香港保险你最关心的问题,都在这里了!

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香港储蓄险凭借高复利收益、多币种灵活转换、保单拆分、无限更换保人等超多优势，受到一大批高净值内地家庭青睐。

但很多朋友对其政策和流程总有一些疑问。

今天我就把大家问的最多的问题，做一个大总结：

～您想问的，都在这了~
Q1:
大陆人在香港买保险合法吗？

答：合法！

根据香港法律，只要在香港本地，与合法保险公司签署合同，并提供入境证明，就受到香港法律保护。

⚠️ 地下保单风险大：如果在内地签单、未入港核保，属于无效保单，不受法律保障。

Q2:香港保险必须去香港投保吗？
答：是的。
在内地代签或交费属于违法行为，只有在香港签署的保单才有效。

合规做法：必须亲赴香港，提供入境证明并完成所有核保流程。

Q3:
续期保费每年都要去香港吗？

答：不用。

首次投保时开立香港银行账户。

之后续费通过绑定账户自动扣款，无需再赴港。

Q4:
香港保险不受内地法律保护？

答：是的，但更安全。

香港保险不受内地法律管辖，而是受香港完善的保险法律体系保障。

香港保险监管更加严格，理赔更为标准、国际化。

Q5:
香港法律如何保护内地投保人？

答：《香港法例第41章〈保险公司条例〉》明确规定：

只要是亲临香港，并通过获授权的保险公司、劳合社或认可的承保人组织购买的香港保险，对于投保人（无论是香港本地人、外国人或内地人士）都是合法的。

投保时，保险公司会查验、复印并备案您的港澳通行证和入境香港时获得的“入境小票”（即入港凭证），以作为您亲身在香港完成投保的法律证据。

Q6:
内地客户赴港投保需带哪些证件？

答：必备清单：

港澳通行证

身份证

夫妻共同保险需带结婚证或户口簿

为孩子投保需带出生证明

银联或VISA银行卡、或现金支付。

Q7:
投保香港保险时，保险合同能当场拿到吗？

答：不能。

保单需完成核保程序后才会寄送给客户。

Q8:
为什么香港保单回报比内地高？

答：原因有二：

内地监管较保守，投资范围受限，如：不能进行海外投资，投资标的和比例也有严格限制。

香港保险公司可进行全球投资，可投资项目范围更大，选择更多，利率和分红回报预期也更高。

Q9:
香港保单可使用哪些货币计价？

答：

可选：美元、港币、人民币。

99%客户偏好美元保单，因其投资渠道广、收益高、全球通用。

Q10:
能为兄弟姐妹投保吗？

答：不能。

投被保人需要具备“可保利益”，通常具备“可保利益”的关系包括：



为自己投保

为配偶投保

为子女（包括未成年受养子女）投保

为父母投保

（外）祖父母为（外）孙辈投保

Q11:
什么是”周年红利“？

答：

周年红利常见于美式分红。是保险公司在每个保单周年日，分配给保单持有人的一种非保证的分红，主要来自保险公司的“可分配盈余”。

每年保单周年末发放，可以看作是“利息”或“当期收益”，可灵活提取。

Q12:
什么是”复归红利“？

答：

复归红利常见于英式分红。

当保险公司宣布分红后，这部分红利会永久附加到保额上，成为保单的一部分，将继续随着未来分红一起滚存生息，形成“利滚利”的效果。

复归红利就像把每年的分红“锁”进你的保单本金中，让它以后继续生利息并提高保障。

Q13:
什么是”终期红利“？

答：

终期红利常见于美式分红。

终期红利不是每年固定发放，而是在特定时点一次性支付，例如：



退保

保单到期

理赔


来源于保险公司的长期投资收益。当保险公司的长期投资业绩良好时，会以终期红利的形式向保单持有人返还更多利润。

终期红利就像保险公司在你长时间持有保单后，给你的“长期持有奖励”。

Q14:
美式分红和英式分红的区别？

答：

美式分红：以保费为基础分红，派发后不再滚存。

英式分红：以保额为基础分红，公布后继续滚存生息。

想要灵活提取、重视短期现金流 → 选择 美式分红；注重长期复利、希望提升保障和收益 → 选择 英式分红。

Q15:
香港保险能避税吗？

答：

所得税方面：在中国大陆和香港，投保人领取的赔偿金、身故理赔金以及分红收益目前均不征收个人所得税。

遗产税方面：

因此，香港保单的赔偿金通常无需缴纳遗产税，便于财富传承。


中国大陆：目前没有遗产税。

香港：在2006年已废除遗产税。


对于有国际化资产配置或家族信托规划需求的高净值人士，港险可作为一种合法资产隔离和税务优化工具（不得用于非法目的）。

Q16:
保单的”冷静期“、“宽限期”是什么？

答：

冷静期是指保单刚刚生效后的一个考察期，通常为 21 天。这个阶段主要是给投保人一个重新审视决定的机会。如果投保人在收到保单后觉得保障内容或条款不符合预期，可以在冷静期内无条件撤销合同，保险公司全额退还已缴保费。

宽限期出现在续期缴费阶段，通常为 31 天。当投保人未能在缴费日按时支付续期保费时，保险公司会提供这段缓冲时间，让保单暂时继续有效。只要在宽限期内补齐保费，保障就会无缝延续，不会产生断保风险。如果超过宽限期仍未缴费，保单可能就会失效。

Q17:
香港保单生效后可以在网上查看吗？

答：可以。

登录保险公司官网或客户平台，可查询资料、变更信息等。

香港保险公司提供完善的线上服务平台，保单生效后可以上网查阅和管理自己的保单。

Q18:
投保后移民外国，保单会有影响吗？

答：不会。

只需要您及时更新证件与联系方式。

保单全球有效。

Q19:
为什么有的香港保险公司在百慕大等地注册？监管会出问题吗？

答：

香港保险公司在百慕大等离岸地区注册，主要是为了节税、方便资本运作和承接国际再保险业务。

虽然公司注册地在海外，但只要产品在香港本地销售，就必须遵守香港保险业监管局的严格监管，包括产品设计、销售规范和偿付能力要求。

注册在百慕大不会影响保单的法律效力和理赔，投保人的权益依然受到香港法律保障。

Q20:
可以为刚出生的宝宝投香港保险？

答：

出生14天后，即可投保。

18岁以下儿童无需亲赴香港，监护人携出生证明赴港即可。

Q21:
香港保险都是预期收益，收益可以实现吗？

答：

可参考保险公司以往的分红实现率。香港保监局《GN16》规定保险公司每年在 6 月 30 日前，必须公开披露所有有效保单产品的分红实现率或历史派息率。历史分红数据公开透明。

从披露的数据来看，香港保险的实现率表现都很不错。例如：友邦常年实现率在93-107%，安盛也在95%以上……

Q22:
买香港保险，汇率风险大吗？

答：

香港保险一般都以美金结算的。美金在过去20年的通胀率是110%，而人民币是400%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是更优的选择，

同时可以分散单一货币带来的资产缩水的风险。这也是众多内地高净值人士购买美元保单的原因。

Q23:
为什么香港正式保单没有公章？

答：

香港法律不要求公章确认保单。这也是西方国家通行的做法。

要验证香港保单的真假，可以致电香港保险公司客服电话，核对个人资料和保单号码；或登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

Q24:
出现保险纠纷，该怎么办？

答：

可向香港保险索偿投诉局申诉（受理金额 ≤120万港币）。

审理时间一般4~6个月。

Q25:
香港保险公司会倒闭吗？

答：风险极低，即使保司倒闭，保单也会继续有效。

具体可查看《180年零破产！香港寿险凭什么？》
Q26:
香港保险缴费有哪些方式？

答：常用方式：

缴费处缴费：携带保费通知书到保险公司网点，使用现金、支票、信用卡或借记卡支付。

银行转账：通过银行账户向保险公司收款账户转账并保留凭证。

Q27:
哪些人适合买香港保险？

答：适用人群：

高净值、有移民意向

需要家族资产隔离

海外留学、差旅需求者

子孙较多、需多层次保障的家庭

有多元货币配置需求的人

港股美债等爱好者

Q28:
为什么要拒绝“人情保单”？

答：

买保险时，最需要警惕的就是“人情单”。它指的是因为不好意思拒绝亲戚、朋友、熟人的推销，而非真正基于自身需求去购买的保单。

避免“人情单”的根本原因是：它让你把购买一项复杂的金融法律产品的决策，错误地建立在脆弱的人际关系上，而不是坚实的个人需求上。

“人情单”的结果往往是买错产品、买贵产品、稀里糊涂，为未来埋雷……

Q29:
为什么保险方案需要量身定制？

答：

香港目前有94家注册保险公司，每家保险公司又有数十种保险产品，每个保险产品都有其相应的优缺点与适合人群。

每个人的家庭状况、经济能力、风险承受力和保障需求也都不相同。因此保险需求也必然有所差异。

保险经纪人则是从专业角度为每个家庭（客户）规划、设计个性化的保险方案。

保险产品本身没有绝对的好坏之分，最适合客户需求、量身定制的方案，才是最好的保险。

???? 小结

香港保险早已成为众多高净值家庭资产配置的重要工具。

关键要做到：
✔️ 合法赴港签约
✔️ 提前规划资金与缴费
✔️ 选择专业顾问与适合自己的产品

关注公众号，获取更多资产配置、储蓄保险与长期财富管理的建议解析~
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