意外险怎么买?2025年最新意外险排行榜+10月推荐清单

音乐之家1

达尔文系列的重疾险，一直主打的就是性价比。
以往，重疾险升级，会增加一些我们不知道具体实用性的保障，从而让人觉得，保的多是不是就是保的好？
但这一次，达尔文12号的升级，给我们带来了不一样的答案！
再一次证明，什么是真正有温度的产品：就是要从消费者角度出发，放宽理赔门槛，考虑消费者生活中扮演的角色和责任的产品。
今天我们仔细盘一盘，达尔文12号，究竟好在哪！文末我也给大家设计了 3 种真正具有性价比的方案，真的让你花少钱，办大事！
如果你没有太多时间、精力自己对比了解，可以直接点这里，我直接一对一帮你对比分析，选到适合的产品！



一、达尔文12号，升级亮眼优势突出！
我们先看看达尔文12号，保障了什么：



之前达尔文系列的底线就是基础责任保障终身，也因此一直在最低价格方面会缺少些许优势，因为，预算有限的朋友，可能会优先选择能保障到70岁的高性价重疾险，
但是，这一次，达尔文12号突破了保障期限，开放了保障至70岁的选择。
另外，达尔文12号基础保障和可选保障都进行了有效升级，保障赔付比例变高、理赔条件放宽等等，我们一起来分析一下：
01基础保障
① 赔付力度升级 强力兜底：
首先是重疾责任，如果首次重疾是意外导致的，额外赔付35%。
比如说50万保额，如果因为车祸导致深度昏迷，会赔付 67.5 万，这一项责任非常有利，直接拉高了基础杠杆，意外重疾赔付比例更高。
其次，自带住院津贴，60岁前未确诊重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，按0.1%基本保额/天的赔付住院津贴，限额90天/年，最高给付100%基本保额（给付首次重疾或身故全残保险金时需扣除已给付60岁后住院津贴），
这一项其实实用性在于，有的人一辈子可能都不会生重病，但是难免会因为一些小磕碰小疾病住院，但需要注意的是这个补贴和重疾的保额是共用的。
达尔文12号还有一项延续11号的超牛优势，就是重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。
包括条款中对多项疾病定义，都有所放宽：



原位癌，作为非常高发的轻症（平安人寿重疾险理赔原因第4），所以，这个改动价值很大：



② 行业内首次突破了特定重疾赔付天数的限制：
这一项升级，我感觉真的是站在消费者角度的一项良心制定，



我们之前说重疾险赔付什么，就是要看条款，每一种疾病都有专门的定义，并不是所有的重疾都是确诊即赔的，
根据“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件可以分成3种：确诊即赔、实施约定手术后赔付、达到约定状态赔付。
虽然这个设置覆盖了一般情况下，罹患重疾后的正常需要赔付情况，
但是，我们都知道一句话，叫“具体情况具体分析”。
今年就发生了一个这样的案例：某保险公司拒赔了一个因严重心肌炎去世的小孩，因为从生病到身故没有满足规定的90天。
这件事，引起广泛关注，人民日报也发文表示：人不可能按合同约定的方式生病。



所以，这一次达尔文12 针对这类疾病，放宽了赔付限制，解决了医学标准和保险赔付标准不一样的理赔困境。



02可选保障
①市场首创顶梁柱关爱金
顶梁柱关爱保险金：被保人确诊癌症-重度，如果被保人的父母≥60岁，或者孩子＜18岁，可以额外赔付30%。
这两个条件满足其一就可以多赔付30%；
比如35岁附加这项责任，投保时父母60岁，假设父母活到100岁，那他就拥有40年的癌症额外赔付保障。
我们组建家庭之后，最担心的不仅仅是生病，还有生大病后，家人怎么办。这个责任就非常适用于有娃或者父母需要照顾的人附加，附加这项责任的保费也不贵，比如30岁男性，附加仅仅 85 元。
②增加终身重疾多次赔选择
之前的达尔文11，仅仅只支持65岁前重疾多次赔付，现在增加了终身多次赔付的选项，弥补了之前的不足。



附加之后，终身重疾都能多赔 2 次，50万保额来计算，每次会赔付 60 万。
③癌症津贴理赔变宽松
这一项和上边提到的基础保障条款变宽松一样，就是条款的定义稍稍放宽：
显示首次病变部位恶性肿瘤重度仍然存在或继续接受恶性肿瘤--重度手术、放射治疗、化学治疗等治疗的。
把之前的“且”改为“或”的意义就是，如果被保人因为特殊原因无法或不建议接受癌症治疗，每隔一年可以仍处于癌症状态，都能正常理赔。





二、达尔文12号，怎么买更划算？
这里给大家选了 3 种性价比比较高的方案，预算从低到高，兼顾大家不同需求，如果你想要更符合自己情况的建议，也可以 点击这里  咨询专业顾问 1v1 定制。

1.入门级：基础保障

预算有限，或者是本身有比较好的医疗保障的朋友，可以只选择基础保障：



包含住院津贴，住院期间的费用压力减小，如果说想要保费压力降低，可以选 35 年缴费期限。

2.进阶级：癌症保障力度更大

现在疾病年轻化，很多常见癌症以前是老年群体常见，现在已经向着中年群体蔓延。
而且，癌症作为最高发的疾病之一，很多朋友都觉得对这方面的额保障十分重要，那就可以选择附加癌症保障：



如果是家里有癌症家族病史的朋友，建议优先选择这项可选保障。

3.进阶版：家庭顶梁柱方案

家庭顶梁柱选项，保费低且实用性强，只要是肩上有家庭责任的朋友，都建议附加：



另外附加的疾病关爱金责任，重/中/轻症60岁前都可以额外赔付一笔钱，直接覆盖收入起关键作用的年限，实用性更强一些。
另外，三个方案，我都是以 30 万保额来测算的，
但是具体买多少保额，是根据家庭日常开销来计算的，最好是能覆盖3-5年的收入，
所以，收入较高的朋友，优先建议增加自己的保额，不至于在不幸患病期间，不仅需要面对治疗和恢复，还要担心家庭收入跟不上支出。





【写在最后】
盘点下来，达尔文12号相比之前，保障还是有明显更加人性化的升级，
其实这两年复星联合出的产品，都是能感觉到保司有站在我们消费者角度考虑问题，
产品升级并没有像很多产品迭代一样的通病“中看不中用”，不得不说是真的很有诚意！
没有随便增加一些让人看着眼花缭乱的保障，而是在理赔上进行优化，让重疾险的理赔门槛更加宽松，不再是严防死守。
如果你上有老下有小，想给自己选择一份适合的重疾险保障，达尔文12号真的是目前非常值得考虑的超高性价产品了~
当然，具体情况不同，适合的产品也可能不一样，如果你想给自己或者家人了解合适的重疾险，不知道怎么买更适合，可以直接点击文末卡片，我帮你分析最适合的选择！【延伸阅读】
【产品测评】带病投保，众民保2025VS众民保中高端，到底怎么选？
【产品测评】2025年百万医疗险哪款好？9月最新百万医疗险推荐榜单+挑选指南【产品测评】2025年意外险哪款好？9月最新意外险推荐榜单+挑选指南【产品测评】爸妈50多岁，只有新农合？这 2 种保险一定要买，关键时刻能救命！【知识科普】中意人寿分红实现率公布！中意vs中英vs陆家嘴国泰vs恒安标准vs友邦，哪家分红更强？【知识科普】360°带你玩转分红险，8000字超长详解，让你一文读懂！【知识科普】增额寿减保的“20%”限制，四种条款，区别在哪儿？【知识科普】年金险VS增额寿，有什么区别，选谁更划算？【知识科普】一文讲清楚保险公司到底有多安全：保险公司十大安全机制保障【知识科普】什么是增额终身寿？8000字超详讲解，让你一文读懂！【知识科普】底层逻辑：2.5%固收 VS 2.0%分红增额寿到底怎么选？



扫一扫上方二维码 ????，直达财富咨询专属通道！
如果这篇文章对你有所帮助
欢迎点个“在看”，或把文章转发至朋友圈让身边的朋友不踩坑~

作者：微信文章