与货币基金对比的5个维度,环宇盈活更长期

康乃馨老太

最近和朋友聊天，他说自己的钱都放在货币基金里，觉得安全又灵活。我问他有没有考虑过其他理财方式，他摇摇头说："货币基金不是挺好的吗？随时能取，还有收益。"

这让我想起了很多人的理财误区。货币基金确实有它的优势，但如果你的目标是长期财富增值，那可能需要重新考虑一下了。

今天我们就来聊聊友邦刚推出的环宇盈活储蓄保险计划，看看它和货币基金相比，到底有什么不同。
收益率：时间拉长看差距

先说最直观的收益率对比。

货币基金的收益率大家都知道，这两年一路下滑。2024年下半年，多数货币基金的7日年化收益率已经降到1.5%以内，今年年初甚至有部分跌破1%。

而环宇盈活的预期内部回报率（IRR）在第30年可以达到6.5%。这个数字看起来很诱人，但需要注意的是，这是预期收益，实际收益会根据友邦的分红实现率来决定。

不过从历史数据看，友邦的分红实现率表现还是不错的。2024年友邦公布了75款分红产品的数据，其中62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。

这里有个关键点：时间。

货币基金的收益是即时的，今天存明天就有收益。但环宇盈活需要时间来发挥复利效应。如果你只是短期理财，货币基金可能更合适。但如果你在做长期规划，比如为孩子准备教育金，或者自己的退休储备，那环宇盈活的优势就明显了。
流动性：灵活性的不同理解

说到流动性，很多人第一反应就是货币基金胜出。确实，货币基金可以随时申购赎回，T+1到账，这种灵活性无可比拟。

但环宇盈活的灵活性体现在另一个层面。

从第5个保单年度完结后，你可以通过"灵活提取选项"定期从保单中提取资金。更有意思的是，你还可以指定收取款项的对象，可以是你自己，也可以是家人。

从第6个保单年度起，还有"价值保障选项"，可以把部分资金转移到价值保障账户，在那里赚取非保证利息，需要时再提取。

这种设计其实很巧妙。它不是让你随时都能取钱，而是让你在需要用钱的时候，有多种方式来获取资金。

对于真正的长期理财来说，这种"有限制的灵活性"反而是好事。它避免了你因为一时冲动而动用长期储蓄，同时又保证了真正需要时能够获得资金支持。
风险承受：保守与进取的平衡

货币基金的风险很低，这是它最大的卖点。投资的都是短期货币市场工具，本金安全性很高。

环宇盈活的风险结构就复杂一些。它有保证现金价值，这部分是确定的。但主要的收益来源是非保证的复归红利和终期分红，这部分会受到投资表现的影响。

从友邦公布的投资策略看，环宇盈活的资产配置是20%-100%的债券及固定收入工具，0%-80%的增长型资产。增长型资产包括股票、房地产基金、私募股权基金等，主要投资于美国、亚太区和欧洲市场。

这种配置意味着什么？短期内可能会有波动，但长期来看，增长潜力更大。

这就像是保守与进取的平衡。如果你完全不能承受任何波动，那货币基金确实更适合。但如果你能接受一定的不确定性，换取更高的长期回报潜力，环宇盈活就值得考虑。
税收优势：隐藏的成本差异

这个维度很多人容易忽略，但实际上很重要。

货币基金的收益需要缴纳个人所得税。虽然税率不高，但积少成多，长期下来也是一笔不小的开支。

环宇盈活作为保险产品，在税收方面有一定优势。特别是对于高净值人群来说，这种税收筹划的价值更加明显。

而且环宇盈活还支持9种货币转换，包括美元、港元、人民币、英镑等。这种货币灵活性在全球资产配置中很有价值，也能在一定程度上对冲汇率风险。
传承功能：财富延续的考量

这是两者最大的区别。

货币基金本质上就是一个投资工具，没有传承功能。你去世后，这笔钱就是遗产，需要按照遗产继承的程序来处理。

环宇盈活就不一样了。它有完整的传承规划功能。

你可以指定第二持有人，确保保单所有权的无缝转移。可以设置第二受保人，让保障连绵不断。还有"受益人灵活选项"，当受益人达到指定年龄或患上指定疾病时，可以按照他们选择的方式来收取赔偿。

更有意思的是"保单分拆选项"。你可以把一份保单分拆成两份，分别给不同的家庭成员，每份保单都可以独立管理。

这些功能对于有传承需求的家庭来说，价值很大。


适合什么样的人？

说了这么多，到底什么样的人适合选择环宇盈活，什么样的人更适合货币基金呢？

如果你是这样的情况，货币基金可能更合适：

资金需要随时使用，比如作为应急资金。投资期限较短，一两年内可能需要用到这笔钱。风险承受能力很低，不能接受任何本金损失的可能性。

如果你是这样的情况，环宇盈活值得考虑：

有长期理财规划，比如为孩子准备教育金，或者自己的退休储备。希望获得更高的长期回报，能够接受一定的不确定性。有财富传承的需求，希望为家人留下更多保障。追求税收优化和全球资产配置的灵活性。
一个现实的建议

其实，这两者并不是非此即彼的关系。

一个合理的资产配置可能是这样的：用货币基金作为流动性管理工具，保持3-6个月的生活费作为应急资金。用环宇盈活这样的长期储蓄保险来做财富增值和传承规划。

这样既保证了短期的资金灵活性，又兼顾了长期的财富增长。

最重要的是，要根据自己的实际情况来选择。年龄、收入、家庭状况、风险承受能力，这些都是需要考虑的因素。

理财没有标准答案，只有最适合你的方案。

货币基金有它的价值，环宇盈活也有它的优势。关键是要清楚自己的需求，然后做出明智的选择。

毕竟，理财的目标不是追求最高的收益率，而是在风险可控的前提下，实现财务目标，过上自己想要的生活。
数据对比：用数字说话

让我们用一个具体的例子来看看两者的差异。

假设你有50万美元，分别投资货币基金和环宇盈活，30年后会是什么结果？

货币基金情况（按当前1.5%年化收益计算）：

初始投资：50万美元30年后总额：约78万美元总收益：28万美元

环宇盈活情况（按6.5%预期IRR计算）：

初始投资：50万美元（5年缴费，每年10万）30年后预期总额：约325万美元预期总收益：275万美元

这个差距是巨大的。当然，需要强调的是，环宇盈活的收益是预期的，不是保证的。但即使打个折扣，长期复利的威力也是显而易见的。
详细对比表格

对比维度	货币基金	环宇盈活储蓄保险
收益率	1-1.5%年化收益	预期6.5% IRR（30年）
流动性	T+1随时赎回	第5年后可灵活提取
风险等级	极低风险	中低风险
投资期限	无限制	建议10年以上
税收优势	需缴个税	保险税收优势
传承功能	无	完整传承规划
货币选择	单一货币	9种货币可转换
最低投资	1元起	美元7500/港币56250
保障功能	无	身故保障+意外保障
适合人群	短期理财/应急资金	长期规划/财富传承

实际案例分析

我认识一位朋友，40岁的Gloria，她就选择了环宇盈活。她的规划是这样的：

一次性缴费50万美元，基本金额51.2万美元。她选择了"身故赔偿支付办法"和"受益人灵活选项"，受益人是她41岁的丈夫Fred。

第8年，她提取4万美元转移到价值保障账户，为暂停工作学习瑜伽导师课程做准备。第9年，她从价值保障账户提取5000美元支付课程费用。

第11年，她决定提早退休开设瑜伽教室，提取价值保障账户所有余额3.9万美元作为开支。

第16年，她行使"红利及分红锁定选项"，将50%的复归红利和终期分红转移到锁定账户，为环游世界的计划做准备。

第20年，她从锁定账户提取2万美元补助旅程支出。

这个案例展示了环宇盈活的灵活性。虽然不如货币基金那样随时可取，但在人生的关键节点，它能够提供资金支持，同时保持财富的持续增长。
风险提示：理性看待收益预期

说了这么多环宇盈活的优势，也要客观地谈谈风险。

首先，6.5%的预期IRR不是保证收益。实际收益会根据友邦的投资表现和分红政策来决定。虽然友邦历史上的分红实现率表现不错，但过往表现不代表未来结果。

其次，早期退保可能面临损失。如果你在前几年就需要全部取出资金，可能拿到的钱会少于已缴保费。这就是为什么说它更适合长期规划。

第三，汇率风险。如果你选择美元保单，但主要支出是人民币，那么汇率波动会影响实际收益。不过环宇盈活支持货币转换，可以在一定程度上缓解这个问题。
监管环境的变化

值得注意的是，香港保监局目前正在研究为分红保险的红利息率设定上限，可能会限制在6.5%以内。这意味着环宇盈活可能是在新规实施前推出的最后一批高预期收益产品。

从这个角度看，如果你确实有长期储蓄需求，现在可能是一个不错的时间窗口。
全球资产配置的视角

在当前的全球经济环境下，单一货币、单一市场的投资都面临挑战。

货币基金虽然安全，但收益率持续下行，而且主要投资于本币资产，缺乏全球分散化。

环宇盈活的投资组合覆盖美国、亚太区和欧洲市场，包括债券、股票、房地产、私募股权等多种资产类别。这种全球化的资产配置，在长期来看能够更好地抵御单一市场的风险。

特别是对于有海外教育、移民或投资需求的家庭，这种全球资产配置的价值更加明显。
最后的思考

写到这里，我想起一个朋友说过的话："理财就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。"

货币基金就像是把钱放在银行，安全但增长有限。环宇盈活更像是种一棵树，需要时间和耐心，但最终可能长成参天大树。

选择哪种方式，取决于你对未来的规划和对风险的理解。

如果你还年轻，有稳定的收入来源，能够承受一定的不确定性，那么环宇盈活这样的长期储蓄保险值得认真考虑。

如果你已经临近退休，或者风险承受能力较低，那么货币基金的稳健可能更适合你。

但无论选择什么，最重要的是开始行动。时间是复利最好的朋友，也是拖延最大的敌人。

在这个充满不确定性的时代，为自己和家人做好长期的财务规划，比什么都重要。
投资决策的实用建议

如果你正在考虑环宇盈活，这里有一些实用的建议：

投资前的准备工作：

确保你有足够的应急资金（3-6个月生活费）放在货币基金或银行存款中。评估自己的风险承受能力，确保能够接受短期的收益波动。明确投资目标和时间期限，环宇盈活更适合10年以上的长期规划。

选择合适的缴费方式：

如果你有大笔资金且风险承受能力较强，可以考虑一次性缴费。如果希望分散风险，5年期缴费可能更合适，能够享受"平均成本法"的好处。

货币选择的考虑：

如果主要支出在国内，可以考虑选择人民币保单或后期转换为人民币。如果有海外教育、投资需求，美元保单可能更合适。考虑到汇率波动，也可以选择一篮子货币的配置策略。

充分利用灵活功能：

了解各种提取选项的使用条件和影响，在需要时合理使用。考虑利用"保单分拆选项"进行家庭财富分配。合理规划传承安排，充分利用各种传承工具。
常见误区和注意事项

误区一：把环宇盈活当作短期投资

很多人看到6.5%的预期收益就心动，但忽略了这是长期预期。如果你把它当作短期投资工具，可能会失望。

误区二：过分关注预期收益率

6.5%是预期收益，不是保证收益。实际收益会根据投资表现波动，需要有合理的预期。

误区三：忽略自身的风险承受能力

虽然环宇盈活有保证现金价值，但主要收益来源仍然是非保证的。如果你完全不能承受任何不确定性，可能不太适合。

注意事项：

仔细阅读产品说明书，了解所有条款和限制。考虑通胀因素，即使6.5%的收益，在高通胀环境下实际购买力也可能下降。定期评估投资表现，但不要因为短期波动而频繁调整策略。
行业趋势和未来展望

从全球保险业的发展趋势看，储蓄型保险产品正在向更加灵活、功能更全面的方向发展。

环宇盈活的推出，代表了这个趋势的最新发展。它不再是传统意义上的"存钱"工具，而是一个综合的财富管理平台。

随着人口老龄化和财富传承需求的增加，这类产品的市场需求会越来越大。特别是在利率下行的大环境下，能够提供相对较高长期回报的产品会更受欢迎。

但同时，监管也在加强。香港保监局对分红保险收益率的限制，就是一个信号。未来的产品可能会更加注重风险控制和透明度。
写在最后

货币基金和环宇盈活，代表了两种不同的理财哲学。

货币基金体现的是"安全第一"的理念，适合风险厌恶型投资者和短期资金管理。

环宇盈活体现的是"长期价值"的理念，适合有长期规划和一定风险承受能力的投资者。

在实际的资产配置中，这两者往往是互补的关系，而不是替代关系。

一个成熟的投资者，会根据自己的年龄、收入、家庭状况和风险偏好，在不同的产品之间进行合理配置。

年轻时可能更多配置成长型产品，随着年龄增长逐步增加稳健型产品的比例。

最重要的是，要有长远的眼光和坚持的耐心。

财富的积累不是一蹴而就的，需要时间的沉淀和复利的力量。无论选择什么产品，都要坚持长期投资的理念，不要被短期的波动所影响。

在这个快速变化的时代，唯一不变的就是变化本身。但有一点是确定的：越早开始规划，越早受益。

时间不等人，机会也不等人。如果你已经有了清晰的目标和合理的规划，那就开始行动吧。

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