国庆出游,你的“意外险”真管用吗?

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原创 · 第142期分享

出游前，我们习惯做攻略、订酒店、比价机票，却往往把“保险”放在最后一秒。可风险没有ddl，它不会等你准备好才敲门。
也有很多人以为“我已经买了意外险，出门就够了”。
而真相是：普通意外险就像一件基础款T恤，日常够穿，去雪山潜水却容易“透风”。
记住，所有旅游险都属意外险，但意外险未必保“旅游”。

01. 一句话：意外险 ≠ 旅游险

意外险的“三不”

不保紧急救援：半山腰摔伤，直升机费用自己掏。

不保高风险运动：潜水、跳伞、滑雪、热气球，统统免责。

不保财物损失：行李丢了、钱包被偷、护照被泡水，只能自认倒霉。

旅游险的“三多”

多场景：登山、潜水、冲浪、马术，条款里写明了就能赔。

多责任：行李延误就赔；航班取消就一次性补贴；银行卡被盗刷24小时内报案就赔。

多救援：7×24小时全球SOS，中文接线员，送医院、垫医药费、包直升机。

一句话总结：

意外险负责“打底”，旅游险负责“加buff”；

去哪玩、玩什么，决定你要不要多穿一件“护甲”。



02. 八成人都踩过这4个“坑”

“坑”一：不看免责

投保时，重点看“不保的项目”和“不保的地区”、“高风险运动的定义”、“既往病史和急性病”！

一不小心买错的话，代价往往很大。举个例子，几乎所有“高原反应”理赔纠纷，都藏在免责条款里一句话：“因高原反应导致的医疗费用，本公司不承担给付责任。”

买之前，建议把“免责”二字复制到PDF搜索框，逐条对照行程。

“坑”二：当天买≠当天生效

旅游险普遍T+1凌晨生效，意外险最长可拖到T+10。

确定行程后第一时间下单，确保出行周期在保险保障期内。

“坑”三：没考虑医疗保障和救援保障

国外旅行期间突发疾病，去医院看病有多贵？

美国看一次急性阑尾炎15万起......有过类似经历的人一定深有体会。
遇到突发意外、高烧、食物中毒等疾病，加上人生地不熟，救援和就医可能都不方便，治疗费用也可能很贵。
把“最差情况”当标尺：东南亚≥20万，欧美≥50万，最好0免赔、支持直付。
反正，配置前要重点考虑“救援”和“医疗”这两个保障。

“坑”四：没同步保单信息

建议把保险公司全球救援电话存为通讯录首位；

把电子保单微信转发给2位家人+1位朋友（尤其是出国旅游或者长途旅游）；

打印一份纸质保单放行李箱夹层。

黄金救援期往往只有4小时，信息越对称，获救越快。

03. 常见Q&A

Q：我已经有意外险，再买旅游险会重复吗？

A：意外身故/伤残可以叠加赔付，但医疗费用凭发票原件只能走一家。建议用旅游险做“专项升级”，把高风险、紧急救援、财物损失一次性补齐。

Q：我已经有百万医疗，还要旅游险吗？
A：百万医疗有1万免赔额，且不保直升机救援，而旅游险大多0免赔，且有场景补充，两者不冲突。

Q：坐飞机来回，只买航意险够不够？

A：航意险只保“飞机舱门到舱门”，机场大巴、地铁、酒店、景点都不保。

Q：自驾车的座位险 100 万，还需要旅游险？

A：座位险只保“本车事故”，中途下车发生啥事故就不赔；同时不含紧急救援、行李延误。

Q：自驾车和租车分别有什么区别？

A：开自己的车，重点给“车上人员”买驾乘意外；租车的话，要额外关注“租车保障”，如玻璃、轮胎、停运费，很多旅游险里自带。

Q：给孩子买，保额有限制吗？

A：银保监规定 0-9 岁身故保额上限 20 万，10-17 岁 50 万。但医疗补偿、住院津贴不受影响，可放心买高。

Q：潜水、跳伞、滑翔伞都要单独买吗？A：普通旅游险把“滑翔伞”列为免责，必须选“高风险运动计划”。注意深度/高度限制，如：潜水≤30米，跳伞≤4000米，热气球≤1500米，超出部分免赔。

Q：怀孕了，能买吗？

A：选含“妊娠急性病”条款的境外险，可能需人工核保。

如有更多疑问，或需具体产品定制，欢迎下图扫码咨询。


愿你一路有光，也有伞；愿所有出发，都能平安归来。

END

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作者：微信文章