重疾险怎么选?这篇超全指南帮你避开所有坑!

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重疾险怎么选？这篇超全指南帮你避开所有坑！


在我们生活中，重大疾病就像一颗定时炸弹，不知道何时会引爆。随着医疗技术的进步，许多重大疾病的治愈率不断提高，但高昂的治疗费用却让普通家庭望而却步。这时，重疾险就成了我们不可或缺的“防护盾”。但市面上的重疾险五花八门，到底该怎么选？今天，我们就来详细聊聊这个话题。

一、重疾险到底是什么？

重疾险，全称重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司会一次性给付一笔保险金。

与实报实销的医疗险不同，重疾险的理赔款可以自由支配：不仅可以用于医疗费用，还能弥补因病导致的收入损失、康复费用等，为患者和家庭提供更全面的经济保障。

二、重疾险的主要种类

了解了重疾险的基本概念后，我们来看看它有哪些具体分类。从不同角度划分，重疾险可以分为以下几种类型：

1. 按保障期限划分

· 定期重疾险：保障一定期间，如20年、30年或保障至70岁、80岁等。这类产品保费相对较低，适合预算有限或需要特定阶段高保障的人群。

· 终身重疾险：保障至终身，无论何时罹患重疾都可获得赔付。保费较高，但提供了更长久的保障，免除了“保障期满后无保障”的担忧。

2. 按赔付次数划分

· 单次赔付重疾险：重疾只赔付一次，合同即终止。随着医疗进步，重疾治愈率提高，患者仍有保障需求，这类产品的局限性逐渐显现。

· 多次赔付重疾险：重疾可赔付多次，为被保险人提供持续保障。需要注意的是，多次赔付通常有分组和时间间隔要求：

  · 分组多次赔付：将疾病分成不同组别，同一组疾病只能赔付一次。

  · 不分组多次赔付：不分组的多次赔付产品保障更优，但保费也更高。

3. 按功能特点划分

· 消费型重疾险：纯保障型产品，如果在保障期内没有发生理赔，保费不退还。保费相对较低，保障杠杆高。

· 储蓄型重疾险（返还型）：如果保障期满没有发生理赔，返还已交保费或一定比例的保费。兼具保障和储蓄功能，但保费较高。

· 附加险形式重疾险：作为主险（如寿险）的附加险存在，保障责任相对简单，保费较低。

4. 特殊类型重疾险

· 防癌险：专门保障癌症的重疾险，健康告知相对宽松，适合因健康问题无法投保普通重疾险的人群，或作为重疾保障的补充。

· 特定疾病重疾险：针对特定人群或特定疾病设计，如女性重疾险、儿童重疾险等，在保障普通重疾的同时，对特定疾病提供额外赔付。

三、如何选择适合自己的重疾险？

了解了重疾险的种类后，最关键的问题是：如何选择适合自己的产品？以下是几个核心考量因素：

1. 确定合适的保额

保额是重疾险的灵魂。如果保额不足，就无法有效转移风险。建议保额至少覆盖3-5年的收入损失，以及康复费用、护理费用等。一般来说，30万元是基础，50万元或以上更为理想。

案例：小王年收入20万元，投保50万元重疾险。如果不幸罹患重疾，这笔赔付款可以支撑他2年多不工作安心治疗康复，大大减轻家庭经济压力。

2. 选择合适的保障期限

保障期限直接影响保费和保障效果。建议：

· 预算充足：直接选择终身保障，一劳永逸。

· 预算有限：可选择保障至70岁或80岁的定期产品，确保在家庭责任最重的阶段有足够保障。

3. 单次赔付vs多次赔付

随着医疗技术进步，人的一生中罹患多次重疾的可能性增加。如果预算允许，多次赔付产品更为理想。选择时注意：

· 优先选择不分组多次赔付产品；

· 如果选择分组产品，关注高发疾病是否分在不同组；

· 注意两次赔付之间的间隔期，越短越好。

4. 关注高发疾病的保障范围

2020年重疾险新规定义了28种必保重疾和3种轻症，这些已经覆盖了95%以上的理赔情况。因此，不必过分追求疾病数量，而应关注：

· 高发轻症、中症是否覆盖全面；

· 特定疾病是否有额外赔付；

· 是否包含恶性肿瘤、心脑血管疾病的多次赔付。

5. 仔细阅读健康告知和条款

健康告知直接关系到后续理赔是否顺利，务必如实告知。同时要仔细阅读保险条款，特别关注：

· 等待期：通常为90-180天，越短越好；

· 疾病定义：特别是高发疾病的理赔标准；

· 免责条款：明确哪些情况不保。

6. 合理规划保费预算

一般建议，全年总保费占家庭年收入的5%-10% 较为合理。不要让保费成为经济负担，影响正常生活品质。

7. 考虑自身特殊情况

· 女性：关注是否包含系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等女性高发疾病；

· 儿童：关注是否包含白血病、严重川崎病等少儿高发疾病，以及是否具有保费豁免功能；

· 有家族病史：针对家族高发疾病选择有额外保障的产品。

四、常见误区提醒

误区一：有了医疗险就不需要重疾险

医疗险解决的是医疗费用问题，实报实销；重疾险解决的是收入损失和康复费用，一次性给付。两者功能不同，互为补充，不能相互替代。

误区二：重疾险保障疾病数量越多越好

如前所述，28种高发重疾已经覆盖绝大部分风险。与其追求疾病数量，不如关注高发疾病的保障质量和赔付条件。

误区三：给孩子买重疾险而自己“裸奔”

家长是家庭的经济支柱，如果发生风险，整个家庭都会陷入困境。正确的做法是先大人后小孩，确保家庭经济支柱有充足保障。

误区四：等到年纪大了再买

重疾险保费与年龄和健康状况密切相关。年纪越轻，保费越便宜，也更容易通过健康告知。等到身体出现问题或年纪大了再买，可能面临加费、除外甚至拒保的风险。

重疾险是家庭保障体系中的重要组成部分，选择一份合适的重疾险，是对自己和家人负责的表现。希望通过本文的介绍，能帮助大家更清晰地了解重疾险的种类和选择要点，找到最适合自己的保障方案。

保险不是赌博，而是对未来的一种规划和准备。在风险来临之前未雨绸缪，才能让我们在面对疾病时，更有底气、更有尊严。

最后提醒：保险产品复杂，每个人的情况也不同，在投保前如有疑问，建议咨询专业的保险顾问，根据自身实际情况选择最适合的产品。

本文仅供参考，不构成任何保险投保建议。在购买任何保险产品前，请详细阅读产品条款，并以保险合同约定为准。




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