6.5%香港保险与2%内地保险:收益差距之下,我们该如何选择?

就放荡不羁就h

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

最近，不少朋友来咨询香港保险与内地保险的差异。

作为一个在保险行业深耕多年的从业者，我发现大家最关心的还是那个核心问题：两者之间收益差距到底有多大？

今天小好就来和大家讨论一下这个问题，感兴趣的朋友一起看下去~



直观的收益对比

不绕弯子，直接上数据。

目前香港储蓄险的长期复利大约在6.5%，而内地储蓄险则在2%左右。

可别小看这4.5%的差距，咱把时间来放大这个区别，结果会让你惊讶。

举个例子：

同样投入100万元，按照复利公式计算的话，20年后，内地保险的本金加收益约149万元，而香港保险则可能达到352万元。



200万元的差距，这已经不是简单的数字差异，而是实实在在的财富等级的区别。

说句实在话，第一次算这个账的时候，连我自己都吓了一跳。

那既然收益差距这么明显，为什么依旧有那么多人犹豫不决，最后不选择香港保险呢？

这个问题我也思考了很久。



为什么大家还在犹豫？

其实啊，问题的核心不在于收益差距，而在于我们每个人对 "安全感"的理解不同。

内地保险就像是那个可靠的老实人——可能不会给你什么惊喜，但绝对靠谱。

那2%的保证收益，既能超越银行定存，又同时代表着确定性和安全感。

对于讨厌风险的朋友来说，这种安心感的价值，远远超过那些可能更高但存在波动的数字。

而香港保险更像是有潜力的成长股——上限更高，但也确实存在不确定性。

毕竟它的收益中，保证部分只有0.5%-1%，剩下的都来自非保证分红。

说白了，这就是个选择题：要稳稳的幸福，还是要搏取更高的收益？



分红险：被低估的明日之星？

如果你的答案是后者，那分红险，真的是目前的不二选择。

很多朋友对它太多误解。

随着全球利率持续走低，我们是时候重新认识这个品类了。

即使是在内地市场，优秀的分红险产品也已经展现出不错的竞争力。

我们团队做过详细测算，以比较有代表性的固收型增额寿和分红型增额寿做收益对比：



可以发现，哪怕分红实现率只有50%，长期来看，分红型增额寿收益还是远远超过固收型增额寿。

这让我不禁会想，有时候我们是不是因为过度追求"保证"，反而错过了一些合理的收益提升机会？

而且，就现在的市场来看，利率下行已是常态，固收类产品保证利率也可能一直下滑，会不会到某一天，这个品类会彻底消失？

我们可能依旧会面临一个场景就是：和保险公司共担风险、共享投资收益。

相较于通过私募基金、公募基金、信托、银行理财等等间接参与的方式。

分红险，是目前比较友好、以及省心的方式。

波动相对更小，也有一定的保底，不存在亏本的情况。



香港市场的独特优势

既然内地也有分红险，为什么还要考虑香港保险呢？

毕竟内地分红险也有一些优势，比如保证部分比港险高，一些个别公司的预期IRR可以突破3%。



（香港保险保证部分收益）

基于我们这几年帮客户配置的经验，主要有两个原因：

1、持有体验更舒心

这几年，内地有些保险公司的分红实现率波动比较大，某些大保司，30%-50%的分红实现率并不少见。

能达到100%分红实现率的产品可以说是凤毛麟角。

而香港主流保险公司的分红实现率长期保持在90%-110% 的区间，给投资者的体验确实更稳定。



哪怕也受到波动，最后分红实现率只有80%、50%甚至更低，收益率依旧比内地分红险高。

做了个对比表，大家参考一下：



2、选择起来更省心

内地保险市场公司太多，产品看着都差不多，普通消费者根本分不清孰优孰劣。

香港保险市场已经经过百年发展，形成了相对稳定的格局，主要就是那么几家国际知名的保险公司，比如友邦、保诚、宏利、安盛、永明。

选择起来反而更简单。

所以如果你既能接受分红险，又想获得更高的收益，不如一步到位选择更成熟更省心的香港保险。

至于香港保险怎么挑，各家保险公司，主流产品的挑选逻辑我都给你们分享过：

最新香港保险公司排名出炉！友邦、宏利、周大福等谁更牛？



具体产品怎么选？

如果你比较看重保证收益，可以考虑太保的"世代鑫享"，保证收益2%，预期收益能达到5%，这个组合在港险里算是很不错的了。

要是你更看重品牌和长期表现，友邦的"环宇盈活"、宏利的"宏挚传承"都是经过市场检验的选择。我们团队跟踪过这些产品的历史表现，确实比较稳健。

对于想要灵活现金流的朋友，可以看看中银的"月悦出息"，这款产品设计得挺有意思，有点像存本取息的感觉。

还有回本速度比较快的产品，比如永明的"万年青星河尊享2"，适合可能提前用钱的朋友。

说实话，没有十全十美的产品，只有适不适合你的选择。



（截取了部分香港储蓄险收益率对比表）



写在最后

说到底，选择香港还是内地保险，关键要看清楚你自己的财务目标、风险承受能力和资金规划。

我建议大家从三个角度思考：

如果你追求绝对的安全感，那内地固收型保险可能更适合你；

如果你着眼长期增值，确实值得认真考虑香港分红险；

要是你两个都想要，也可以考虑组合配置，兼顾安全与收益。

从业这么多年，我深深体会到，保险配置既是一门科学，也是一门艺术。

数字很重要，但更重要的是这些数字背后，那个具体的人和他的生活。

希望今天的分享能为你提供一些有价值的参考。

面对收益与安全的抉择，你会怎么选？评论区告诉我们~

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市场有风险，操作需谨慎。

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作者：微信文章