最全意外险盘点,照着买就对了!

忆困血馆闻

在四大险种里，意外险属于花小钱、办大事的典范。

但作为短期险，产品更新换代还是非常快的。

像大家熟悉的少儿意外险小顽童、成人的大护甲旗舰版都更新到7号了。

所以这段时间，我们也在给大家筛选出当前各年龄段优质产品。

下面一起来看看吧，帮助大家花最少的钱，买到最优的保障。



意外险挑选指南

为照顾新朋友，我结合下过往我们理赔案例，简单过一下，意外险的挑选逻辑。

（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分）

其最核心的保障内容是意外身故，意外伤残和意外医疗，这三部分缺一不可。

意外身故，很好理解，发生意外导致身故后，赔付对应保额。

而意外伤残，在赔付时会按照伤残等级，折合比例赔付。

比如：1级伤残最严重的，生活完全不能自理，是赔保额100%；

2级伤残，赔保额90%，以此类推，若10级伤残最轻微的，是赔10%。



最后意外医疗，是出险频率最高的。

像平时摔伤，猫抓狗咬啊等等，所以报销责任很重要。

推荐最好选择免赔额低，可以做到0免赔；

且不限社保范围100%报销的产品，这样我们自费部分少一些。

保额嘛，1-2万也就足够了，毕竟超过1万以上的百万医疗险也可以报销了。

除了这三项主要的，优秀的意外险还赠送一些「猝死」、「住院津贴」、「骨折津贴」、「交通意外赔」、「意外烧烫伤」等实用的保障。

针对不同人群，侧重点不同。

像成人主要是「猝死」、「骨折津贴」、「交通意外赔」等等。

比如「猝死」，以前意外险时不包含的。

毕竟猝死的根本原因还是由疾病引起的，不属于意外范围内。

但是现在工作996，加班严重，猝死率在升高。

为了满足大家需求，很多优秀产品也包含了。

只是对于猝死的时间有限制，有些是要求24小时之内，也有要求72小时之内。显然后者时间长，对我们更有利。

还有住院津贴，骨折津贴这些，能帮助我们在基本花费外，多拿一笔钱，也算是一种额外补偿，拿来买点营养品啥的都是不错的。

以我们前段时间，真实理赔案例来看——【理赔实录】296元的意外险，骨折赔了1万多！——第855期

主人公田先生花了296买的意外险，后续走路不小心摔骨折了，一共自费了9177.77元，意外险全给报销了。

还额外赔偿了住院津贴和骨折津贴一共2300元，非常香！

其他的这里就不一一展开讲了，总之有这些附赠责任更好。

小孩呢，除了「骨折津贴」、还有「意外烧烫伤」、「误食异物医疗」等等。

老人比较重要的还是「骨折津贴」和「住院津贴」，毕竟年纪大了，磕碰比较多。

说完保障方面，再看保额方面。

对于成人，作为家庭经济支柱，保额一般是50万及以上最好。

以50万保额为例，价格也就在一百多，很便宜。

小孩和老人，保额10-20万就可以了。

同时为了防止骗保，监管在少儿意外险保额上也有明确规定：

10岁以下的孩子，意外死亡的赔付额不能超过20万。

10到18岁的孩子，意外死亡的赔付额不能超过50万，所以买太高也没啥意义。

保障和保额说完，最后价格上，相同保障上，肯定选价格便宜的。

以上就是意外险挑选思路，依照这些，我们给大家筛选出当前各类人群最值得入手的产品。

按照少儿、成人、老人的顺序依次介绍。



少儿意外险

少儿意外险，筛选下来，当前还是推荐老IP，小顽童7号和小神童7号这两款。

两款都是由平安财险承保，大公司背景，保障、责任和理赔都挺不错的。



最关键的保障，意外医疗都是0免赔，不限社保100%报销。

其次迭代更新的主要部分——就医范围。

可以拓展至特需、国际、VIP部，以及部分私立医院，提高就医体验。

这个责任上，小神童7号各个版本都能加，价格便宜，但限额严格一些；



小顽童只有高端能加，限额宽松一些。

如果在乎就医体验的，可以根据情况挑选。

此外附加责任方面，两款产品都较为丰富。

自带住院津贴、意外烧烫伤、误食异物、意外骨折保障，以及监护人责任保障这些。

其中监护人责任保障，就是我们俗称的“熊孩子险”。

比如孩子调皮，误伤了其他小朋友或者损坏了他人的物品，它们就可以帮忙赔付。

这里小神童7号的报销规则要稍好一些。

可以做到0免赔，100%报销，但每次事故限额3万元。

小顽童7号意外烫伤津贴更多一些。

总体上，两款比较下来，真的差距不大，性价比都非常高。

首选的话，我更推荐小顽童7号，保障更好一些。

根据平时理赔经验来看，小顽童理赔体验非常好，资料提交齐全，理赔款很快就下来了。

以我们这个理赔案例来看——【理赔实录】一周内两次出险，给孩子的保障要怎么配置？——第822期

F女士给孩子买了小顽童6号。后续小宝在玩耍时，不小心把脸磕伤。

于是去医治疗，结束后，在我们理赔老师协助下提交了资料。

当天下午，理赔款就到账了。

其次对高端医疗，以及监护人责任保障更看重的，也可以考虑小神童7号。



成人意外险推荐

成人的意外险一般按职业危险性，分1-6类职业。

其中，1-3类危险性较低，4-6类危险性较高。

1、1-3类职业

先来看1-3类职业人群，目前最推荐人保的大护甲7号（旗舰版）和太平洋的小蜜蜂5号这两款。

&大护甲7号（旗舰版）



大护甲7号，大公司品牌，保障和性价比兼备。

还是分为4个版本。意外医疗方面，除了经典款有100的免赔额。

其他三个版本也都是0免赔，且报销不限社保范围，经过社保报销可以100%，未经社保则80%。

就医范围甚至扩展至二级及以上的私立医院普通部，但不包含部分除外医院。

其他比较重要的，住院津贴，意外伤害骨折脱臼、意外骨折后期医疗费、交通意外赔都包含，非常全面。

但是这次新升级，删掉了附赠的意外伤残失能保险金，问题不大。

猝死保障方面也比一般产品要宽松，3天内的都能赔付。

最后价格上，只有基础版涨了一点点，其他还是和之前的一样。

选择50万保额，每年的保费是155元，很便宜。

所以成人买意外险可以首选它，理赔体验也很好，正常低于3000元的，理赔款两天内就能到账。

但是注意一下，据我们投保经验来看，大护甲7号旗舰版的风控比较严格。

所以买不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂5号。



保障上和大护甲7号（旗舰版）就像孪生兄弟一样，非常相似。

友好的是，在意外医疗方面，它四个版本都是0免赔。

附赠保障方面也要比大护甲7号旗舰版更丰富，还会有第三者责任险，和动物致伤医疗保险。

但是猝死保障的时间只限制在24小时之内，这点也不如大护甲7号（旗舰版）。

以及产品价格稍贵，特别是40岁以上，最基础的版本，每年都要216元。

综合来看，小蜜蜂5号保障不错，对于30岁以下的人群可以考虑，但是40岁以上的就不建议入手了。

另外由于意外险投保会涉及地域限制以及免责医院的问题，所以我们这里还给大家筛选出两款投保宽松的产品。

分别是人保的大护甲7号易投版和平安的小蜜蜂（畅享版）综合意外险。



&大护甲7号易投版

大护甲7号易投版，看名字大致能猜到，投保会更容易一些，且没有除外医院。

意外医疗是0免赔，不限社保100%报销。

还有意外骨折和脱臼和预防接种疫苗身故伤残，比较全面了，整体性价比也很高。

&小蜜蜂（畅享版）综合意外险。

再看小蜜蜂（畅享版），无健康告知、也没有除外医院和除外地区。

但保障上要逊色一些，意外医疗只能报销社保内的，未经社保报销的只能按照70%赔付。

所以买不上前面拔尖的产品，再考虑这两款。

2、4-6类职业

高危职业意外险，几乎没啥变化。



4类职业主选众安的金钟罩意外险，5-6类选小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险。

金钟罩的意外医疗，保障范围是不限社保用药，报销比例达到90%，挺不错的。

身故保额也足够高，最多能买到50万，可以预算去选择。

5-6类职业，推荐小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险，目前看下来是最好的。  

社保内的医疗费用可以报销90%，还有意外交通额外赔和住院津贴。

总体对于高危职业人群，保障稍微逊色一些，且成本会高很多。



老人意外险

最后老人的意外险，身故/伤残保额会低一些。

筛选下来推荐三款，分别是太平洋的孝心安5号、人保的大护甲6号高龄版和平安的孝福康。



首选推荐孝心安5号。

意外医疗责任，0免赔，不限社保范围，经过社保报销最高能报100%。

除此外，还有附赠意外住院津贴、骨折津贴这些实用保障。

甚至防止老人诈骗的财务保障都有，非常丰富。

次选的话，推荐大护甲6号高龄版。  

不像孝心安5号有那么多花里胡哨的保障。

附赠的保障只针对意外骨折方面，有意外骨折/脱臼以及后期医疗费用。

价格方面，如果70岁以上人群购买，要比孝心安5号略贵一些，所以可以作为备选。

另外老人投保时，也会有健康告知。



如果说有这些情况的，就买不了以上两款。

那咱们可以考虑平安的孝福康，它投保门槛比较低。



没有健康告知，也没有治疗区域的免责，对投保人敞开怀抱。

当然保障责任差了一些。意外医疗，只能报销80%。



好了，说完了各年龄段的产品推荐，最后给大家整理了个脑图，可以根据自己的需求入手。



最后在强调一下，投保意外险一定注意免责医院以及地域限制，避免买了赔不了的情况。

其次意外险这种短期险种，要记得及时续保，避免出现保障真空。

如果对产品有疑问的，也可以直接扫描下方二维码，让规划老师一对一为你解决！





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作者：微信文章