意外险,到底有没有健康告知?

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#国庆十一长假第2天#意外险#你买对了吗？很多人配置保险，第一份往往是意外险。价格便宜，杠杆高，摔了碰了猫爪狗咬了，都在理赔范围内。
但经常有人搞不清，买意外险到底用不用健康告知？我身体有些小毛病，还能买意外险吗？

今天，通过三个故事，跟大家说清楚意外险和健康告知的那些事儿。

一、健康告知，到底告什么？

老张是做工程的，常年在外奔波。

于是想买一份意外险。在投保时，看到健康告知的内容，老张犯了难。

健康告知问的很详细，不仅问到了住院病史、重大疾病，还问到了高血压等慢性病。

老张这下懵了，自己前两年因为冠心病住过院，虽然现在控制得不错，但跟健康告知里的内容对上了，这意外险还怎么买？

其实，老张遇到的这个问题很普遍。要解释清楚这个问题，就要明白一个关键点：意外险保的是意外，而不是疾病。

什么是意外险？保险条款里对意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

也就是说，只要是外界原因造成的意外事故，都在意外险的理赔范围内。比如交通事故、摔伤、烧烫伤等等。

但如果是疾病导致的事故，比如猝死、或者意外事故是由疾病原因引起的，那么意外险通常是不赔的。

所以，对于一年期的综合意外险来说，大多是没有健康告知的！

但有两种情况例外：

1、含猝死责任的意外险

传统的意外险是不保猝死的，因为猝死大多是疾病导致的。

但近几年，很多意外险为了增加卖点，附加了猝死责任。

既然保了疾病，保险公司就要评估你的疾病风险，所以会有比较严格的健康告知。

2、长期意外险

一年期的意外险，交一年保一年，保险公司可以随时终止合同。但长期意外险，一保就是几十年，甚至终身，保险公司为了降低风险，也会要求健康告知。

所以，像老张这种情况，如果想顺利买到意外险，可以选择不包含猝死责任的一年期综合意外险，这样就绕开了健康告知。

二、意外险中的“非疾病”

去年，刘大姐在公园晨练时，不小心崴了脚，造成脚踝骨折。住院花了1万多，医保报销后，自费6000多。

刘大姐想起自己买过一份意外险，于是整理好资料申请理赔。

但保险公司调查后发现，刘大姐有严重的骨质疏松，这次崴脚只是诱因，根本原因还是骨质疏松导致的病理性骨折。最终拒赔了。

刘大姐很不理解，明明就是崴脚造成的骨折，怎么就不赔了呢？

这就涉及到意外险中一个重要的概念：“非疾病的”。

在保险条款中，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。

如果导致事故的根本原因是被保险人自身的疾病，那么就不算意外。

比如：

骨质疏松患者弯腰捡东西导致骨折；

高血压患者突然晕倒摔伤；

心脏病患者开车时突发心梗导致交通事故；

这些情况，看似是意外，但根本原因都是疾病，所以意外险是不赔的。

三、哪些人买意外险要健康告知？

王奶奶今年70多了，想买份意外险，转了好几家保险公司，都被拒保了。

保险公司给出的理由是：年龄超标。

王奶奶很不理解，意外险还跟年龄有关？

其实，不同的意外险，对年龄、职业、健康状况都有不同的要求。

通常来说，以下人群购买意外险时需要注意：

1、高龄老人

市面上大多数意外险，最高承保年龄是65岁。超过65岁，可选择的产品就很少了。

2、高危职业

意外险对职业的要求非常严格。通常只承保1-3类低风险职业，比如办公室职员、教师、医生等。如果是建筑工人、消防员、出租车司机等高危职业，就需要购买专门的高危职业意外险。

3、有严重健康问题的人

虽然大部分意外险没有健康告知，但通常会要求“身体健康、能正常工作或生活的人”才能投保。

如果患有严重的心脑血管疾病、癌症、瘫痪等重大疾病，通常也是不能投保普通意外险的。

所以，王奶奶这种情况，需要购买专门的老年人意外险，这类产品承保年龄更宽，但保额会相对较低。

最后的话

关于意外险和健康告知，大家只需要记住三点：

1、普通的一年期综合意外险，通常没有健康告知，可以直接买。

2、如果附加了猝死责任，或者长期意外险，通常有健康告知，需要如实告知。

3、如果疾病是导致意外事故的根本原因，那么意外险是不赔的。

保险配置是个专业活，不同的家庭情况、收入水平、负债状况、健康状况，适合的产品和保额，完全不同。



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作者：微信文章