香港保险,高收益画饼下的甜蜜与陷阱!

寒郁轩良

香港保险，高收益画饼下的甜蜜与陷阱！

听说最近不少内地朋友专程飞香港，不是为了购物旅游，而是排队买保险。一份份港险保单像秋天的落叶般签下，有人甚至拖着行李箱去装材料。

这香港保险究竟有什么魔力，让精明的中产们也趋之若鹜？它到底是财富增值的馅饼，还是隐藏陷阱的诱饵？

香港保险最吸引人的就是那高收益宣传。经纪人常拿着计划书说，总预期收益率能达到5.1%，甚至更高。对比内地储蓄险2%左右的收益，这数字确实让人心动。

而且香港保险功能花哨，多货币自由转换，被保人可以随便换，保单还能拆分。听起来就像瑞士军刀，功能多得吓人。

但咱们得掰开揉碎看仔细。那些演示利率高达7%的收益，想要拿到手可不容易。有专家说了，今年30岁投保，得活到100岁才能拿到7%的稳健回报。

这可不是我瞎说，经济学家郎咸平就直言香港保险是个“精心骗局”。话虽难听，却点出了关键问题。

看看实际数据，演示利率和实际收益差着一大截。一份演示保单显示，想要内部收益率达到5.1%，得等到第98个保单年度。第20个保单年度，实际收益率只有4.50%。

这就像驴子眼前的胡萝卜，看得见却不容易吃到。

更让人担心的是，香港保险的保证收益部分越来越低。疫情前保证收益率还有1%，现在压缩到不足0.5%。这就相当于房子没打地基，全指望上面的阁楼别塌下来。

2023年数据显示，约四成香港分红险产品未能100%达成收益目标。友邦保险10年前推出的产品，分红实现率已从97%降至93%。

香港保险还有个流动性问题，前期退保现金价值极低。这就好比把钱存进定期，提前取出来就得损失一大笔。

有港险经理人透露，客户要拿到6.5%的收益，往往需要等待几十年。如果提前支取，实际到手金额将大打折扣。

法律风险也不容忽视。境外保单不受内地法律保护，一旦发生纠纷，维权成本高昂。这就好比在香港开车，得按香港交规，和内地的习惯不一样。

汇率波动更是悬在头上的剑。港险多以外币计价，在漫长保单周期里，汇率波动会使最终人民币收益有变数。几十年的时间，汇率来回波动，最终收益很难预测。

那香港保险就一无是处吗？倒也不是。它适合有外币使用、多元资产配置需求的人。如果你有海外发展计划，或者子女准备留学，配置一些未尝不可。

香港保险业有180多年历史，从未出现过寿险公司破产记录。监管机构要求保险公司每年公开分红实现率，目前多数产品维持在95%～105%区间。

选择香港保险，要看产品收益结构，搞清楚保证收益与非保证分红的比例。还要看公司实力与历史分红表现。这些数据都在保险公司官网公示，买前一定要查清楚。

必须亲自赴港投保，找香港持牌保险公司签约。在境内投保的境外保单属于非法“地下保单”，既不受内地法律保护，也无法获得境外有效保障。

高佣金诱惑下，有些无牌销售会夸大收益。香港保险代理人销售长期寿险佣金率能达到45%左右。这么高的佣金，难免有人会把稻草说成金条。

所以说，香港保险不是不能买，而是要擦亮眼睛买。搞清楚自己是图保障还是图收益，评估好自己的风险承受能力。

如果有外币资产配置需求，能承受长期投资和汇率波动，在遵守法规前提下可以考虑。如果只是跟风追求高收益，那很可能期望越高失望越大。

金融产品从来都是收益与风险并存。香港保险那张高收益画饼，看起来香甜，咬下去才知道是酥是硬。各位朋友，投资路上，还是步步为营最稳妥。

作者：微信文章