中老年人友好的高性价比百万医疗

楚一帆

由于我国人口数量和现存医疗资源的冲突，加之医疗费用通胀的速度（年均涨幅约8%-10%，远超CPI），而国家医保的报销是有限的。对于普通家庭的老百姓，“生不起大病”真的是一个残酷的事实。

好在如今大家的风险管理意识逐步提高，除了购买国家的医保，越来越多的人会给自己和家人配置商业医疗险，弥补国家医保的报销短板。

百万医疗险，作为一款低保费、高杠杆的医疗保障产品，渐渐成为大多数家庭会考虑的标配。但针对一些上了年纪，且有一些基础病的老人家，百万医疗其实也不是那么容易地买到，大多数产品有购买年龄限制，还有特别严格的健康告知和核保要求…

但也不是没辙。少归少，还是有保司愿意为这一类特殊群体开发产品。今天，用一篇文章来跟大家全面梳理下目前市面这一款带有普惠性意义的百万医疗：出自众安保险的【 众民保·百万医疗险2025版 】



为什么说它具有普惠性？

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无需健告，对投保人群包容性更广

高龄老人；基础病携带者；亚健康人群；高危职业；有无社保人群均能投保。

比如，有的人只是有三高（但没有严重并发症）、结节之类，不影响投保。



但是，这里大家要注意一点！它虽然允许“带病投保”，但并不意味着所有的已有疾病都能获得赔付。它的条款明确列出了五大类重大既往症及其并发症是不赔的。

不可保的既往症（25版比24版有更新↓）：





对比旧版本，保障内容有升级





【新增“门诊手术；住院前后30天门急诊医疗”】

这项条款的新增，延伸了医疗险保障的周期，实现了疾病治疗从诊断、治疗到康复全过程的无缝覆盖。

以前者为例，比如患者在门诊做了结节切除手术，旧版报不了，25版就能报了；再以后者为例，患者确定住院了，前后30天内在门急诊所做的检查、复查换药一系列产生的费用，旧版报不了，25版也能纳入总的待报销数额范围。（注意：以上均有1万免赔额的限制。所以，若只是小病小痛可能报不了多少，未超过的免赔额则可纳入年度累计；但是最花钱的特殊门诊，诸如肾透析、放化疗等，它保得都很全，所以还是有其作用在的）

虽说新旧版本的众民保，都难免一般百万医疗险产品自带“免赔额”的消费痛点，但是我们购买百万医疗的底层逻辑就是：用极小的成本撬动极高的杠杆。小的风险在我们的承受范围以内，可以接受；万一遇到大的风险，就可以转移到保险身上，换回一份底气和从容。

【 新增“社保内外的外购药械均不限清单” 】

意思是，只要医生开的合规处方药或医疗器械，医院内买不到的，需要去外面药店自费购买，也可以报销。很多人可能还不清楚这项升级的保障内容意义所在。

在国家医疗改革（DRG/DIP 按病种打包付费）持续推进的大背景之下。医院为控制成本，只会更倾向于优先使用医保目录内、价格更有优势的药品和耗材。而一些患者需要的目录外药品或创新药，可能会被更多地建议院外购买。

这意味着，商业医疗险的外购药保障的重要性更加凸显。众民保·百万医疗从以往的限制，到新版的不限清单，对该医疗险的持有者也是十分利好的消息。



就 医 小 贴 士

要清楚商业医疗险可以作为医保的有效补充。必要时（如为了得到更好的治疗效果，希望使用自费的外购药、特效药等），就诊时可以先主动告知医生患者拥有商业保险，以便医生在制定治疗方案时有所考虑。

【 新增“质子重离子医疗责任就诊医院扩展至9家，理赔过可重新投保” 】

作为一种国际公认的尖端肿瘤放射技术。与传统放疗相比，“质子重离子治疗”在精确度、副作用控制和特定肿瘤疗效上优势明显。

但因为设备造价及维护成本高昂，费用极其昂贵，目前国内单次完整疗程的费用，通常在24至40万人民币之间。国家医保无法报销此项目，商业医疗险是支付该项治疗费用的主要途径。

众民保百万医疗从旧版仅支持上海市质子重离子医院1家，新版增加了广州等8家医院，就医选择更多更灵活了。



【新增两项加费可选责任】

一、家庭成员可共享免赔额

二、对慢性病患者的“看见”（在线问诊药品服务）







25版分“经典”和“甄选” 两个版本





如果预算充足，建议直接冲甄选版！

必选责任项目医保内外免赔额外的赔付比例均是100%，经典版仅80%。

举个栗子：

假如有购买社保和医疗险的小明，生病住院了

总共花费20w：医保内报销12w，医保内自费2w，医保外花了6w

医疗险报销前，小明仍需自付：2w+6w=8w

选经典版，

可报销（2w-1w免赔额）*80%+(6w-1w免赔额）*80%=4.8w

小明总自付：8w-4.8w=3.2w

选甄选版，

可报销（2w-1w免赔额）*100%+（6w-1w免赔额）*100%=6w

小明总自付：8w-6w=2w

而且，同样0免赔额的300万额度院外特药：甄选版的特药包含种类124种【含2款Car-t（针对血液系统恶性肿瘤的治疗技术）】，且100%赔付；经典版仅有52种（含2款Car-t），80%赔付。



此外，甄选版增值服务中还有赠送客户一项5选1的保单年度服务（体检服务、慢病管理服务、胃肠道健康服务、儿童健康服务和四季小药箱服务）。就拿体检服务来说，正常三甲医院的标准套餐也至少要1000+收费了，所以个人觉得综合性价比还是很高的。







已经说了它这么多好了，最后再来挑挑刺儿吧。最大的缺点应该就是它家依旧没有保证续保的必选吧。

但也不用担心，毕竟众安保险背后的股东是：

蚂蚁金服+中国平安+腾讯科技

都是三个不差钱的大金主

作为中国首家互联网保险公司

2017年在港交所上市

近年来，众安的保单体量大，保费规模上百亿

从不缺理赔的资本和底气

综合来看，后续续保问题应该也不大

关于家庭多人投保的折扣规则

2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折

(共享免赔额参与折扣，购药责任不参与折扣）

以上，

关于这款产品，如果大家还有其他疑问的，可以随时联系我。

The End-

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