除了百万医疗,还有你不知道的医疗险

忆困血馆闻

提到医疗险，大家想到的都是百万医疗险。

确实，一年几百块的保费，就有高达几百万的医疗报销额度，杠杆超级高，得了大病再也不用低三下四的到处求人，也不用担心因为没钱放弃治疗，还有什么理由不买它？！

医疗险的作用主要是解决由意外或疾病导致的医疗费用支出，仅仅是百万医疗险还不能解决所有人的医疗保障，我们还需要其它功能的医疗险产品来进行填补。

按照保障责任的不同，医疗险大致可以分为以下四类：

百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险、中/高端医疗险

今天我们就来聊一聊这四类医疗险和不同的人群应该怎么配置医疗险。

01
百万医疗险

如果你到现在还不了解百万医疗险，那么，你真真……该好好看看小保妞的文章了。

它主要是用于解决大额医疗费支出，只要是由意外或疾病导致的看病的钱，减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。
保障内容：一般住院及门诊+重疾保额，一般不限社保范围内用药，100%报销，可以覆盖自费药及进口药

保额：一般高达好几百万元。不必纠结100万还是600万的保额，一年内的医疗费是很难达到如此高额的

免赔额：一般有1万元免赔额，所以这种产品对于比较小的疾病的保障作用很小，主要用于大病保障

附加增值服务：重疾绿通、质子重离子治疗、住院垫付、恶性肿瘤院外特药服务、术后家庭护理服务等

续保规则：这是我们最应该关注的点。目前市场最长可保证6年续保，不因被保险人个人的风险状况变化或理赔过而拒保或调整费率，且大多好产品续保时都无需再审核。挑选时注意部分产品第二年续保仍需审核，理赔后就无法再投保

02
小额医疗险

据统计目前国内平均的住院医疗费用在1万左右，所以百万医疗险的赔付率其实并不高。
也就是说买了之后并不会像我们希望的那样，只要看病就能够报销了。
而小额医疗险主要就是为了解决1万元以下，医保无法报销的部分的小额医疗费，完美的解决了百万医疗险的免赔额问题，因此也经常被称作百万医疗险的“好搭档”。
保障内容：小病+意外住院医疗，不限社保用药。有的还能报销门诊费用，但是费用比较贵保额：1-5万，如果有百万医疗险，就只需要配1万保额的小额医疗险免赔额：0免赔或几百块免赔额续保规则：同为一年期的产品，无需重新健康告知和核保的最佳

03
防癌医疗险

百万医疗险的健康告知比较严格。很多人会有些健康的问题，特别是上年纪的人，虽然未必对生活造成多大影响，但对于投保来说却是障碍。这个时候就要退而求其次购买防癌医疗险。

防癌医疗险只能理赔癌症的治疗花费，但是在保险疾病理赔中癌症占比高达70%，而且癌症治疗费用非常高，所以防癌医疗险还是很有用的。

相应的，防癌医疗险对健康的要求比较宽松，哪怕有心脏病、脑中风都能买。
基本保障：只报销恶性肿瘤或原位癌的医疗费用，不限社保用药保额：高达上百万免赔额：0元附加增值服务：重疾绿通、质子重离子治疗、住院垫付、恶性肿瘤院外特药服务等续保规则：无需重新健康告知和核保的最佳。支付宝上面的好医保·终身防癌医疗险是目前唯一一款可以保终身的医疗险

04
中高端医疗险

中高端医疗险涵盖小额医疗和百万医疗的责任，可以解决所有的医疗费用支出。除此之外，其主要功效在于能够使被保人大大提高就医体验，报销医院可选中国大陆或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院等等，有直付功能。社保内外用药可报，也可附加门诊，牙科、眼科、孕产、体检。使用的话需要预约，就医流程流畅，医院环境也好。
基本保障：住院+门诊+特殊门诊+全球紧急救援，不限社保用药。保额：百万到千万不等。免赔额：免赔额特别低，多为0元。保障区域：最广可覆盖全球（中国大陆、大中华、国际、全球多项选择）赔付：保险公司医疗直付（限网络直付医院），无需自己垫付报销
唯一的缺点就是保费非常贵，适合预算特别充足的小伙伴。

05
如何选择医疗险

了解了医疗险原来有这么多种分类，我们来看看不同的人群该如何选择。
小孩孩子身体抵抗力弱，平时发烧感冒的事情不少，经常要去医院，所以推荐小额医疗险+百万医疗险的搭配。
成人最优先的选择就是保额高的百万医疗险。如果口袋有米，并且对看病环境、服务体验有要求的小伙伴，那就选择可以报销公立医院特需部、国际部、私人医院、昂贵私人医院或者非大陆区域医院的中、高端医疗保险了。
老人如果能满足健康告知，毫无疑问百万医疗险是首选。如果因健康原因不能购买百万医疗险，可以退而求其次购买防癌医疗险，这种产品核保宽松，可接受的投保年龄高，是老年群体目前最佳的选择。

总结如果能满足健康告知，百万医疗险建议每个人都配上，价格不贵，能解决我们看不起大病或者因大病返贫的风险。
选医疗险时，要重点关注医疗险的续保条件：续保是否需要审核，是否支持保障续保，理赔后是否还可以正常续保等。
买不了大额医疗险的人可以买防癌医疗险，但是买了大额医疗险的人就不必再买防癌医疗险了。
百万医疗险很便宜，性价比又高，所以很多不良代理人会跟你说不能单独买，必须要买他们公司的其他产品才可以投保。不要被忽悠，很多优质的百万医疗险都是可以单独投保的，如果自己找不到也可以关注【小保妞】公众号获取投保的入口。




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作者：小保妞