积累，年老的时候才有财富的享受；在现金流规划方面，年金是成本低、无需管理的现金流规划的工具，用来平衡一生的收入与支出差距；



第二是锁定功能。把活钱变死钱。对人生提早安排、把不确定性变成确定性、强制执行有保障。比如孩子的规划教育投入，现在的养老投入等。
（1）锁定终身。确保活到老，领到老。
销售金句：
       从年金的分类来说，君康的君赢一生铂金版属于终身年金，其优势在于活得越久领的越多，为人生规划了一个与生命等长的现金流。这相当于对长寿者的奖励，可以防止被保险人因寿命过长耗尽积蓄而老无所依。
（2）锁定专款，确保不因外部的诱惑而被挪用。
销售金句：为什么我们要在年轻的时候用年金来锁定养老？
       我们现在可以投资股票、投基金、去做创业，这些都没有问题。但人总会有老的一天，等我们老到像一个小孩子的时候，什么样的资产是什么样最省心，根本不需要管理成本，可以每年领取，而且专属于自己，不用担心有被骗走的风险？当然是保险年金。

【案例】曾经有位身为银行行长的客户，他一开始对保险产品特别抵触。但这个问题触动了他，想了半天，他说第一，我在银行工作多年，所有资产配置，尤其投资类资产都做得很好，但老了以后够呛，我不能配置了，所以超高收益的产品就忍了。第二，老年人常常被人骗钱骗走，大不了一年年金被骗走，还能保障我的生活。透过这两点他说服了自己买了一张大年金保单。

（3）锁定利率。很多客户几乎都以短期方式看待今天中长期资产配置，年金保险合同的长期性，意味着这张保单伴随我们一生，会穿越我们的生命周期和经济周期。
销售金句：为什么我们要拥有一份长期锁定利率的年金？
      比如去年年金比今年好卖，原因是去年银行理财几乎只有4%，但今年银行理财，尤其现在年底的时候，可能会在4.1%-4.4%之间，银行在短时间会抢存款，等到银行理财利率降低了，或者产品到期了，客户怎么办？而且往往到期的时候，客户忘记接着打理到期资金，只能享受活期存款的利率，这中间进进出出无形中，损耗了很大一部分收益。年金产品有什么作用？不管怎么变，固定年金和确定性是一直约定好的，这点就是优势。

三、本课小节

资产该如何配置
资金只有经过合理的配置，才能够收益最大化
（1）短期(要花的钱)——资金流动性要强而且收益要比活期高——如支付宝、理财通等；
（2）中期(钱生钱)能忍受短期的波动,经过时间拉长,可以降低波动,中期投资收益会比理财或定存要来的好——如股票基金等，但要牢记收益与风险成正比；

（3）长期(保障与保值)未来刚性需求,资金要能锁定利率下降的风险,而且锁定的时间越长越好,而且又能抵御通货膨胀的风险。——年金是极好的选择。

2.长期的钱要怎么放才能更稳健？（年金的卖点）
（1）长期利率的趋势在下行,所以要能锁定利率；
（2）锁定的时间要愈长愈好  ；
（3）要比存款还安全！
（4）能够有效抵御通胀！
（5）不用转来转去，一天到晚跑银行。



3.年金保险在养老规划中的优势：
漫漫人生路，提早锁定
（1）安全、确定的现金安排；
（2）没有资金管理成本的资产配置方式。
               
作者：叮当猫小学堂