年金险与终身寿险的赚钱逻辑

戏做顿

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大家都知道保险抵御风险的功能，风险无处不在，在你的风险认知中，是否把长寿和通货膨胀也放在其中呢？今天，讲讲年金和终身寿这两种产品如何抵御上述风险。

年金险和终身寿险是保险中常用的长期财务规划工具，前者聚焦“未来稳定现金流”，后者侧重 “资产灵活增值与传承”，核心均是长期复利增长。

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正文共：2408字    预计阅读时间：7分钟

01

年金险：“未来收入” 的提前锁定




年金险的核心是“强制储蓄 + 长期复利”，帮你把现在的钱存起来，在未来特定阶段（如退休后）定期领取，本质是 “给自己买一份未来的工资”。



核心赚钱逻辑：确定性领取对抗长寿风险和通货膨胀




运作机制：


投保人按约定（一次性或分期）缴纳保费，保险公司将这笔钱进行长期投资（主要投向低风险资产），并在约定的时间（如60 岁后）开始，每月 / 每年给你发放固定金额的 “年金”，直到你去世或合同期满。




优势：对抗“长寿风险” 与利率下行

一是避免“人还在，钱没了” 的困境 —— 若退休后寿命远超预期，储蓄可能提前耗尽，而终身年金能持续发放，提供长期生活开支；

二是锁定长期利率—— 投保时年金领取金额已确定，不受未来市场利率下行影响（例如现在投保，30 年后即使市场利率降至 1%，仍按合同约定金额领取）。




注意：收益稳健但不高

年金险的内部收益率（IRR）目前固定收益的年金预定利率是2.0%，分红型年金预定利率保证部分为1.75%，加上分红部分约可达到3-3.2%左右，远低于股票、基金等权益类资产，适合作为资产配置中的“稳健底仓”，而非短期获利工具。

（应当注意，保险的本质在于提供保障和抵御风险，不能简单的将其视作投资产品，与其他金融产品对比收益。）
适合人群

•有明确养老规划，希望退休后有“第二份工资” 的人；

•缺乏储蓄自制力，需要通过长期合同强制储蓄的人；

•担心未来利率下行，想锁定长期稳健收益的人。



02

终身寿险：“灵活 + 财富传承” 的双功能工具




终身寿险的核心逻辑是“现金价值随时间复利增长”，兼顾资产灵活支配与定向传承，更适合有长期资金规划、追求资金使用灵活性的人群。



核心赚钱逻辑：现金价值复利增长 + 灵活支配




运作机制：

投保人缴纳保费后，保险公司同样将资金投向低风险资产，但收益不通过“固定年金领取” 体现，而是通过 “现金价值” 的复利增长积累（部分产品也会同步提升保额）。现金价值会按合同约定的利率（目前市场主流产品预定利率在 2.0% 左右，且复利计算）逐年增长，且增长幅度在投保时已通过合同明确（或有保底利率）。




优势：灵活性与传承确定性

一是资金灵活支配—— 现金价值增长到一定阶段后，投保人可通过 “减保”（部分领取现金价值）按需提取资金，用于教育、医疗、养老等场景（如孩子上大学时提取部分费用，退休后每年提取生活费），剩余资金继续复利增值；

二是财富定向传承—— 若投保人去世，保险公司将按当时的保额（或现金价值，取较高者）赔付给指定受益人，无需经过遗产继承流程（如遗嘱公证、继承权公证），避免财产纠纷，且目前可规避潜在的遗产税（我国暂未开征）；

三是资产隔离—— 现金价值属于投保人的合法资产，在特定情况下（如企业经营风险、债务纠纷），可通过合理规划实现资产隔离（需符合法律规定）。




注意：灵活性需满足“封闭期” 要求及减保额度限制

终身寿险有“封闭期”，封闭期内提取现金价值可能会产生亏损（手续费较高），因此适合长期持有（建议持有 10 年以上，让现金价值充分复利增长）。同时很多产品减保额度有限制，例如每年减保额度不得高于基本保额的20%。



适合人群

•有长期资金规划（如10 年以上），希望资产稳健增值且灵活支配的人；

•想实现财富定向传承，避免遗产纠纷的高净值人群；

•需兼顾资产增值与应急资金储备（封闭期后可灵活提取）的人。



03

两者差别

维度	年金险	增额终身寿险
核心功能	未来稳定现金流（侧重于 “领取确定性”）	资产灵活支配 + 定向传承（侧重 “支配灵活性”）
收益体现方式	按约定时间与方式领取年金	现金价值复利增长，按需减保提取现金价值
资金灵活性	低—— 领取时间、金额固定（有一定浮动），中途无法随意更改	高—— 封闭期后可自由减保，资金提取灵活
核心风险对冲	对抗“长寿风险”“利率下行风险”	对抗“资金贬值风险”“财富传承纠纷风险”
内部收益率（IRR）	感兴趣可后台留言咨询
适合场景	养老规划、强制储蓄	教育金储备、灵活养老、财富传承

04

配置建议：根据需求选择，而非“二选一”




优先配置场景

◦若核心需求是“退休后有固定收入，避免长寿风险”，优先选年金险（可搭配 “保证领取 20/30 年” 的产品，进一步降低风险）；

◦若核心需求是“资金灵活增值，兼顾教育、养老、传承多场景”，优先选增额终身寿险（注意选择 “减保规则宽松” 的产品，避免后期提取受限）。




组合配置策略

两者并非对立关系，可根据资金量组合配置：例如用一部分资金投保年金险，锁定退休后的基础固定收入；另一部分资金投保增额终身寿险，灵活应对教育、应急等不确定需求，剩余资金继续复利增值，实现“稳定 + 灵活” 的双重保障。



05

经纪人的建议

保险是个人财务规划的重要工具，可根据个人风险癖好分配配置比例，但不应该忽略；

每个人都适合拿出一定的资金配置年金和终身寿险，作为安全稳健的压舱石；

先爱自己，为自己做好未来稳健、健康的现金流，才能更好的扶助家庭和子女；

年金和终身寿不是万能的，除了优势也有不足，想进一步了解具体产品的现金价值增长情况，或根据年龄和家庭需求到底怎么配置年金，一定要找专业的保险经纪人详细咨询。

[如果您有与保险有关的问题，找我来吧。

希望有幸能成为您的专属经纪人。]

-END-

—保险是福报，愿人人都拥有。—

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