重疾险分类,看这篇就够了

Jacqueline季

【财商自习室】第69篇原创文章

内容概要：

1、一图看懂市场上的重疾险分类。

2、怎样挑选适合自己的重疾险？要考虑哪些因素？

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重疾险进化史

很多人已经意识到重疾险的重要性。

然而，真要着手配置时，发现挑起来还挺不容易。

就像买衣服，这件颜色好看，那件款式修身，价格也不尽相同。

越看越纠结。

重疾险也一样，多次赔有没必要？保到70岁还是保终身？要不附加身故责任？癌症二次赔要加上吗？

对于选择困难症的朋友，可以参考每个月我们精选的产品，抄抄作业：

精选保险每月更新（2020.7月）

当然，健康告知这块是没法抄作业的，如果你在过往体检中，有部分健康异常涉及到了产品的健康告知问卷，那么，还是建议私聊后台小编，我们有更专业的团队给你提供更专业的建议。

今天来着重讲讲重疾险的分类，以及他的前世今生、进化历史。

国内的保险业，2013年是个分水岭。

在那之前，互联网+的风还没吹起。几乎所有保险公司，营销方式都很雷同，都和传统的国寿、平安那样的【广告+人海战术】。

同样在2013之前，国内所有保险公司的产品，【同质化】非常严重！而且进化非常慢。

国内保险业，早年是从台湾几乎照抄，产品设计、营销话术，都很取巧地顺应了早年 国人的几个心态：

心态1、避讳谈生老病死。

心态2、处于高速发展时期的中国，人人都对理财、投资收益这样的词，抱有兴趣。

心态3、怕麻烦，又要面子。

于是乎，2013年之前，市场上的重疾险，基本上都是【人寿+重疾+分红】的组合，【有病治病，没病存钱】的口号，也在前期这几十年，深入人心。

但最后，却导致很多人买了保险，却发现，【有病治病】理赔金额却非常低、【没病存钱】理财收益也非常低。两头不着落，两手抓，两手都不硬。

保监会也发现了这个问题，频频发出风险提示：



2013年，随着全民创新创业，带来的互联网+热潮，保险行业也突飞猛进。在当时激进、现在暴雷频频的P2P的乱流之中，互联网+保险，与互联网+银行，也都发展迅速。

好在，保险、银行，是一直在强监管之下生长的，是监管的亲儿子，没有像大量野蛮生长的P2P一样，出现什么问题。（扩展阅读：保险/银行出事，和健身房跑路有啥不同？）

在那之后，本着【买保险本质是买保额、买保障】的理念，以及【让客户买到更便宜的保险】的产品设计思路，国内重疾险的发展，如雨后春笋，迅速创新。

在短短3年时间里，国内重疾险，就已经达到了【香港保险】的性价比。之后开始反超。

而国内保险业的监管，也在2016年，进入偿二代，与美国、欧洲，同时进入监管2.0时代。用《中国金融新闻网》的话来说：“偿二代”正在引领保险业回归保障本源

具体到重疾险的产品设计，上一张【重疾险进化图】，值得细品：



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这么多细分品类，怎么选？

记住四大原则：

原则1、先计算自己所需保额，再兼顾价格。

原则2、保障全面度方面，在交费能力范围内，就高不就低。

原则3、宜早不宜迟。

原则4、不必追求一只产品搞定所有。终身和定期可以搭配，高端产品和低端产品也可以组合配置。

原则1，应配的保额，每个人不同。要考虑收入、当地医疗成本。

50万是打底最低配置了。因为当前重疾的医疗成本，就得30万起步。而住院期间，至少要保持营养吧？而且收入会中断吧？

收入高一些的私企上班族，应配的保额要更高一些。因为，大病住院期间，收入中断，太可怕！月供的房子会有断供风险、孩子的学费会受影响、所有的生活品质都将大打折扣！

在保额充足的前提下，再来考虑保费贵不贵的问题！

因为，想省保费，可以买低端点的产品。所谓低端，并不是质量差，而是功能简单些。

比如，市场的爆款、不分组多次赔的昆仑健康【守卫者3号】，纵向比较，赔付比例较高，而且在【重疾险进化图】里，属于当前进化的最高层级，自然比同一家保险公司（昆仑健康）的其他产品要贵。以他们家的单次赔的爆款产品【健康保2.0】为例，对比一下：



这里顺便就到原则2了。【守卫者3号】要贵20%，其实很合理，如果有能力，当然尽量配【守卫者3号】，毕竟保障更全面、赔付比例更高。

但如果能力有限，当然也可以退而求其次，转配【健康保2.0】。


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然后是原则3，宜早不宜迟。这话不是推销用语这么简单！而是和你切身相关！三个原因：

1、越年轻，保费越便宜。

2、越年轻，可选的产品越多。就像健康保2.0 PK 守卫者3号的表，守卫者3号，只接受45岁前购买。

3、重疾的高发年龄段，越来越年轻化、低龄化。一方面是因为生活节奏加快、食品安全问题增加、空气质量减少，另一方面，20年前大家没有体检的习惯，现在大家每年都体检，其实更容易在大病的较早期发现。



最后是原则4、不必追求一只产品搞定所有。终身和定期可以搭配，高端产品和低端产品也可以组合配置。这个就字面意思，不展开说了。

最后的最后！资产配置好，财务自由来，把时间多用在提升收入上，做好大类资产配置，剩下的就交给时间、交给专业人士，让时间和专业人士，助力我们实现财务自由：



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关于作者：财富管理行业的非典型理工男

因为曾经历，所以更懂你：普通家庭，上有老、下有小。感知过失去的伤痛，也体会着幸福的喜乐。买卖过大湾区房产，玩股票、投基金，国内、香港保险都有配置。

职业经历：985/211理工科学士。2年法律、10年金融，历任职某世界500强保险集团、纽交所上市的财富管理公司、现任职金融科技50强企业的某独角兽公司。累计已为逾100名高净值人群、逾200名白领/中产人群，提供了资产配置规划服务，累计资产规模逾10亿，品类覆盖基金、信托、保险。

擅长领域：对保险、基金、固定收益等金融理财工具，有较深入及持续的研究，对市场上的产品，有进行【纵向、横向】系统比较的能力、经验。

关于【财务自由】的理解：上班族，你离财务自由有多远？



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作者：财商自习室