香港保险怎么选?丁克、主干家庭、退休族的专属方案指南

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香港保险的热度常年居高不下，但有人觉得“物超所值”，有人却觉得 “不符预期”。其实，港险本身无绝对好坏，关键在于是否匹配自身生活状态与需求。丁克家庭无需规划教育金，却需聚焦养老与传承；主干家庭上有老下有小，要应对多重风险冲击；退休族则追求 “稳字当头” 的终身现金流。不同群体需求天差地别，唯有针对性设计方案，才能让港险发挥最大价值。
一、丁克家庭：锁定“终身养老 + 灵活传承”，万通「富饶千秋」是最优解

丁克家庭的核心痛点的是“无子女养老依托” 与 “资产定向传承”，万通「富饶千秋」（5 年交）的设计恰好精准匹配这两大需求，尤其在 “养老现金流递增” 与 “传承灵活性” 上表现突出。
1. 3-6-9 递增提领：贴合养老开支节奏

丁克家庭的养老开支随年龄增长呈上升趋势——50 岁左右仍有收入，开支较少；60 岁后需应对健康管理；70 岁后可能涉及长期护理。「富饶千秋」的 “3-6-9 提领规则” 完美贴合这一节奏：





•第 6-10 年（50-54 岁）：每年提取总保费 3%（以 45 岁男性年交 6 万美元、5 年交为例，每年提 9000 美元），可作为旅行、兴趣爱好的 “零花钱”，不影响主业收入；

•第 11-20 年（55-64 岁）：提领比例升至 6%（每年 1.8 万美元），覆盖定期体检、慢性病管理等中年健康开支；

•第 21 年起（65 岁后）：提领比例达 9%（每年 2.7 万美元），此时账户仍有 54.8 万美元现金价值打底，足以覆盖退休生活至长期护理的费用。

更关键的是，第 9 年保单预期总收益即可超过本金（30 万美元总保费，第 9 年现金价值 30.39 万美元），即便中途退保也无亏损，灵活性远超同类产品。
2. 夫妻联合年金：解决 “独居养老” 担忧

丁克家庭最怕“一方身故后另一方无经济依靠”，「富饶千秋」的 “夫妻联合年金转换功能”（全港独有）可彻底解决这一顾虑：

•支持 12 种年金转换方案，其中 “联合年金领取人” 方案（Option9/10）允许夫妻共享 100% 年金，一方身故后，另一方可终身继续领取 2/3 年金；





•例如：夫妻 60 岁转换年金，先生 75 岁身故，太太后续每年仍能领取原年金的 2/3，无需担心老年生活无保障。
3. 11 种身故领取 + 保单分拆：资产传承更灵活

丁克家庭的传承对象可能是兄弟姐妹、侄辈或慈善机构，「富饶千秋」提供 11 种身故保障金领取方式，兼顾 “即时领取” 与 “延后领取”：





•即时领取：可一次性提取，或按月分期领取（如每月固定金额）；

•延后领取：约定受益人成年（如 25 岁）后一次性提取，避免年轻受益人挥霍；

•市场首创“保单分拆预设权益”：可提前设定身故后保单如何拆分给多位受益人（如将 50% 权益给妹妹，50% 给慈善机构），这是其他港险产品难以实现的灵活性。
二、主干家庭：应对“连锁风险”，永明「万年青・星河尊享 II」最抗打

主干家庭的核心焦虑是“风险连锁冲击”—— 子女教育金、父母赡养费、自身养老储备需同时兼顾，一旦急用钱，既要灵活提领，又不能让账户余额大幅缩水。永明「星河尊享 II」（2 年交 / 5 年交）以 “高保证收益 + 全周期提领韧性” 成为最优选择。
1. 高保证收益：为风险兜底

主干家庭对“安全性” 要求极高，「星河尊享 II」的保证收益达 1%（行业平均 0.5%-0.8%），且保证回本时间仅 13 年（宏利、友邦同类产品需 18 年），白字黑字写入合同的保障，能有效抵御市场波动。
2. 全周期提领：早补教育金、晚备养老金都能扛

无论“早提领”（如子女教育金）还是 “晚提领”（如自身养老），「星河尊享 II」的账户余额始终保持行业前列，以两种典型提领场景为例：

•场景 1：255 提领（2 年交，第 5 年起每年提总保费 5%）







第 20 年账户余额 59.79 万美元，比宏利「宏挚传承」（48.91 万美元）高 22.2%，比友邦「环宇盈活」（未纳入测算，因提领后易断单）优势更显著；第 50 年余额 282.86 万美元，是万通「富饶千秋」（211.77 万美元）的 1.34 倍。

•场景 2：566 提领（5 年交，第 6 年起每年提总保费 6%）

第 30 年账户余额 69.44 万美元，比宏利（49.02 万美元）高 41.7%，比友邦（53.88 万美元）高 28.9%；即便提领至第 100 年，余额仍达 3473 万美元，完全能覆盖多代人的资金需求。

这种“提领不缩水” 的特性，让主干家庭无需担心 “急用钱时没底气”—— 无论是突然需要补充教育金，还是提前筹备父母医疗费用，账户余额都能撑住，不影响长期收益。
3. 多元货币优势：跨境资金管理更便捷

主干家庭常涉及跨境开支（如子女留学），「星河尊享 II」支持 6 种保单货币转换（美元、人民币、加元等），且转换时不设 “调整基数”（仅按实时汇率计算），避免隐性损耗；同时可提取 17 种货币（含韩元、越南盾等小众货币），通过 SunWallet 电子平台实现 “一键提领 + 全球转账”，跨境资金管理更灵活。
三、退休家庭：追求“稳字当头”，宏利「宏挚传承」最省心

退休族选港险，核心需求是“活多久、领多久，且不用费心计算”。宏利「宏挚传承」（5 年交）以 “前 20 年高收益 + 无忧选入息功能”，成为退休储备的 “定心丸”。
1. 前 20 年收益爆发力：快速积累养老本金

退休族需要“短期见效益” 的产品，「宏挚传承」的前 20 年收益堪称行业顶尖：







•第 6 年预期回本（30 万美元总保费，第 6 年现金价值 30.00 万美元），比友邦「环宇盈活」（第 7 年）快 1 年；

•第 9 年复利 IRR 突破 4%（现金价值 39.79 万美元），第 14 年本金翻倍（IRR5.85%），此时其他产品（如永明「星河尊享 II」）IRR 仅 4.86%，收益差距显著。
2. 无忧选入息：按月自动到账，不用费心算

退休族最怕“复杂操作”，「宏挚传承」的 “无忧选” 功能可实现 “按月 / 按年自动入息”，无需手动提领，且派息 100% 来自终期红利，不损伤保证现金价值：





•从第 6 年起，每年可领取 1.38 万美元非保证入息（按月领取约 1150 美元），且保证现金价值持续增长（第 18 年突破 30 万美元本金，第 100 年达 55.63 万美元）；

•入息可随时开启或关闭，也能选择终身领取，完美应对“长寿风险”—— 即便活到 120 岁，仍能每年领取 1.38 万美元，且保证现金价值 + 累计入息达 228.15 万美元，终身无忧。
3. 强公司背书：138 年历史 + 高偿付能力

退休族买保险“图安心”，宏利是拥有 138 年历史的老牌险企，惠誉评级 AA-、穆迪评级 A1，偿付能力充足率 229%（监管要求 150%），过往分红实现率稳定在 95% 以上，长期稳健的资管能力，能为退休生活保驾护航。
四、选港险前必想的 3 个问题：避免盲目跟风

1.先排需求，再选产品：丁克别跟风买“教育金侧重型” 产品，主干家庭别只看 “短期高收益” 忽略提领韧性，退休族别被 “长期 6.5% 复利” 诱惑而忽视 “稳定性”，需求匹配才是核心。

2.核查公司实力：优先看国际信用评级（如惠誉、穆迪）、偿付能力充足率，再查过往 5-10 年分红实现率 —— 分红达成率持续稳定的公司，才能让 “预期收益” 落地为 “实际收益”。

3.明确特殊需求：主干家庭是否需要跨境货币转换？退休族想从多少岁开始领钱？丁克的传承对象是否有特殊要求？这些细节提前沟通，才能定制出真正贴合的方案。

香港保险不是“一刀切” 的产品，而是 “千人千面” 的工具。丁克选「富饶千秋」锁定养老与传承，主干家庭用「星河尊享 II」应对多重风险，退休族靠「宏挚传承」安稳度日 —— 选对产品，才能让港险成为解决实际问题的 “助力”，而非负担。



作者：微信文章