2020年,有啥推荐的百万医疗?

杨柳657

新年马上到啦，有人成功脱单，有人成功添丁为人父母~年年岁岁人不同，随年龄成长的，不仅是自己的阅历，还有一份家庭的责任~爱国爱家，从一份保障开始。初次接触保险，几百块钱解决大额医疗费用的百万医疗应该是大多数人最先配置的保险了~

本期记事簿，分享下部分热销百万医疗产品的形态，供参考，也欢迎交流~看结论请直接拉至最后一段！

本期列出了几款线上与线下的热销产品~本文定义的线上与线下：
线上产品：保费大多来源于流量平台或代理公司，服务大多为电话客服。线下产品：保险公司有渠道代理人服务客户。

好的，直接上图，亮点标红，缺点标深蓝



此表对标百万医疗的基础条款，没有纳入非普通部病房(如vip部、特需部)的比较，如各位感兴趣可以私聊托托记事簿~考虑下一期出一版2020年中端医疗盘点。

线下产品

【e生保2020】 推荐指数★★★★☆

优势

市面上唯一做到住院期间前后30天门急诊；

住院绿通不限疾病种类，相比较同类产品较为亮眼

（同类产品只有重疾才支持绿通服务）；

据最新消息，平安e生保在2020年已上线住院预赔服务；

亚洲医疗服务

劣势

重疾津贴仅首年赠送

总结

跟得上产品更新节奏，也有线下代理人服务，没啥毛病的大公司产品

【如E康悦C款】 推荐指数★★☆☆☆

优势

癌症住院津贴200元/天

核保严格，产品稳定性较好

劣势

续保年龄仅到80岁

住院前后门急诊只有7天

不支持智能核保，且核保严格，首年健康状况的改变可能被拒绝续保

总结

可能这款产品赔付率是百万医疗中最低的了

但是

核保苛刻也是很多人不能接受的

尤其是公司的首年续保审核

就像是变相增加等待期嘛

【都会天使2017】 推荐指数★★★☆☆

优势

免赔额5000，对于持续理赔的客户是个福利

6项高治疗费用恶性肿瘤津贴5万

劣势

续保年龄仅到80岁

不支持智能核保

恶性肿瘤靶向疗法仅30万限额，对于高额靶向药的消费可能不足以弥补

总结

2017年的条款在当时很有竞争力，

但时至今日，

面对百家争鸣的百万医疗市场，

条款较为乏力。

线上产品

【好医保-长期医疗】 推荐指数★★★★☆

优势

支付宝购买便捷

6年共享一万免赔额

劣势

质子重离子60%赔付

【好医保-住院医疗】 推荐指数★★★☆☆

优势

支付宝购买便捷

重疾0免赔且涵盖重疾津贴

最便宜的百万医疗

劣势

最便宜的百万医疗，最宽松的健康告知

但毕竟是一年期产品，

过低的定价让人不太敢相信产品的稳定

【微医保2019】 推荐指数★★★★☆

优势

微信购买便捷

微信在线客服

劣势

质子重离子60%赔付

【尊享e生2019】 推荐指数★★★★☆

优势

全家共享1万免赔

多种个性化可选责任

劣势

无明显劣势

因线上产品形态区别不是很大

故做一个统一总结

其实看完优缺点可以发现，线上产品的优势大多在于价格与条款。因节省了部分运营成本故可以拟定较低价格，因借助流量平台的曝光性故可以较快更新条款。但线上销售缺点也非常明显，没有专人一对一的服务。总结完优缺点，考虑了两个点

服务体验 & 产品稳定性

——先聊聊服务——

罗胖在2020年的深圳跨年晚会上说，保险从业者的服务从保单签订的那一刻起，便已经开始，这种几十年的服务已经远远超出了甲方与乙方的关系，而是一种几十年签约的朋友关系。在出险时帮你预约医生、收集发票分割单，甚至还能开车送你去医院就诊，保险从业者也逐渐从最初低门槛到现在罗胖所谓的“身怀绝技”！对呀，保险从业者考验的是持续赢得用户尊重的能力。然后记得在搜集素材的时候，看到知乎里有个人分享关于某线上保险的理赔体验，“从提交理赔到理赔结束，自己变成了一位保险理赔专家，还可以帮别人解答理赔遇到的各种问题……”看完之后，我哭笑不得，其实线上的服务省下的只是一点点的费用，花去的却是不确定的大量时间成本。再分享下我整理条款时候的一点点感受。有些问题不确定需要打电话咨询客服，平安国寿人保基本做到电话客服24小时服务，其余公司大部分只在工作时间可以接听。其实我感觉作为保险公司，一大部分责任是非常接近医院的，是救人的地方，当客户需要理赔服务，打电话遇到下班的电话客服……我是感觉不舒服的……

——再聊聊自己对于产品稳定性的看法——

线上产品基本必备智能核保，说实话，从业一年以来，发现智能核保真的是件好东西，快速的投保体验，马上就能看到自己的核保函，相比较线下的审核来说确实快了很多。但看了很多的投保单理赔过后，发现智能核保也藏着很多坑，有些病两年内没有便可以直接投保、有些病就算20年前罹患也需要告知、一年以内的体检报告异常需要告知……对于足够影响核保结论的，保险公司都有权力拒赔。但如果~保险公司没有调到客户异常的证据，按理说也没理由不赔的……于是，这种瑕疵单的数量总是会影响到保险公司的赔付率，如果保险公司的健康险亏了，无非是两种结果，涨价或者停售(一年期健康险是可以涨价、停售的)。涨价还好，至少有份保障，如果彻底停售，那么就意味着理赔过的客户可能再也没有权力去买一份同样保障的健康险了(因为身体状况已经无法通过健康告知)……线上产品基本靠流量平台产生保费，在没有一个专业保险从业者的指导下，没有做到合理如实告知的人多的可怕……这个时候，对于一个健康体来说，真不如选择一份稳定的大公司的产品！这时候看来，反而国寿的重新审核会把赔付率控制在最稳定的范围~

——总结——

其实百万医疗总的来说，各公司的条款大同小异，相比较下~

如果追求性价比，线上产品更适合。

如果追求稳定的产品与线下的服务，那么线下产品都挺适合。
再~如果你像我一样，又想产品更新快，又想产品保持稳定，又想有人线下服务的话，可能e生保2020应该是这个时期最讨巧的存在了。



                               
作者：托托的记事簿