重疾险,到底选择保到70岁,还是保终身?

确实是个孩子谥

花花世界的选择实在太多了，每个人都成了矛盾纠结体。

重疾险选择保定期还是保终身，是大部分人都要经历的选择难题。

如果买到70岁，保费更便宜，但到期之后，保障就没有了，万一之后再发生重疾就很尴尬；

若是直接买到终身，可满足一切幻想，但保费预算要高出很多。

那重疾险到底保多久是最合适的呢？

今天分别从发病率、是否划算和心理因素三个方面，带你一探究竟！



从重疾的发病率来看，重疾险保障到70岁，真的够用吗？

有人觉得年龄越大，以后生重疾的概率就越高，也有人觉得现在重疾越来越年轻化，保障到70岁就可以了。

但咱们不能凭感觉，还得靠数据来说话。



这个是银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，是我国人身保险业第一套重疾表。

虽然发布的时间距离比较久，但是由于统计周期较长，是目前最新的统计结果。

根据上边的数据来计算，对于30岁的男性：

30岁至60岁之间的重疾发生比例为18.03%；

30岁至70岁之间的重疾发生比例为36.52%；

30岁至80岁之间的重疾发生比例为57.72%。

可见，随着年龄增加，男性在前25种高发重疾的发病率是越来越高的。

这一趋势对于女性也同样适用。



也就是说，我们患重疾概率最大的时期还是在70岁之后。

如果重疾只保障到70岁，就没有覆盖主要的重疾发病时间，在患病概率最大的阶段失去保障，如果发生重疾的话，风险就要自己承担。

万一真的发生这样的重大疾病，要怎么办呢？

如果有医疗险还好，至少能报销一部分的医药费，但是护理费，康复费也是一个都不管。

甚至子女还得请假照顾你，一系列的额外花销也会花掉不少的钱。

要是把积攒了半辈子的积蓄交给医院，就更不值得了。

所以，从重疾的发病率来看，保障到70岁，大概率是不够用的。



从性价比的角度来分析，重疾险保障到终身，到底划算吗？

终身型重疾险，因为保障的时间更长，所以价格比定期的重疾险也要高。



一般情况下，保障到70岁是终身型重疾险保费的60%-70%，也就是我们要多花30%-40%保费来买断70岁之后的保障。

那多交的这30%-40%的保费真的划算么？

别着急，我们分三步来算一算。

第一步，同样条件下，保障到70岁和保终身，总保费相差多少呢？

以国富人寿的嘉和保为例，

同样是保额50万，30年缴费，保障到70岁，每年的保费是3040元，保障到终身，保费是4780元，每年相差1740元。

在不发生豁免的情况下，总保费相差1740*30=52200元。

但是每年省下的1740元保费我们肯定是不会白白放在手里发霉的，还可以拿去理财赚更多的钱，比如基金定投。

这种方法也叫“买定投余”（买到定期，余下的钱去投资）。

第二步，保到70岁时，每年省下的保费可以赚多少呢？

在30岁到59岁，每年投入1740元，一共投入30年，30年之后，本金不再增加。

那最后本金和利息，一共有多少呢？

这个和我们的收益率有关。



假设年化收益率是5%，到70岁时，省下的保费可以达到19.7万；

假设年化收益率是8%，到70岁时，省下的保费可以达到45.9万；

假设年化收益率是10%，到70岁时，省下的保费可以达到81.6万。

也就是说，如果你的收益率能达到8%以上，那肯定是保到70岁更换算。

因为70岁之后，无论是否发生重疾，你都能有45.9万以上的现金握在手上，这笔钱是100%确定的。

但是可不要高兴的太早。

先来想几个问题:

1. 你的年化收益率能达到8%吗？

2. 8%以上的收益率，你能一直维持40年吗？

3. 每年省出来的1740元保费，你会原封不动的，乖乖去做理财吗？

光看到第三个条件，我就举手投降了。

每年1000多块钱，买件衣服旅个游也就没了，哪里还记得什么理财赚钱。

等到真正用到的时候，可能才想起来慌了。

而且，以目前的市场行情来看，做到8%以上的收益率要求有非常高的投资能力，对于普通人来说，可能性几乎为0。

即使现在能达到，也不代表未来几十年一直可以达到。

我们姑且按照比较中庸的5%的收益率来看，保障到70岁，最后可以省下的钱是19.7万。

第三步，一边是70岁之后拿到19.7万的现金，一边是保障到终身，70岁之后可以获得50万的重疾保障，哪个更划算呢？

这里就不得不提到终身型重疾险的现金价值了。



30岁男性投保50万保额到终身，30年缴费，在70岁时，保单的现金价值是15.5万元。

并且在70岁时，终身型重疾险如果不想要继续保障，也可以选择退保，将现金价值换为现金。

也就是说，保障到终身，既可以选择和保到70岁一样，拥有差不多的现金，也可以选择继续拥有50万重疾保障，多了一个选择权，对我们更有利。

但是这还不是最终的结果。

如果在70岁之前患重疾，那么保障到70岁，可以得到50万赔付+投资收益；保障到终身，只能得到50万赔付，付出的保费还更高。

如果在70岁之后患重疾，那么保障到70岁，只有投资收益；而保障到终身，可以得到50万的赔付。

所以，到底是买定期重疾险划算，还是买终身重疾险划算，不同的情况，可能会有不同的答案。



但是，买保险和买东西一样，我们不总是这么理性，很多时候还会受到心理因素的干扰。

前几天遇到一位姑娘，27岁，今年刚刚结婚，她觉得重疾险保到70岁就可以了。

不是觉得70岁以后生病的概率不高，也不是考虑划不划算，而是认为活到70岁就差不多了，哪怕后边再得什么大病，也没有治疗的必要了。

这种观点也有道理，每个人都有不同的想法，如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗，那当然只用买定期重疾险。

但我的观点是，千万不要小瞧人的求生欲！

什么意思呢？

在你二三十岁的时候，去想七十多岁，你会觉得那个时候已经很老了，可能已经走不动路，生活也没有什么奔头了。

但是如果你真的到了那个阶段，你发现周围的人身体都很好，隔壁的老王每天都会去跳广场舞，村口的老李两口子还经常出去旅个游，每个人的生活都还活的挺乐滋滋的。

万一这个时候，你不幸患了重疾，你还会觉得活着没什么意思吗？

可如果到那时候再后悔已经来不及了。

人都是非常惜命的。

而且现在人均寿命越来越长，退休年龄都跑到70岁了，以后的70岁可能就相当于20年前的50岁，正好是退休享受生活最美好的时候。

这个时候，当个有钱的老头老太太不好吗？

重疾险保障到终身，在心理上会更有安全感。

还有一种典型的心理是，总觉得重疾保障到70岁，是有缺失和不完整的。

有一种花钱花了一半的感觉。

这就像是去一个地方旅游，路费住宿费都已经花了，我已经走到了景区的门口。

但是这个景区貌似看上去不怎么好玩，我到底要不要买门票进去看看？

如果是你，你会进去吗？

我应该是会的，因为我都已经来到这了。

即使不会，那么这个事也会一直是我心里的一个疙瘩，想起来总会觉得别扭。

以上就是我了解到的大家对于重疾险选择定期还是终身，心理上的辩论，如果大家有其他的想法，欢迎在评论区多多交流。



说了这么多，重疾险到底应该选择定期还是终身呢？

其实无论是理性的角度，还是感性的角度讲，不同的人都有不同的答案。

价值观都没有对错，只有适不适合你。

一个选项，不会满足所有的期待，在一方面完美的同时，也一定会在另一方面有所缺憾。

最重要的是，你能明白完美和缺憾的背后是什么，并且选择自己能够接受的一方。

希望所有人，无论买不买保险，也无论买到了多久，都能平平安安地过完这一生。
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作者：保瓶儿