想买年金险的朋友看过来,变天了,现在的买法跟以前完全不一样了!
自从2.5%预定利率下调之后,市场上的年金险已经发生了翻天覆地的变化,主要面临两种局面:
① 固收型年金险:收益大幅缩水,同样30岁缴纳50万保额60岁领取,过去每年能领5.7万,现在只能领4.2万,过去IRR能达到3.4%,现在最高2.7%;当真有种食之无味,弃之可惜的鸡肋感。
② 分红型年金险:强势崛起,同样30岁缴纳50万,60岁时每年能领6.1万,70岁时每年能领7.1万,80岁时每年能领8.4万,IRR能达到3.8%以上;收益不仅没降,而且相比2.5%的年金险,也能轻松碾压。
所以,当前该买哪种年金险产品,大家应该心中有数了吧!
不过,很多朋友可能一看到“分红”两个字就发怵,我们买年金险的目的是为了退休后,每年都能雷打不动的多领一笔养老金,而分红收益是多是少都不确定,真的值得买吗?
相信很多朋友都会有这样的顾虑,那今天,我就跟大家一次性唠清楚,分红年金险 vs 固收年金险,到底哪种更靠谱?分红年金险又该怎么挑?分红年金险哪款最值得买?
没有精力研究的朋友,也可以直接点这里,我帮你根据你的情况详细分析对比~
闲话少叙,我们直接进入正文!!
Part 01
一、固收年金险 vs 分红年金险,哪种更值得买?
固收年金险,预定利率2.0%,优势在于收益确定,白纸黑字写进合同,每年都能雷打不动的领到一笔钱;
分红年金险,收益由两部分构成:“保底收益+分红收益”,保底收益1.75%,也是白纸黑字写进合同的;分红收益则要看保险公司投资能力以及分红能力。
大家关心的点无非在于,分红年金险收益能不能超过固收年金,超过的概率有多大?买分红年金会不会亏?
空口无凭,咱们直接找代表产品来做个对比,用事实说话;为了让对比结果更有参考性,我分别找来了2.0%固收年金和2.5%固收年金:
2.0%固收年金代表产品:复星保德信鑫赢家(朱雀版)计划二
2.5%固收年金代表产品:利安人寿养多多7号(方案一)
1.75%分红年金代表产品:复星保德信星海赢家火凤版(分红型)
如果在开始领取年金之后,不幸身故,不同产品的赔付形式也会不同,如果选错,最后赔到手的钱也会相差一大截。
身故金赔付,主要有以下 3 种形式:
① 身故金=已交保费-已领年金,其实就是退回已经缴纳的保费;
② 身故金=保证领取的钱-累计领取的钱;
③ 身故金=保单终止时的现金价值,就是当时的保单还值多少钱;
第②种,大家可能有点陌生,我展开说一说;保证领取,就是一定能拿到手的钱,现在很多产品为了增加产品的竞争力,纷纷增加了保证领取10年/15年/20年/25年;
表现比较好的是这几家保险公司:
① 新华人寿,共公布了81款产品,21款现金红利产品,分红均值为78%;60款增额红利产品,分红均值为150%。
② 中英人寿,共公布了56款产品,都是现金分红,分红均值为103%。
③ 恒安标准人寿,共公布了74款产品,年度红利89%,终了红利98%。
④ 中意人寿,今年共公布了61款产品,分红均值为89%。
⑤ 陆家嘴国泰,共公布了58款产品,分红均值为87%。
⑥ 复星保德信,共公布了41款产品,29款现金红利产品,分红均值为47%;12款增额红利产品,分红均值为95%。
当然了,这只是一年的分红实现率,保险公司近10年的分红实现率才更有参考意义,谁家忽高忽低,谁家稳如泰山,一目了然;如果你想了解保险公司历年的分红实现率,可以长按下方卡片,添加我,我帮你一一分析~
Part 03
三、哪款年金险,最值得买?
首先,恭喜你能看到这里,复杂拗口的保险内容,能看到这里真的不容易,给你点个大大的赞。
接下来,我就要放大招了,进入万众期待的产品测评环节;
我会根据上面提到的两个维度:产品层面、保司层面,一轮一轮去筛选。
通过综合对比当前热门年金险,这两款是最让人眼前一亮的:
① 收益天花板:以30岁男性,每年交10万,交3年为例,80岁时累计领取年金86万,此时现金价值还有35万,生存总收益达到了3.42%;90岁时累计领取年金139万,此时现金价值还有24万,生存总收益达到了3.79%;相比于其它产品,是遥遥领先的。
② 祝寿金和满期金:被保险人年满99周岁后的首个保单周年日仍生存,将返还已交保费作为祝寿金;年满106周岁后的首个保单周年日仍生存,将给付10倍基本保额作为满期金。
③ 公司品牌大:很多朋友买年金险会担心公司大小的问题,那我也重点介绍介绍,复星保德信人寿成立于2012年,总部在上海,注册资金高达33.62亿元,是一家中外合资的保司;
这款产品的优势如下:
① 分红能力断档领先,到底有多强呢?去年监管发布限高令后,恒安标准人寿依旧达到了97%,接近满分答卷,而排名第二的也就只有83%;今年最新的分红实现率也已公布,年度红利平均值95%,终了红利平均值113,仍然是一骑绝尘的。
② 承保公司经营能力稳健,恒安标准人寿,连续13个季度获得风险综合评级AAA级,是行业内极少数长期保持最高评级的公司之一,而且这纪录仍然在持续至创造。
③ 年金领取金额高,以30岁男性,每年交10万,交3年为例,比如同样按100%分红,幸福到老2.0每年能领取36131,而星海赢家火凤版每年能领35036,泰享年年每年只能领22028,都比他们高;并且90岁后的生存总收益也会逐渐超过另外两款。
注意事项:这款产品的保证收益是1.5%,所以保证收益是不如星海赢家火凤版的;另外,幸福到老2.0有三个投保方案,分别是不保证领取、保证领取20年、保证领取30年,不保证领取计划领取养老金最多,但开始领取之后就没有现金价值了,这点我们要注意下。
总体来说,这款产品最大的优势是承保公司比较给力,不管是经营能力、投资能力、分红能力都是一流;在产品收益上,每年领取金额也是遥遥领先的,90岁后的生存总收益会更加突出。
所以,这款产品比较适合追求极致收益,以及有长寿基因的朋友,越往后领钱会越多,老年生活更安逸。
如果你对这款产品感兴趣,想要根据自己的年龄和预算,进行详细收益测算,可以长按下方卡片,添加我,我免费帮您测算~
Part 04
四、写在最后——掏心窝子的话
养老是我们人生的最后一件大事,只有在年轻时积极筹备,才能在年老时从容面对;如果在有条件的情况下,一定要尽早为自己的养老做准备。
年金险可能不是最好的养老工具,但绝对是最适合大多数人的养老工具,因为它“足够安全、收益稳定、且能创造与生命等长的现金流”。
目前来看,市场上能同时满足这三点的只有“养老年金险”。
如果大家对年金险还有其它的疑问,或者还是不知道买哪款好,那你都可以来跟我聊一聊,我会结合你自身情况,帮你筛选出最适合的产品之选~