真香!可以报销门急诊的百万医疗来了

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爱

豆

说

最近百万医疗的扛把子「尊享e生」又升级迭代了，这已经是该系列诞生以来的第16次升级。

平均每年3-4次的升级迭代速度，让我们见识到了互联网保险公司的效率与创新。

这次升级又有什么惊喜？

01
「尊享e生」2020门急诊版来了

为便于对比，我们通过一张表来对一下2020版和2020门急诊版的异同。



通过上表我们可以看到，相对于2020版，本次2020门急诊版做了以下几个方面的升级：

01
首次投保年龄放宽

2020门急诊版的首次投保年龄放宽到了65岁，这相对于目前的百万医疗险60岁的首次投保年龄，还是非常具有优势的。 尤其满足了现在处于中青年的子女给父母投保的需求。毕竟这个年龄段的老人，大多没有什么保障的。 续保年龄则继续维持最高105岁。
02
无理赔则免赔额可递减

2020门急诊版，在历史无理赔的情况下，续保年免赔额每年降低2000元，最低可以降到0免赔。

如果发生理赔，则免赔额恢复至1万元。

针对百万医疗险普遍有1万的免赔额，很多用户不理解，觉得实用性不高。

但实际上，百万医疗险属于高额医疗，其本质就是保障重大风险对家庭财务状况的冲击。

1万元以下的小额风险，绝大多数家庭都是可以承担的，这部分医疗费用也可以通过社保、企业的团险或者小额医疗险解决。

本次，2020门急诊版新增了免赔额的递减功能，是一个比较让人意外的惊喜。

03
新增在线问诊和线下急诊报销

本次升级，2020门急诊版新增了两大责任：线上的问诊药品和线下的急诊医疗。

* 在线问诊药品费用医疗责任：

众安互联网医院提供在线问诊服务，7*24小时在线，全年问诊不限次数，有用药需求的，问诊后可开具处方，支持送药上门。

线上问诊的疾病包含儿科、皮肤科、神经内科、呼吸内科、耳鼻喉科、妇产科、消化科、内分泌科、眼科、外科及口腔科等常见的120种疾病。

线上问诊而产生的药品费用，保额最高5000元，每次直接支付50%，单次限额500元，每月限2次，全年限10次。这个相当于直接5折购药。



* 线下急诊费用医疗责任：

可报销因疾病或意外而发生的线下医院急诊医疗费用，次免赔额100元，报销比例50%，每月限1次，每次限额500元，每年限4次。

当然需要注意的是，线下这个只是急诊的医疗责任，是不包含普通门诊责任的。

至于急诊和普通门诊的区别，这里就不科普了。

04
扩充增值服务

2020门急诊版新增了两项增值服务，一是上面说的互联网医院在线问诊，二就是心理倾诉服务。

职场压力、家庭矛盾、子女教育、婚姻恋爱……随着现代人生活压力的加剧，除了生理疾病外，心理状态也日益容易出现异常。

众安本次升级，很人性化考虑了该需求，由专业心理咨询师为用户提供25分钟的1对1电话倾诉服务。

心理咨询师会根据情况，提供心理疏导和建议。

最后，2020门急诊版在保障责任和增值服务做了升级的基础上，

费率相对于2020版增加了约10%左右，基本处在可接受范围内。



02
正确认识百万医疗与“保证续保”
但是总有人问爱豆：“我想买一款终身保证的百万医疗险，你推荐哪款？”
我的回答很直接：没有！
现行的百万医疗大都是“承诺续保”，产品一旦停售，是没办法续保的。
是的，因为医疗费用通胀的不可预测及医疗险定价的巨大风险，
目前没有一款“终身保证续保”的百万医疗险通过监管备案。 目前全市场，“保证续保”期最长的百万医疗险，也就6年。 至于你说这6年期的百万医疗跟1年期的百万医疗有多少实质上的区别？
个人觉得很小，因为6年内这个市场还会蓬勃发展下去。 6年之后怎么办，谁也没法保证。毕竟这个产品还很稚嫩，需要历史来检验。 之前也有保司设计了10年、20年保证续保的百万医疗险，连上市海报都做好了，最后的结果是没有通过监管备案。因为风险太大了……



那什么叫“保证续保”？

保证续保是指：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 所以根据之前的保证续保定义，一旦产品备案上市销售，保险公司一辈子都不可以调整费率，不可以更改条款，而且即便本产品停售对老客户也必须续保。 风险之大可想而知。
监管爸爸比保险公司更怕这种赔穿的风险，搞不好是要造成行业系统性风险的。 但根据2019年12月1日施行的最新版《健康保险管理办法》第二十条的规定，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。 这也为长期乃至终身保证续保产品的开发打开了政策空间，相信未来也会出现能终身保证续保的百万医疗险产品。
03

百万医疗险是每个家庭的标配

即便百万医疗险不能终身保证续保，但我一直在不同场合多次说过，

百万医疗险是每个普通家庭的标配，是基本医保的强有力补充。

虽然百万医疗本质上是属于商业补充医疗，在对经营效益的追逐、投保门槛、产品稳定性等方面，与国家牵头举办的基本医疗仍然有一些差距。

但是因为它保额超高，且可以报销医保目录之外的自费费用，解决了医保最大的缺陷，是医保的强有力补充。



而也正是因为高额免赔额的设定，能够帮忙百万医疗险过滤掉大多数小额理赔，

降低医疗险的赔付压力，一定程度上提升了其稳定性的不足。

加上其一般几百、数千元的保费，做到了人人买得起，

低保费的门槛也足以使它步入千家万户，解决普通人群最迫切的医疗保障需求。

可以毫不夸张的讲，百万医疗险是近年来保险行业最成功的创新，没有之一，实现了社会、企业、民众多个群体的利益统一。

百万医疗，每个家庭，必备！

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作者：爱豆保顾