香港保险 2025 年 10 月优惠全景指南:预缴利率进入下调周期,高息窗口期该如何把握?

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随着美联储新一轮降息周期开启，香港保险市场正迎来关键调整阶段。2025 年 10 月，多家香港保司虽仍维持丰富优惠，但预缴利率下调已成为明确趋势 —— 友邦、周大福人寿等机构率先调整利率，部分产品优惠窗口期仅余 1 个月。对于关注美元资产配置的投资者而言，当前正是锁定高息、优化保障的重要时机。本文将从市场趋势、头部保司优惠拆解、投保策略三大维度，为您梳理 10 月香港保险的核心机会与决策要点。
一、市场核心趋势：降息周期下的优惠调整信号

2025 年下半年以来，香港保险市场的 “预缴利率” 成为最受关注的关键词。受美联储降息影响，香港保司的资金运用收益预期下降，预缴优惠利率从 9 月开始陆续下调，10 月这一趋势进一步明确：

利率下调已成定局：友邦将 5 年全期预缴利率从 9 月的 4.3%/4.7%，下调至 10 月的 3.8%/4.0%（年缴保费＜20 万美元为 3.8%，≥20 万美元为 4.0%）；周大福人寿 “匠心传承 2” 5 年缴预缴利率从最高 5% 降至 4.5%，成为行业调整的缩影。窗口期高度有限：多数高利率优惠设有明确截止时间，如保诚 3.8%/4.8% 预缴利率 10 月 7 日截止，万通 7.5% 预缴利率 10 月 31 日截止，错过后或难再享同等收益。组合优惠力度加码：为吸引客户，保司在利率下调的同时，加大 “保费回赠 + 折扣” 力度，部分产品总优惠可覆盖首年保费的 70% 以上，形成 “利率虽降、综合收益仍优” 的特点。

二、头部保司 10 月优惠拆解：储蓄险为主力，危疾险有惊喜

从 10 月优惠结构来看，储蓄险（尤其是多元货币储蓄计划）仍是优惠主力，预缴利率与保费回赠的组合优惠最具吸引力；危疾险则以 “长期保障 + 短期保费减免” 为核心，适合家庭保障规划。以下为 8 家主流保司的核心优惠亮点：
（一）友邦：预缴利率下调但回赠力度不变

作为香港保险市场的龙头，友邦 10 月优惠聚焦 “环宇盈活” 与 “盈御 3” 两大储蓄计划，虽预缴利率下调，但保费回赠周期延长，平衡收益与灵活性：

预缴优惠


：10 月 31 日前投保，预缴 1 年保费（交 2 年总保费）享 4.3% 保证利率，预缴 4 年保费（交 5 年总保费）享 3.8%/4.0% 利率，利息可抵扣后续保费。以年缴 30 万美元为例，预缴 4 年保费可获首年保费 40.9% 的利息返还。保费回赠：12 月 31 日前投保，5 年缴 “环宇盈活” 基本回赠最高 20%，若同时投保指定危疾险（如 “爱伴航 2”），组合回赠可达 28%，相当于首年保费直接减免近三成。危疾险补充：“爱伴航” 系列 10 月 31 日前投保，基本享 3 个月保费回赠，搭配储蓄险 / 医疗险可叠加至 8 个月，适合需要 “储蓄 + 保障” 双重需求的客户。

（二）宏利：预缴利率最高 5.3%，组合优惠天花板








宏利 10 月优惠以 “高利率 + 高折扣” 著称，尤其是 “宏挚传承” 储蓄计划，预缴利率叠加保费折扣，总优惠力度领先市场：

预缴利率行业领先：11 月 13 日前投保 5 年缴 “宏挚传承”，年缴保费＜8 万美元享 4.5% 预缴利率，≥8 万美元享 4.8%；若同时投保危疾险（如 “守护无间危疾保”），可额外加 0.5%，利率高达 5.3%，4 年累计利息相当于首年保费的 58.8%。保费折扣覆盖全周期：5 年缴计划首两年保费折扣最高 18%，10 年缴 / 15 年缴首两年折扣高达 31%，叠加预缴利息后，总优惠可覆盖首年保费的 70.8%，适合长期资金规划。

（三）万通：7.5% 短期高利率，危疾险组合优惠 50%

万通 10 月优惠主打 “短期高息 + 长期保障”，储蓄险与危疾险形成互补：

储蓄险 “富饶千秋 PIS”：10 月 31 日前预缴 5 年保费，首年享 7.5% 保证利率（后续 3 年为非保证 3.2%），相当于首年保费 45% 的利息返还；5 年缴首两年保费折扣合计最高 28%，11 月 7 日截止。危疾险 “危疾加护保”

：1 月 2 日前投保，首 3 年保费折扣合计 20%，若搭配储蓄险，第四、五年可再享 10%-20% 折扣，总折扣达 50%；同时首 15 年额外保障最高 80%（30 岁以下投保首 15 年享 250% 保额），兼顾保费减免与保障升级。

（四）周大福人寿：10.1% 限时高利率，成短期收益黑马

周大福人寿 10 月推出 “飞扬盛世” 2 年缴储蓄计划，以 10.1% 的预缴利率成为市场焦点，适合短期闲置资金增值：

预缴利率：11 月 28 日前投保，年缴保费≥10 万美元享 10.1% 保证利率，年缴＜10 万美元享 5.0% 利率。以年缴 10 万美元为例，2 年总保费 20 万美元，预缴时可直接少付 9174 美元，相当于首年保费 9.17% 的即时收益。“匠心传承 2” 补充：5 年缴计划首两年保费折扣最高 24%，预缴利率 4.0%/4.5%（年缴＜8 万美元为 4.0%，≥8 万美元为 4.5%），适合中长期储蓄需求。

（五）其他保司亮点速览

保司	核心产品	优惠亮点	截止时间
保诚	信守明天	3.8%/4.8% 预缴利率（10 月 7 日截止），保费回赠最高 16%	预缴 10.7 截止，回赠 12.31 截止
太平人寿（香港）	颐年乐享 2	5 年缴保费回赠最高 25%，预缴利率 4.5%，投保满 180 万港币可享养老社区权益	12.31 截止
太保寿险（香港）	世代悦享 2	5 年缴预缴利率 4.5%，次年保费折扣最高 32%（基本 30%+ 危疾组合 2%）	11.30 截止（批核 12.31 前）
永明	万年青・星河尊享 II	5 年缴总优惠 74%（回赠 28%+ 预缴利息 46%），首年预缴利率 5.5%	10.31 截止（缮发 11.30 前）

三、10 月投保策略：三类需求对应三种选择

面对丰富的优惠，盲目跟风不可取，需结合自身资金流动性、收益目标、保障需求选择产品。以下为三类典型需求的适配方案：
（一）短期闲置资金（1-2 年）：锁定高利率短期计划

若资金 1-2 年内可能动用，优先选择 “短期预缴、高利率、灵活支取” 的产品，如：

周大福 “飞扬盛世”：2 年缴，10.1% 预缴利率，11 月 28 日前投保，利息可即时抵扣保费，到期后可选择提取或转投其他计划，适合追求短期收益的投资者。万通 “富饶千秋 PIS”：1 年预缴享 7.5% 利率，10 月 31 日截止，利息次年返还，资金占用时间短，收益确定性高。

（二）中长期储蓄（5 年以上）：侧重 “利率 + 回赠” 组合

若资金可锁定 5 年以上，优先选择 “预缴利率稳定 + 保费回赠高” 的储蓄险，平衡长期收益与资金效率：

宏利 “宏挚传承”：5 年缴，4.5%/4.8% 预缴利率（叠加危疾险达 5.3%），首两年折扣 18%，总优惠 70.8%，适合子女教育、退休规划等长期目标。永明 “万年青・星河尊享 II”：5 年缴总优惠 74%，首年预缴利率 5.5%，后续 4.8%，利率阶梯稳定，适合偏好长期复利的投资者。

（三）家庭保障规划：“储蓄 + 危疾” 组合投保

若需同时配置储蓄与保障，选择 “组合优惠” 可最大化节省成本，如：

友邦 “环宇盈活 + 爱伴航 2”：储蓄险享 20% 基本回赠，危疾险享 8 个月保费回赠，既获储蓄收益，又得 100 种危疾保障，适合家庭经济支柱。太保 “世代悦享 2 + 常安心危疾保”：储蓄险次年折扣 32%，危疾险次年折扣 50%，组合后两年保费减免近半，适合三口之家的保障规划。

四、注意事项：优惠背后的关键细节

在把握 10 月优惠的同时，需关注三个核心细节，避免因信息偏差影响收益：

货币与缴费方式：多数高利率优惠仅适用于美元保单（如万通 7.5% 利率、周大福 10.1% 利率），且需选择 “年缴 + 预缴” 模式，趸缴（一次性缴费）通常不享同等优惠。截止时间定义：保司优惠截止时间分为 “投保申请截止”“保单批核截止”“保费缴付截止”，如万通预缴优惠 10 月 31 日为申请截止，保单需 11 月 7 日前批核，需预留足够时间准备材料。非保证利益提示：部分产品的长期收益（如储蓄险的分红、医疗险的续保利率）为非保证，需结合保司过往分红实现率综合判断，不可仅看短期优惠。

结语：降息周期下，“先锁定、再规划” 更明智

2025 年 10 月的香港保险市场，正处于 “高利率优惠收尾、新利率体系未完全建立” 的过渡阶段。对于投资者而言，无需纠结 “是否还会有更高利率”，而是应聚焦 “当前优惠是否匹配自身需求”—— 若需配置美元资产、追求稳定收益，10 月仍是难得的窗口期；若侧重长期保障，“储蓄 + 危疾” 的组合优惠可大幅降低成本。

建议在投保前，先明确资金使用周期（1 年 / 5 年 / 10 年）、保障优先级（储蓄为主 / 保障为主），再结合保司优惠截止时间排序，优先锁定即将到期的高利率产品（如保诚 10 月 7 日、万通 10 月 31 日），后续再补充其他需求。最终决策前，务必查阅保司官方文件，或咨询持牌顾问，确保优惠条件与自身情况匹配，真正实现 “优惠不浪费、收益最大化”。



作者：微信文章