香港保险暗藏玄机:富人如何靠它逃债避税?

因醉鞭名马幌

高净值家庭双重保障：香港保险隔离家企风险，万通“富饶千秋”守护终身养老
麦肯锡一份报告曾戳中企业家痛点：全球家族企业平均寿命仅24年，能传三代的不足5%。而中国第一代企业家80%年过五十，未来10-20年将迎首次大规模财富传承潮——一边是家企混同、婚姻风险、经营危机等“隐形炸弹”随时吞噬资产；另一边是养老规划缺失，晚年现金流无保障。香港保险正是解决这两大难题的“钥匙”：既能通过精妙的投保人设计、法律隔离属性化解家企风险，又能以万通“富饶千秋”这类“真年金”实现“活多久领多久”的终身养老。今天从“风险隔离”到“养老规划”，拆解高净值家庭的财富守护方案。


一、先破局：企业家8大风险陷阱，香港保险逐一化解中国中小企业主常陷入“家企不分”——用个人账户收公司款、拿家庭资产填企业窟窿、为融资承担无限连带责任，实则是把家庭财富直接暴露在企业风险中。而香港保险凭借独特法律地位与架构设计，能为家庭建起坚实防火墙。1. 最致命“家企混同”：隔代投保切断风险传导家企混同的核心风险：企业债务牵连家庭财产（如企业破产后，股东房产、存款被冻结）。香港保险的解决方案是“将保单剥离风险主体”，通过隔代投保转移资产所有权至低负债家庭成员。钱总“教科书级”案例：38岁钱总（企业净资产1亿，贷款需夫妻无限连带责任）的操作：第一步：选对投保人：2000万以“单独赠与”给60岁父母（工薪阶层无负债），由父母作为投保人买香港储蓄险；第二步：锁定保单用途：签订《附条件赠与协议》，明确“2000万仅用于买指定保险，未经钱总书面同意不得退保、贷款、部分领取，否则赠与无效、资产返还”——防父母被骗或冲动操作；第三步：规划传承路径：父母同步立公证遗嘱，约定“若父母身故，保单1%权益归钱总，99%遗赠7岁孙子（钱总代为持有）”——即便钱总需偿债，仅以1%保单价值为限，孙子99%权益不受影响。核心逻辑：香港法律规定“保单持有人是唯一权益主体”，法院、债权人无法强制执行他人名下保单。父母无负债，保单不受企业债务影响，既保“东山再起本金”，又提前规划孙辈传承资产。2. 最易忽视“婚姻风险”：隐私性+司法差异成屏障婚姻变动对企业和财富的冲击极具破坏性（如土豆网王微因离婚延误IPO被优酷收购）。香港保单凭借两大优势应对：

（1）隐私保护：内地难追踪的“隐形资产”- 法律依据：香港《个人资料条例》（第486章）规定，泄露个人保单信息最高处5万港元罚款+2年监禁，保司对隐私保护严苛；- 实操优势：若一方在香港投保而另一方不知情，内地法院无法直接赴港调取保单资料，也难以强制分割（非投保方缺乏有效途径获取信息、提供证据，资产通常不纳入分割范畴）。

（2）司法限制：内地法院对香港保单“执行力有限”- 依据《内地与香港特别行政区法院相互认可和执行判决的安排》，除非中央批准，内地法院不能赴港调查取证，仅能通过“调解补偿”处理（如让投保方给现金补偿，不直接冻保单、分权益），最大程度保保单完整。

3. 最极端“破产风险”：香港法律为保单“上锁”企业破产时，股东个人资产常被“全额清算”，但香港保单凭法律“优先权”幸免：- 保单持有人专属权益：香港法律明确，保单现金价值、分红、理赔金仅归投保人所有，第三方（法院、债权人）无权强制执行。若保单投保人是父母/无负债亲属，资产不纳入破产清算；

- 收益权优于债权：香港保险的理赔款、年金领取权，清偿顺序高于一般债权。如企业破产，企业家持有的香港年金险每月给付，不得用于偿债，可维持家人基本生活。
二、再规划：万通“富饶千秋”的“真年金”解法，守护终身养老高净值家庭化解风险后，另一核心需求是“终身养老保障”——很多人以为“资产多就不怕养老”，却忽略“长寿风险”（活到90、100岁，资产可能因通胀/投资失误缩水）。万通“富饶千秋”作为港澳独有的“真年金”，能实现“活多久领多久”。

1. 真年金核心：12种终身选择，锁定终身现金流市面上多数储蓄险仅能“一次性退保/部分领取”，无法提供终身稳定收入；“富饶千秋”的核心优势是“可转换为12种终身年金”，覆盖不同需求：



- 领取方式灵活：含“定额终身年金”（每月固定金额，可选15/20年保证期）、“递增终身年金”（每2年涨5%，抗通胀），适配“求稳”“怕通胀”两类人群；- 转年金条件宽松：受保人满55岁+保单生效满10年即可申请，可将全部/部分保单价值转年金（如60岁转100万，每月领5000美元至身故，实现“终身收入”）；- 市场独有性：港澳仅“富饶千秋”提供12种终身年金选择，其他产品多为“固定领取期（如20年）”，难应对“超长寿”场景。



2. 数据说话：20年年金经验，入息率6%-9.54%稳中有升万通2002年推出全港首个终身年金计划，运营数据验证稳健性：



- 过往入息率：近10年最高9.54%、最低5.32%，95.45%客户享≥6%入息率（如50万转年金，年领3万，终身领取总额远超本金）；



- 客户偏好：61-65岁是最热门转年金年龄（占43.01%），契合“退休后1-5年领钱”需求；定额终身年金（15年保证期）最受欢迎（占45.45%），客户更偏爱“确定现金流”。



3. 4个案例：从增值到教育、养老、传承全覆盖







4. 安全感来源：万通的实力支撑，不止产品好“活多久领多久”的承诺，需长期稳健的投资能力+财务实力支撑：- 股东背景：万通是港交所上市公司云锋金融集团成员，主要股东含云锋金融、美国万通人寿（170年历史，全美5大互惠寿险公司之一），资本雄厚；



- 资产管理：主要资产管理人是霸菱（Baring），管理规模4213亿美元，2024年获“全球最佳固定收益管理人”；83%资金投向北美高评级债券（97%为投资级），稳收益低风险；

- 国际评级：惠誉国际给予“A（强劲）”保险公司财务实力评级，履行保单承诺能力极强，无“兑付风险”。


三、终极适配：不同需求高净值家庭，该如何选择？香港保险的核心是“按需定制”，无论隔离家企风险还是规划终身养老，需结合自身情况选方案：1. 家企混同、债务风险高的企业家：优先“隔代投保+储蓄险”核心需求：切断企业债务对家庭资产的影响，预留“东山再起”资金；方案设计：- 投保人：父母（无负债），受保人：子女；投保产品：香港储蓄险（如友邦多元分红险）；- 风险控制：签订《附条件赠与协议》，锁定保单用途，防退保/挪用；- 传承规划：父母立公证遗嘱，明确保单传承路径（如孙辈为最终受益人）；优势：保单独立于企业家个人，企业破产不被清算，同时实现跨代传承。2. 婚姻财产保全需求人群：选“香港保单+隐私保护”核心需求：避免婚变资产分割，保护财富隐私；方案设计：- 投保时机：婚前以个人名义投保，受益人写父母；- 资产隔离：婚后不追加保费，避免保单收益被认定为夫妻共同财产；- 隐私保护：不告知配偶保单细节，借香港司法差异+隐私条例，降低被分割风险；优势：香港保单难被内地法院追踪、强制执行，婚变时资产损失最小。3. 终身养老规划人群：首选万通“富饶千秋”核心需求：终身稳定现金流，对冲通胀和长寿风险；方案设计：- 投保年龄：35-50岁，年交10-50万美元，交5-10年；- 转年金安排：60-65岁将50%-80%保单价值转“定额终身年金（15年保证期）”；- 应急储备：剩余保单价值留存，作为应急资金或传承资产；优势：活多久领多久，入息率6%-9.54%稳，兼顾养老与传承。


四、总结：高净值家庭财富守护，防风险+谋长远家族企业传承难，关键在风险难控；终身养老忧，根源在现金流无确定性。香港保险给出双重解法：- 防风险：通过隔代投保、投保人设计，用法律架构隔离家企、婚姻、债务风险，守住家庭财富基本盘；- 谋长远：靠万通“富饶千秋”这类真年金，锁定终身现金流，对冲长寿与通胀风险，让晚年有尊严、传承有保障。对高净值家庭而言，财富规模不是目标，“安稳传承、安心养老”才是关键——选对工具，才能让财富真正服务于家庭长远幸福。保底3%还敢不封顶？苏黎世这招彻底颠覆港险规则养老规划不用二选一！太保「金瑞意」vs万通「富饶千秋」万通「富饶千秋」火了！中期业绩破千亿，25万美金投完60岁月领1.3万香港人疯抢的年金险为何内地人不知？周大福「荣耀世代」火了！首日现价83%，4年回本+在线提钱，保费融资自付32万赚10万买香港保险别上头！6大雷区避开省50万，12家保司分红数据曝光降息后港险怎么选？苏黎世IUL（保底3%+上不封顶）vs友邦储蓄险（6.5%IRR）美联储降息真相：普通人只能吸富豪剩下的二手烟？高净值人群悄悄买爆的IUL，到底香在哪？美联储降息后，有人靠保单融资赚翻，有人却血本无归
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注：本文仅作高净值家庭财富规划知识分享，不构成香港保险投保/万通“富饶千秋”购买建议，具体操作需咨询持牌专业顾问；香港保险需本人赴港投保，保单权益/年金领取规则以合同约定为准，万通年金入息率为历史数据，不代表未来表现，保险公司偿付能力以最新公示为准。
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